Automatisch herbalanceren: geweldige toevoeging aan je beleggingen

Automatisch herbalanceren is een prachtige tool om volledig geautomatiseerd te beleggen terwijl je óók zeker weet dat je belegt volgens het door jou gewenste risico. Als je namelijk niet herbalanceert kun je onbedoeld in een ander risicoprofiel terecht komen. Het is aan de ene kant heel eenvoudig en aan de andere soms lastig te vatten en daarom nu: een uitgebreide uitleg over automatisch herbalanceren zodat je voor eens en altijd begrijpt wat dit inhoudt en hoe je dit fenomeen toepast.

Welke keuzes heb je met beleggen

Zoals ik altijd zeg; het ene beleggen is het andere niet. Kunst, antiek, sigaren, crypto en ‘gewoon’ beleggen op de beurs; we noemen het allemaal beleggen. Als je start met beleggen is het belangrijk om je te houden aan de 3 gouden regels van beleggen.
Dat betekent onder andere dat je je inleg spreidt over veel verschillende bedrijven. Je weet immers nooit precies hoe een bedrijf zal presteren en of jij er dan net de juiste uit weet te vissen. Een manier om te beleggen volgens de 3 gouden regels zonder ergens omkijken naar te hebben is indexbeleggen.

Indexbeleggen

Je kunt passief en actief beleggen. Actief beleggen betekent dat je zelf keuzes maakt, of die laat maken door een fondsmanager. Passief beleggen betekent dat je aan de start een keuze maakt en vervolgens in blijft leggen volgens het plan dat je aan de start had. Of je nou in de krant leest dat bedrijf A een geweldige toekomst tegemoet gaat of dat er een grote recessie op komst is: je houdt vast aan je oorspronkelijke plan. En dat doe je met een reden.
Dat plan is beleggen in indexfondsen. Een indexfonds volgt een index waar een aantal bedrijven aan genoteerd zijn. Denk aan onze Nederlandse index: de AEX-index. Dit is de index van de grootste Nederlandse bedrijven en van al die bedrijven koop je een piepklein stukje. Je kunt het zien als een mandje met eieren waarbij elk ei een bedrijf vertegenwoordigt.
Er bestaan veel meer indexen dan alleen de Nederlandse. Er zijn indexen die de grootste bedrijven wereldwijd volgen, een (deel van een) werelddeel of juist een specifieke sector. De keuze is reuze. Bij indexbeleggen wordt een combinatie van een aantal indexen gemaakt. Zo beleg je in duizenden bedrijven tegelijkertijd en spreid je je risico dus enorm. Als er dan een paar failliet gaan is dat niet erg, er zijn namelijk ook altijd wel een paar bedrijven die enorme winsten laten zien. De slechte en goede resultaten compenseren elkaar.
De grote voordelen van indexbeleggen zijn dat je kunt beleggen zonder ergens omkijken naar te hebben, je risico beperkt omdat je ook met zeer kleine bedragen in duizenden bedrijven tegelijk kunt investeren en de lage kosten. 

Risicoprofielen

Indexbeleggen kun je bij verschillende partijen doen. Zelf heb ik voor Brand New Day gekozen om een aantal redenen. Een van die redenen is dat Brand New Day werkt met risicoprofielen. Bij Brand New Day kies je niet zelf voor fondsen, hoewel dat ook kan als je dat graag wil, maar kies je een risicoprofiel.

In risicoprofiel 5 beleg je 100% van je inleg in aandelen. Stapsgewijs wordt het percentage aandelen afgebouwd tot 10% aandelen in risicoprofiel 1. In risicoprofiel 1 wordt dit aangevuld met 90% obligaties.
Aandelen zijn risicovoller dan obligaties. Omdat je in duizenden bedrijven tegelijk belegt wordt dit risico wel enorm verkleind, maar bij economische malaise dalen aandelenkoersen meestal veel harder dan obligatiekoersen. Als je lang genoeg de tijd hebt (bij risicoprofiel 5 minimaal 10 jaar) is de kans op verlies historisch gezien minimaal. Op de lange termijn behaal je met aandelen een hoger rendement dan met obligaties. Als je dus maar voldoende tijd hebt.
Hoewel aandelen risicovoller zijn dan obligaties, leveren ze op de langere termijn gemiddeld meer rendement op per jaar. Dit is natuurlijk gebaseerd op het verleden en geen garantie voor de toekomst. Gelukkig is het wel gebaseerd op een lang verleden en veel verschillende scenario’s. Ook in die periode zijn er oorlogen, rampen en crises geweest. Net zoals waarschijnlijk in de toekomst.
Als je een rekening opent stelt Brand New Day je een paar simpele vragen op basis waarvan zij een risicoprofiel aan je voorstellen. Aan elk risicoprofiel is een mix van indexfondsen gekoppeld die daarbij past. Je hoeft je dus niet zelf te verdiepen in fondsen om daar een keuze uit te maken.

Lees ook eens: Dit is het verschil tussen Brand New Day en Meesman

Volgens het juiste risicoprofiel belegd blijven

Als je het risicoprofiel gekozen hebt start je met beleggen volgens de risicoverdeling die je hebt gekozen. Stel dat je kiest voor risicoprofiel 3, dan wil je dat 50% van jouw inleg naar aandelen en 50% naar obligaties gaat. En hoewel de inleg altijd op die manier verdeeld wordt, kan de verdeling van je portefeuille uiteindelijk toch verschuiven.
Dit komt omdat jouw aandelen en obligaties niet exact evengoed zullen presteren. Ik geef je een extreem, onrealistisch, voorbeeld om dit uit te leggen:

Stel dat jouw aandelen in waarde verdubbelen en jouw obligaties halveren dan wordt de verdeling als volgt:

Oude situatie:

1000 euro aandelen
1000 euro obligaties
Totale waarde: 2000 euro

Nieuwe situatie:

1000 x 2= 2000 euro aandelen
1000/2= 500 euro obligaties
Totale waarde: 2500 euro

80% van de nieuwe portefeuille bestaat nu uit aandelen en slechts 20% uit obligaties. Terwijl de wens was om volgens 50/50 verdeling te beleggen.

Waarom je volgens het juiste risicoprofiel wil blijven beleggen

In het voorbeeld hierboven schuif je op van risicoprofiel 3 naar het midden van risicoprofiel 4 en 5. Meer risico dus dat je van plan was te nemen. Omdat jouw portefeuille nu uit meer aandelen dan obligaties bestaat moet jouw geplande horizon ook langer zijn. Als je tenminste op een verantwoorde manier wil beleggen.
Omdat je nu meer in aandelen belegt ben je gevoeliger voor plotselinge schokken naar beneden. Soms is er langere tijd voor nodig om zo’n verlies goed te maken. Als je die tijd hebt is dat helemaal prima. Maar als je die tijd niet hebt; zorg dan dat je je beleggingen herbalanceert om weer volgens het juiste profiel te beleggen.
Andersom kan dit natuurlijk ook gebeuren. Stel dat jouw aandelen flink verlies maken en jouw obligaties doen het heel goed. Dan nemen jouw obligaties procentueel een groter deel van je portefeuille in. Dan beleg je plotseling niet meer volgens risicoprofiel 3, maar volgens risicoprofiel 1 of 2. En dan neem je dus minder risico dan je van plan was. Dat is op zich niet erg, alleen loopt je verwachte uiteindelijke rendement daarmee terug.

Automatisch herbalanceren

In de alinea hierboven legde ik uit dat je moet zorgen dat je volgens het juiste risicoprofiel blijft beleggen. Als je naar een te hoog risicoprofiel opschuift neem je meer risico dan gepland. En schuif je richting een lager risicoprofiel? Dan loopt je verwachte uiteindelijke rendement terug.
En laat Brand New Day nu een superhandige extra aanbieden om dit automatisch aan te passen! Automatisch herbalanceren zorgt ervoor dat jouw portefeuille eens per jaar geherbalanceerd wordt. Dus als jij van risicoprofiel 3 naar 4 opgeschoven bent wordt er een deel van jouw aandelen verkocht. Van die opbrengst worden obligaties gekocht en zo beleg je weer perfect 50/50 volgens risicoprofiel 3, zoals je van plan was.
Hoewel ik geen reden kan verzinnen om niet voor deze optie te kiezen is het toch prettig om te weten dat je automatisch herbalanceren altijd aan en uit kunt zetten. Heel simpel door een schuifje van links naar rechts te bewegen of andersom. 

Automatische risico-afbouw

Naast automatisch herbalanceren kun je ook kiezen voor automatische risico-afbouw. Dit betekent dat je start in een hoger risico-profiel en naarmate jouw einddatum dichterbij komt, en dus jouw horizon korter wordt, je naar een lager risico-profiel verschuift. Je kunt dus starten in risicoprofiel 5 en stap voor stap, over een periode van 15 jaar,  eindigen in risicoprofiel 1.
Door voor automatische risico-afbouw te kiezen wordt dit automatisch voor je gedaan en weet je dus zeker dat je altijd verantwoord blijft beleggen zonder dat je er zelf naar om hoeft te kijken en dit handmatig moet uitvoeren.
Ook dit is een keuze die je altijd aan en uit kunt zetten. Automatische risico-afbouw is heel handig als je belegt voor je pensioen omdat daar een specifieke einddatum aan hangt. Maar eigenlijk voor elke belegging waar een einddatum aan gekoppeld is. Beleg je met geld dat je over hebt, voor de lange termijn, zonder dat daar een specifiek doel aan hangt? Dan kun je er prima voor kiezen om de automatische risico-afbouw níet aan te zetten. Als na een aantal jaar jouw plannen duidelijker zijn kun je altijd de automatische risico-afbouw alsnog aanzetten.

Een einddatum is niet in beton gegoten

Ik noem een aantal keer ‘de einddatum’. In principe is dit een fictieve einddatum. Je kunt namelijk op elk moment stoppen met inleggen en zelfs je beleggingen verkopen. Zelfs als je een einddatum ingevuld hebt. Die einddatum helpt om een prognoseberekening te maken zodat je enig idee hebt welke opbrengst je kunt verwachten op basis van jouw inleg. Daarnaast wordt die einddatum gebruikt voor de automatische risico-afbouw. Ook als je kiest voor de automatische risico-afbouw kun je altijd korter of langer beleggen door de einddatum vooruit te schuiven.
Bij pensioenbeleggen heb je wél te maken met een einddatum. Voor pensioenbeleggen gelden andere voorwaarden in verband met het belastingvoordeel. Dit houdt in dat je het geld niet zomaar van de rekening kunt halen of de einddatum kunt aanpassen. Je mag wel altijd stoppen met inleggen.

Waarom Brand New Day?

In deze blog heb ik uitgebreid omschreven wat de automatische risico-afbouw en automatisch herbalanceren inhouden. Twee zeer belangrijke redenen om voor Brand New Day te kiezen. Ze zorgen er namelijk voor dat je enorm ontzorgd wordt en toch blijft beleggen op een manier die bij je past.
Daarnaast biedt Brand New Day een goed product; vriendelijk geprijsd, duidelijke online omgeving en een goede telefonische helpdesk. Goed product, lage kosten en goede bereikbaarheid.

Welkomstaanbieding

Soms heeft Brand New Day een welkomstaanbieding voor nieuwe klanten. Check hier of er op dit moment een aanbieding geldt.

Disclaimer

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Uiteraard is de inhoud 100% Financequeen. Als je via een linkje in dit artikel een rekening opent bij Brand New Day ontvangt Financequeen een vergoeding, hier heb jij uiteraard geen nadeel van. De grafiek in deze blog komt van de website van Brand New Day.
Beleg alleen met geld dat je langere tijd kunt missen en als het past bij je persoonlijke situatie!