Beleg je op naam van je kind of op je eigen naam?

Als ouder wil je natuurlijk een goede toekomst voor je kind(eren) en dus denk je na over sparen of beleggen. Bijvoorbeeld voor hun studie. Je kunt een rekening openen op naam van je kind of op je eigen naam. Beide opties hebben voor- en nadelen, dus check dit goed voordat je start met sparen of beleggen voor je kind!

Sparen of beleggen?

Wij beleggen voor onze kinderen om een paar redenen. De spaarrente was natuurlijk dramatisch laag de laatste jaren, dus dat zette weinig zoden aan de dijk. Maar eigenlijk maakt dat voor de keuze niet zoveel uit want de horizon is lang genoeg om te kunnen beleggen. Voldoende horizon betekent dat je tijd genoeg hebt om de jaren met verlies goed te maken. Ik ben van mening dat je spaargeld moet aanhouden voor doelen op de korte termijn en als buffer. En zodra het over het opbouwen van vermogen op de lange(re) termijn gaat kies ik absoluut voor beleggen. Omdat beleggen simpelweg een veel grotere kans op een goed rendement geeft.

Wij kozen voor indexbeleggen bij Brand New Day. Bij beleggen wil ik graag ontzorgd worden. Ik wil me niet verdiepen in duizenden fondsen en individuele aandelen waaruit ik kan kiezen. Goed gespreid, schappelijke kosten en automatische inleg- dat is wat ik belangrijk vond. Brand New Day biedt dit allemaal aan plus nog iets interessants.

Bij Brand New Day kun je namelijk kiezen voor automatische risico-afbouw. Dit werkt zo; je kiest uit één van de vijf risicoprofielen die Brand New Day aanbiedt. Als je nog lang de tijd hebt kies je voor een offensiever profiel en naarmate de einddatum dichterbij komt wil je minder risico lopen en dus opschuiven richting defensievere beleggingen. De automatische risico-afbouw doet dit, jawel, automatisch. Je hebt hier als consument dus totaal geen omkijken naar en weet zeker dat je blijft beleggen in het risicoprofiel dat bij jouw situatie past.
Dat we zouden gaan beleggen bij Brand New Day was duidelijk. Dan nog de vraag of de rekening op naam van het kind zou komen of op onze naam. Aan beide opties zitten voor- en nadelen die ik hieronder op een rij zet.

Beleggen of sparen op naam van je kind

Als je een spaar- of beleggingsrekening op naam van je kind opent betekent dit dat jij (en je partner) zeggenschap hebben over deze rekening totdat je kind 18 jaar is. Daarna heb je als ouder geen inzicht in of zeggenschap over deze rekening meer. Jouw kind mag doen en laten met dit geld wat hij of zij wil.
Vermogen van je kind rekent de Belastingdienst altijd tot jouw vermogen en dus betaal jij daar in beide gevallen vermogensbelasting over (boven een bepaalde vermogensgrens).
Als je geld voor je kind spaart of belegt is dit een schenking. In 2023 mag je per jaar 6.035 euro belastingvrij aan je kind schenken. Als je vermogend bent kan het interessant zijn om al direct te starten om vermogen jaarlijks belastingvrij over te hevelen naar je kind. Als je datzelfde bedrag later ineens wil schenken betaal je daar belasting over.
Door de spaar-of beleggingsrekening op naam van je kind te zetten, zorg je ervoor dat het geld veilig staat in meerdere situaties. Bijvoorbeeld als jij en je partner uit elkaar gaan, dan is het geld van jouw kind geen onderdeel van de scheiding. Er is al besloten dat het geld van het kind is dus daar kan geen discussie over ontstaan.
Als je komt te overlijden hoeft over dit vermogen geen erfbelasting betaald te worden want het is immers al van je zoon of dochter. En bij een faillissement als ZZP’er is dit geld veilig voor eventuele schuldeisers.

De conclusie is dat een beleggingsrekening op naam van je kind kan beschermen bij onvoorziene situaties. Tegelijkertijd kun je als ouder niet meer over dit geld beschikken als je zelf in een onvoorziene situatie terecht komt. Je kunt nog wel bij het geld maar je kind heeft vervolgens een vordering op het geld. Als je bijvoorbeeld overlijdt ontvangt het kind het geld terug.
En, no matter what, je kind kan op zijn of haar 18^e vrij over het geld beschikken. Een extra reden om je kind een goede financiële opvoeding te geven om het risico op roekeloos uitgeven te beperken.

Sparen of beleggen op je eigen naam

Soms hanteren beleggingsinstellingen een minimumbedrag aan inleg. Bij Brand New Day is dit niet het geval. Dat betekent dat je ook meerdere rekeningen kunt openen. Bijvoorbeeld met als doel voor elk kind een eigen rekening, terwijl het wel op jouw eigen naam staat. Voor de, overigens schappelijke, kosten maakt dit niet uit, omdat dit percentages zijn betaal je niets extra als je meerdere rekeningen opent.
Zoals gezegd maakt het voor de vermogensbelasting niets uit of het geld op jouw naam of naam van je kind staat. Het voordeel om het op je eigen naam te zetten is jouw eigen flexibiliteit met dit geld. Als het nodig is, of jij tot andere inzichten komt, kun je doen met dit geld wat je wil.
Ook kun je dan het moment uitstellen waarop jouw kind zeggenschap over het geld krijgt. Of je bepaalt helemaal wat er met het geld gebeurt. Bijvoorbeeld wel voor collegegeld of als aanbetaling voor een huis, maar niet voor de huur van een kamer of een wereldreis. En best kans dat je tegen die tijd andere inzichten hebt dan nu. Je weet dan pas hoe jouw kind zich ontwikkeld heeft. Is het een enorme studiebol of gaat het direct na school aan het werk en kan dit geld een steuntje in de rug zijn bij het kopen van een huis?
Door het geld niet direct op naam van je kind te zetten moet er in de toekomst wellicht schenk- of erfbelasting over dit geld betaald worden. Dit omdat het dan mogelijk om een groter bedrag ineens gaat. Als je jaarlijks maximaal 6.035 euro (2023) schenkt kan dit belastingvrij.
Bij een scheiding of faillissement is het geld dat bedoeld is voor je kind gewoon onderdeel van de boedel. In het slechtste geval verdwijnt zo het geld van je kind.

Wat kies je?

Waar je voor kiest is heel persoonlijk. Bedenk waar je je goed bij voelt en hoe je situatie eruit ziet. Ben je bijvoorbeeld in loondienst of heb je een eigen bedrijf? En wil je grote bedragen voor je kind opzij zetten of niet?
Kies wat jij en je partner het beste bij jullie situatie vinden passen. En of je de rekening nou wel of niet op naam van je kind zet; een goede financiële opvoeding juich ik natuurlijk sowieso toe!

Welkomstaanbieding

Soms heeft Brand New Day een welkomstaanbieding voor nieuwe klanten. Check hier of er op dit moment een aanbieding geldt. 

Disclaimer

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Uiteraard is de inhoud 100% Financequeen. Als je via een linkje in dit artikel een rekening opent bij Brand New Day ontvangt Financequeen een vergoeding, hier heb jij natuurlijk geen nadeel van.
Beleg alleen met geld dat je langere tijd kunt missen en als het past bij je persoonlijke situatie!