Veel mensen bouwen pensioen op via hun werkgever. Helaas is dat tegenwoordig zelden voldoende. En dus moet je je verdiepen in aanvullende pensioenopbouw. Als werknemer, maar uiteraard ook als je ondernemer bent en je 100% zelf verantwoordelijk bent voor de opbouw van je pensioen. Rond de opbouw van pensioen blijft een zweem van onduidelijkheid hangen. Maar is pensioen wel zo moeilijk als vaak gedacht wordt? In deze blog beantwoord ik daarom de meest gestelde vragen over pensioen.
Waarom is het belangrijk om aanvullend pensioen op te bouwen?
Vroeger bleven mensen vaak 40 jaar bij dezelfde werkgever en werd de pensioenopbouw via een zogenaamde eindloonregeling opgebouwd. Dit betekent dat bij elke salarisverhoging het al opgebouwde pensioen werd verhoogd. Zo kwam je op een pensioen uit van 70% van je laatstverdiende loon. Door belastingvoordelen na je pensionering kwam je dan ongeveer uit op hetzelfde inkomen.
Omdat we veel vaker van baan wisselen én omdat de eindloonregeling vrijwel nergens meer aangeboden wordt bouwen we simpelweg veel minder pensioen op. Velen zullen niet voldoende hebben aan alleen AOW en werkgeverspensioen. En dus moet je aan de bak om je eigen pensioen te regelen.
Hoe bouw je aanvullend pensioen op?
Je kunt op verschillende manieren zorgen dat je er toch warmpjes bij zit als het Grote Genieten is begonnen. Door je (hypotheek)lasten te verlagen, te sparen of beleggen of door pensioen op te bouwen met belastingvoordeel.
Op dat laatste punt ga ik graag dieper in omdat het heel lucratief is. De Belastingdienst betaalt namelijk flink mee aan jouw inleg, daarover lees je later meer.
Je kunt aanvullend pensioen opbouwen door te sparen of beleggen op een pensioenrekening. Omdat pensioenopbouw meestal over een lange periode gaat kun je over het algemeen wat meer risico nemen dan wanneer je dicht op je pensioenleeftijd zit. Dus beleggen is zeker het overwegen waard. Hier lees je meer over de afwegingen om te sparen of beleggen.
Lees ook eens: Je aanvullende pensioen uit laten keren; deze keuzes heb je
Wat zijn de fiscale voordelen?
Zoals gezegd krijg je fiscaal voordeel als je aanvullend pensioen opbouwt. Jouw inleg is namelijk aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Hoe hoger het percentage belasting dat je betaalt is, hoe groter het voordeel dat je krijgt. In de hoogste schijf trek je je inleg af tegen 49,5%!
Je betaalt overigens wel belasting over de pensioenuitkering die je tzt ontvangt, maar dit is in veel gevallen een stuk lager dan het percentage waartegen je de inleg hebt afgetrokken. Als AOW-gerechtigde betaal je namelijk over de eerste 37.000 euro aan inkomen maar 19% inkomstenbelasting.
Daarnaast is de opgebouwde waarde vrijgesteld van vermogensbelasting. Dit is een voordeel als je ongeveer 50.000 euro (100.000 voor koppels) aan vrij vermogen bezit.
En wat je niet moet onderschatten is dit: als je 100 euro inlegt krijg je bijvoorbeeld 49,50 euro terug (afhankelijk van het percentage inkomstenbelasting dat je betaalt). Het kost je dus maar 50,50 euro, maar je ontvangt wel rendement over 100 euro. En dat loopt over een lange periode kei-hard op!
In deze blog leg ik precies uit hoe het belastingvoordeel werkt bij aanvullend pensioenopbouw.
Lees ook eens: Hoe bouw je pensioen op als ondernemer?
Hoeveel (aanvullend) pensioen moet ik opbouwen?
Het is ontzettend lastig om je voor te stellen hoeveel je nodig hebt als je met pensioen gaat. Deze tool geeft aan hoe groot je pensioengat is van het afgelopen jaar. Deze tool geeft aan wat jouw pensioengat over de afgelopen 10 jaar is. Dit zijn richtlijnen hoe jouw pensioen ervoor staat en wat je nu aan fiscale ruimte hebt om je pensioengat te dichten.
Hoeveel pensioen je nodig hebt verschilt uiteraard per situatie. Check als eerste mijnpensioenoverzicht.nl zodat je weet hoeveel pensioen je al opbouwt of opgebouwd hebt. Vergelijk dat bedrag met je huidige inkomen en vraag je af of je dat verschil kunt overbruggen. Misschien zijn je kinderen het huis uit en heb je je hypotheek afgelost en kun je best met een lager inkomen af.
Dan nog is de kans groot dat het niet voldoende is. Probeer je een voorstelling te maken van jouw bezigheden tegen die tijd. Vul jij je dagen met lezen en tuinieren of wil je volop reizen en de horeca bezoeken?
Realiseer je dat het ontzettend moeilijk is om een financieel plaatje over zeer lange tijd exact in te vullen. Onmogelijk zou ik haast willen zeggen. Mijn tip is daarom; probeer het niet te specifiek te maken. Begin gewoon en bekijk het elk jaar opnieuw. Elk jaar ben je een jaartje dichterbij je pensioen en weet je beter hoe jouw leven, jouw wensen en jouw financiële situatie ervoor staan.
Stel dat uit jouw berekening blijkt dat je elke maand een enorm bedrag in moet leggen om voldoende pensioen op te bouwen. Dan is de kans groot dat je die ruimte helemaal niet hebt, of wil gebruiken. Begin dan met een kleiner bedrag. Iets doen is altijd beter dan niets doen. En hoe eerder je start hoe langer je profiteert van het rente op rente effect dat enorm groot is!
Wat gebeurt er met mijn opgebouwde pensioen als ik kom te overlijden?
Een vraag die mij al heel vaak gesteld is; wat nou als ik eerder kom te overlijden? Aanvullend pensioen kun je vergelijken met een gewone spaarrekening; het saldo wordt verdeeld over jouw nabestaanden. Dit gebeurt volgens het reguliere erfrecht of jouw testament.
Omdat je belastingvoordeel hebt gehad over het opgebouwde saldo moeten jouw nabestaanden inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat zij ontvangen. Hoeveel zij betalen hangt af van hun leeftijd. In deze blog lees je precies hoe dat zit. Het saldo komt in ieder geval terecht in jouw nalatenschap en verdwijnt dus niet! Dit gebeurt bij banken zoals Brand New Day automatisch.
Conclusie
Start nog liever vandaag dan morgen met het bekijken van jouw pensioen. Zorg dat je weet hoe de vlag erbij hangt zodat je niet te laat start en te weinig overhoudt op je oude dag! En realiseer je dat het rendement over de jaren opstapelt en je geld dus voor je gaat werken. Start desnoods met 10 euro per maand of gebruik de opbrengst van je tweedehands verkopen voor de opbouw van je aanvullende pensioenopbouw. Go for it!
Disclaimer
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Uiteraard is de inhoud 100% Financequeen. Als je via een linkje in dit artikel een rekening opent bij Brand New Day ontvangt Financequeen een vergoeding, hier heb jij uiteraard geen nadeel van. De grafieken en tabellen in deze blog komen van de website van Brand New Day.
Beleg alleen met geld dat je langere tijd kunt missen en als het past bij je persoonlijke situatie!
Ik ben van jongs af aan gefascineerd door persoonlijke financiën. Hoe kun je slimmer met je geld omgaan en waarom maken mensen bepaalde keuzes zijn vragen die me altijd blijven interesseren. Toen ik bij ING ging werken leerde ik alle theorie over sparen, beleggen, hypotheken en verzekeren. En kon ik de hele dag met klanten over mijn favoriete onderwerp praten; FINANCIEN!
Op financequeen.nl geef ik inzicht om op slimme manieren met geld om te gaan op het gebied van besparen, het vergroten van je inkomen en vermogensopbouw.
Ook deel ik daar mijn ontdekkingstocht naar simpele manieren om je leven duurzamer in te richten. Dus niet; je mag nooit meer vliegen, maar wel; is er een alternatief voor het kopen van een nieuw product of kun je een duurzamere keuze maken? Het mooie is dat dat vaak hand in hand blijkt te gaan met geld besparen.
Volg Finance Queen
