Onlangs is de nieuwe pensioenwet aangenomen in de Eerste Kamer en is deze dus definitief geworden. Hoewel nog lang niet alles duidelijk is en individuele situaties nog doorberekend moeten worden is er in z’n algemeenheid al veel te melden over Wet toekomst pensioenen. Wat houdt deze wet in en vooral: wat betekent de nieuwe pensioenwet voor jou?!
Hoe is het pensioen nu georganiseerd?
In het huidige stelsel mag een pensioenfonds een belofte doen over de hoogte van jouw pensioenuitkering, bijvoorbeeld: ‘u krijgt later 2.000 euro bruto per maand aan pensioen’. Ironisch genoeg betekent dit niet altijd dat je die beloofde 2.000 euro ook daadwerkelijk krijgt. De meeste pensioenregelingen zijn namelijk gebaseerd op beleggingsresultaten en niet meer op een gegarandeerde uitkeringen, zoals vroeger wel vaak het geval was.
Daarnaast wordt in het huidige pensioenstelsel gekeken naar de dekkingsgraad. Dat betekent niets anders dan: ‘heeft het pensioenfonds voldoende geld in kas om aan de verplichtingen, ook in de verre toekomst, te voldoen.’ De dekkingsgraad wordt bepaald door de rekenrente en niet alleen door de beleggingsresultaten van het pensioenfonds. Door die regels is het vaak lastig te zeggen wat het resultaat is van het pensioenfonds.
Tot slot is het belangrijk om iets uit te leggen over de verdeling van het pensioenfonds. In het huidige systeem leggen jonge en oude werknemers hetzelfde percentage van hun loon in aan pensioenpremie. Omdat een jongere veel langer rendement kan maken over die inleg is dit niet eerlijk verdeeld. De jongere zou veel meer opbrengst over zijn inleg moeten ontvangen óf minder in hoeven leggen.
Als je op je 25e 100 euro belegt kun je er meer dan 40 jaar rendement over maken terwijl iemand van 60 dat nog maar een paar jaar kan. Bovendien kun je op jonge leeftijd risicovoller beleggen vanwege de lange horizon en daar komt een veel hoger verwacht rendement uit.
Waarom moet het pensioenstelsel veranderd worden?
Vroeger voldeed de oude pensioenregeling prima, toen bleven mensen veertig jaar bij dezelfde werkgever werken en werd de hoge inleg aan het begin gecompenseerd door de relatief lage inleg aan het einde. De jongere werknemers betalen voor de oudere en zolang de cirkel in stand blijft is dat prima.
Omdat werknemers nu zelden hun hele werkzame leven bij hetzelfde bedrijf blijven werken en steeds meer werkgevers geen pensioen aanbieden loopt dit scheef. Bovendien werken mensen steeds vaker als ZZP’er. Jongere werknemers betalen nu teveel voor de oudere werknemers en daarom is de huidige pensioenregeling niet meer van deze tijd.
Het nieuwe pensioenstelsel
In het nieuwe pensioensysteem worden niet alle premies meer op één hoop gegooid. Werknemers leggen nog steeds hetzelfde percentage van hun salaris in, alleen komen die euro’s terecht in een persoonlijk pensioenpotje. Dit betekent dat een jongere medewerker veel meer pensioen kan opbouwen over exact dezelfde inleg als een oudere collega, omdat de jongere collega veel meer tijd heeft om rendement te maken over dit geld.
Wat betekent dit voor mensen in de leeftijd 30-50 jaar?
Het klinkt allemaal heel nobel; de jongeren maken meer rendement op hun inleg. En ook voor de ouderen maakt het niet heel veel meer uit; bij hen gaat het om het laatste restje van hun pensioenopbouw.
De pijn zit waarschijnlijk bij de middengroep. Als je daartoe behoort is in het verleden je pensioeninleg gedeeld met de hele groep en heb je dus niet persoonlijk kunnen profiteren van het langdurige rendement dat gemaakt kan worden op die inleg.
Hoewel de uitkomst nog niet precies bekend is en het ook per pensioenregeling kan verschillen kun je je wel voorbereiden op deze uitkomt.
Er wordt nog gekeken naar een eventuele compensatie voor 45 plussers, maar voorlopig is dat nog onzeker.
Reageer tijdig op de veranderende pensioensituatie
Als jij tot die middengroep qua leeftijd behoort is het éxtra belangrijk dat je je pensioen zelf bijspijkert. Het voelt misschien oneerlijk en wellicht verandert het ook nog enigszins. Maar realiseer je dat je in de huidige pensioenregeling hoogstwaarschijnlijk óók niet voldoende pensioen opbouwde.
Op de precieze uitkomst van de pensioenwet heb je geen invloed, hoewel je natuurlijk wel op de barricaden kunt gaan, de manier waarop jij reageert heb je wél invloed.
Voordat het pensioenstelsel wijzigt kun jij zelf al starten met het aanvullen van je pensioen. De wijziging zal dan minder impact op jouw situatie hebben en het maakt je zelfredzamer. Bovendien bouwt vrijwel niemand in de huidige regeling voldoende pensioen op, dus check zeker wat de mogelijkheden voor jou zijn.
Het voordeel van de nieuwe regeling is dat de jaarruimte hoger wordt. Dit betekent dat er meer ruimte komt om belastingvriendelijk aanvullend pensioen op te bouwen. Wat jaarruimte precies inhoudt lees je in deze blog.
Als je zelf aanvullend pensioen opbouwt is er nog een ander belangrijk voordeel en dat is dat je de uitkeringsperiode kunt bepalen. Zo kun je je aanvullende pensioen bijvoorbeeld over een periode van vijf jaar uit laten keren. Dat kan dienen als een mooie aanvulling op je pensioen voor de eerste, gezondste, jaren na je pensionering waarin je wellicht veel geld wil uitgeven aan het maken van mooie reizen.
Ook het nabestaandenpensioen verandert
Eerder beschreef ik de veranderingen voor het ouderdomspensioen- het potje waar je hopelijk lekker van gaat genieten als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Het nabestaandenpensioen, ook wel partnerpensioen genoemd, valt ook onder de pensioenregeling. In het huidige systeem is de hoogte van het nabestaandenpensioen voor een groter deel afhankelijk van wat de werkgever geregeld heeft. Het kan bijvoorbeeld zo zijn dat het nabestaandenpensioen afhankelijk is van het aantal dienstjaren van de overleden partner. Hoe langer de overledene in dienst was, hoe hoger het nabestaandenpensioen.
In het nieuwe stelsel telt het aantal dienstjaren niet meer mee voor het partnerpensioen. De hoogte van de uitkering staat vantevoren vast en de achterblijvende partner ontvangt maximaal 50% van het loon van de overleden partner.
Dat maakt de situatie een stuk duidelijker. Momenteel weten veel nabestaanden namelijk niet of ze recht hebben op partnerpensioen en zo ja, hoeveel. Met de wet toekomst pensioenen wordt dat duidelijker: er wordt gewoon een vast percentage van het salaris van de overleden partner uitgekeerd.
Let op: deze wijzigingen in het nabestaandenpensioen gelden alleen bij overlijden vóór de pensioendatum. De regels rondom overlijden ná de pensioendatum blijven ongewijzigd.
Check hoe jouw situatie na overlijden van je partner is!
Zowel in de huidige pensioenregeling als bij de nieuwe pensioenregeling is het heel belangrijk dat je weet hoe jij en je partner ervoor staan als één van beiden overlijdt. Kijk op mijnpensioenoverzicht.nl wat er nu geregeld is qua nabestaandenpensioen. Vraag je vervolgens af of dat voldoende is om, naast het huidige salaris van de achterblijvende partner. Vraag je ook af of je nog in staat bent om het huidige salaris te blijven verdienen. Zeker als er kinderen in het spel zijn moet je je afvragen of je hetzelfde aantal uren kunt blijven werken en of je veel meer kosten moet maken aan kinderopvang bijvoorbeeld.
Kom je geld tekort volgens de rekensom hierboven, overweeg dan om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. In deze blog leg ik precies uit welke afwegingen je daarbij kunt maken.
Het wezenpensioen in de oude en nieuwe regeling
Als een ouder van een kind overlijdt heeft het kind mogelijk recht op wezenpensioen. De voorwaarden verschillen per pensioenregeling. Soms geldt deze regeling tot z’n 21e en soms tot z’n 30e. Dit is dus niet eerlijk verdeeld.
De hoogte van een wezenpensioen is altijd een percentage van het laatstverdiende salaris van de overleden ouder. In het oude stelsel is dat maximaal 7% van het salaris.
In het nieuwe stelsel heeft iedere wees tot dezelfde leeftijd recht op wezenpensioen. Het wordt voor pensioenuitvoerders – als ze een wezenpensioen aanbieden – wettelijk verplicht om het wezenpensioen voor iedereen door te laten lopen tot de 25e verjaardag.
Bovendien gaat het maximumbedrag van het wezenpensioen omhoog. Op dit moment is dat ongeveer 7% van het salaris van de overleden ouder, straks wordt dat 20%. In de pensioenregeling wordt vastgesteld hoe hoog dit pensioen is.
Kom zelf in actie!
De nieuwe regeling is niet voor iedereen automatisch een enorme verbetering. Daarom is het dus extra belangrijk om zelf je pensioen te checken en waarschijnlijk aan te vullen.
Hoe sneller je start met het aanvullen van je pensioen, hoe voordeliger het is. In deze rekenhulp bereken je eenvoudig hoeveel jouw inleg oplevert. En dan zie je dus ook dat het een groot verschil kan zijn of je nu start of pas over een paar jaar.
Wil je meer lezen over pensioen?
Op deze pagina vind je alle blogs die eerder op Financequeen verschenen over de opbouw van pensioen. Wat goed is om je te realiseren: vrij beleggen en beleggen voor je pensioen lijken enorm op elkaar. Bij pensioenbeleggen komt er alleen een belastingclaim op waardoor je fiscaal voordeel hebt, maar ook verplichtingen aan gaat.
De blog beginnen met beleggen is een goed startpunt om je te oriënteren waar je begint met kiezen. Als je vervolgens de blog dit is het verschil tussen pensioenbeleggen en gewoon beleggen leest heb je al een stuk basisinformatie gelezen en kun je in de blogs doorklikken op relevante andere informatie.
Welkomstaanbieding
Soms heeft Brand New Day een welkomstaanbieding voor nieuwe klanten. Check hier of er op dit moment een aanbieding geldt.
Disclaimer
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Uiteraard is de inhoud 100% Financequeen. Als je via een linkje in dit artikel een rekening opent bij Brand New Day ontvangt Financequeen een vergoeding, hier heb jij uiteraard geen nadeel van. De grafieken en tabellen in deze blog komen van de website van Brand New Day.
Beleg alleen met geld dat je langere tijd kunt missen en als het past bij je persoonlijke situatie!
Deze blogs vind je waarschijnlijk ook interessant
Dit gebeurt er met je pensioen als je vroegtijdig overlijdt
Dit zijn de verschillen tussen pensioenopbouw voor ZZP’ers en mensen in loondienst
Wat is jaarruimte?
Je aanvullende pensioen uit laten keren; deze keuzes heb je
Ik ben van jongs af aan gefascineerd door persoonlijke financiën. Hoe kun je slimmer met je geld omgaan en waarom maken mensen bepaalde keuzes zijn vragen die me altijd blijven interesseren. Toen ik bij ING ging werken leerde ik alle theorie over sparen, beleggen, hypotheken en verzekeren. En kon ik de hele dag met klanten over mijn favoriete onderwerp praten; FINANCIEN!
Op financequeen.nl geef ik inzicht om op slimme manieren met geld om te gaan op het gebied van besparen, het vergroten van je inkomen en vermogensopbouw.
Ook deel ik daar mijn ontdekkingstocht naar simpele manieren om je leven duurzamer in te richten. Dus niet; je mag nooit meer vliegen, maar wel; is er een alternatief voor het kopen van een nieuw product of kun je een duurzamere keuze maken? Het mooie is dat dat vaak hand in hand blijkt te gaan met geld besparen.
Volg Finance Queen
