Spaarrekeningen keren de rente op verschillende momenten uit. Per jaar, per kwartaal, per maand, per week of zelfs per dag. Hoe vaker de rente uitgekeerd wordt, hoe gunstiger het kán zijn, door het rente-op-rente-effect. Maar dit is niet altijd het geval. Tijd voor een uitleg over nominale en effectieve rente. Als je dit verschil kent ben je perfect in staat om spaarrekeningen op basis van rente te vergelijken.
Nominale en effectieve rente
De nominale rente is de rente die betaald wordt door de bank. Je ontvangt bijvoorbeeld 3% rente per jaar. De effectieve rente is wat je daadwerkelijk ontvangt aan rente. Als de rente vaker dan één keer per jaar uitgekeerd wordt kan de effectieve rente hoger worden dan de nominale rente. Dit komt door het rente-op-rente-effect.
Als de spaarrente één keer per jaar uitgekeerd wordt zijn de effectieve en nominale rente altijd gelijk. De conclusie is dat de effectieve spaarrente voor jou als consument het meest interessant is, want dat is wat je daadwerkelijk ontvangt.
Wat communiceren banken
De meeste spaarbanken communiceren de nominale rente, terwijl voor jou als klant de effectieve rente het belangrijkste is. Het goede nieuws is dat de nominale rente het percentage is dat je minimaal ontvangt en als je geluk hebt is de effectieve rente hoger. De effectieve rente staat ook altijd op de website van de bank, maar staat soms verstopt. Als je het niet kunt vinden, google dan op ‘effectieve rente + naam bank’.
Raisin
laat het heel duidelijk zijn voor de verschillende spaarrekeningen. Je ziet dit als je op ‘details’ klikt bij een spaarrekeningen, zoals je op de afbeeldingen hieronder ziet.
Verschillen in effectieve en nominale rente
Zoals gezegd communiceren banken vaak de nominale rente, terwijl de effectieve rente hoger is. Dit kan het geval zijn als de rente vaker dan één keer per jaar uitgekeerd wordt.
Je ziet het verschil in dit voorbeeld:
Als je 3% spaarrente deelt door 12 maanden zou er 0,25% rente per maand betaald worden. Op deze manier ontvang je uiteindelijk meer rente omdat je ook rente ontvangt over de rente die je in eerdere maanden ontvangt. De nominale rente is dan 3%, maar de effectieve rente ligt hoger door het rente-op-rente-effect.
Een bank kan ook een lager rentepercentage vergoeden en al rekening houden met het rente-op-rente-effect. Dan ontvang je minder rente dan 3% gedeeld door 12 maanden, maar door het rente-op-rente-effect kom je uiteindelijk op 3% per jaar uit.
Hoewel de meeste banken effectief een hogere rente geven, en je dus profiteert van het rente-op-rente-effect, is dit niet altijd het geval. Je komt hierachter door goed op de site van de aanbieder te kijken.
Rente per week, maand of kwartaal
Hoe vaker de rente uitgekeerd wordt, hoe groter de invloed van het rente-op-rente-effect, als dat van toepassing is.
Stel dat de nominale spaarrente 3% per jaar is, dan is de effectieve rente per periode als volgt:
Uitbetaling per week: 3,042%
Uitbetaling per maand: 3,045%
Uitbetaling per kwartaal: 3,03%
Hoe groot is de impact van rente-op-rente?
Ik hamer graag op de invloed van het rente-op-rente-effect omdat dit op de lange termijn, bijvoorbeeld met beleggen, heel veel voor je kan doen. Op de korte termijn is de invloed echter beperkt omdat de tijd ontbreekt om goed z’n werk te doen.
Conclusie
Als je spaarrentes met elkaar vergelijkt is het slim om de effectieve rente met elkaar te vergelijken. Tegelijk is de invloed van rente-op-rente binnen een jaar tijd niet zo groot. Dat zie je ook in de voorbeeldberekening eerder in dit artikel.
Dit betekent dat de spaarrente van bijvoorbeeld BUNQ (2,46%, wekelijks uitbetaald) in de verste verte niet in de buurt komt van een rente spaarrekening die een rente van 3% of meer betaalt.
Disclaimer
Dit artikel bevat affiliatelinks. Dit betekent dat Financequeen mogelijk een vergoeding ontvangt als jij op een link klikt. Uiteraard heb jij hier geen nadeel van.
Ik ben van jongs af aan gefascineerd door persoonlijke financiën. Hoe kun je slimmer met je geld omgaan en waarom maken mensen bepaalde keuzes zijn vragen die me altijd blijven interesseren. Toen ik bij ING ging werken leerde ik alle theorie over sparen, beleggen, hypotheken en verzekeren. En kon ik de hele dag met klanten over mijn favoriete onderwerp praten; FINANCIEN!
Op financequeen.nl geef ik inzicht om op slimme manieren met geld om te gaan op het gebied van besparen, het vergroten van je inkomen en vermogensopbouw.
Ook deel ik daar mijn ontdekkingstocht naar simpele manieren om je leven duurzamer in te richten. Dus niet; je mag nooit meer vliegen, maar wel; is er een alternatief voor het kopen van een nieuw product of kun je een duurzamere keuze maken? Het mooie is dat dat vaak hand in hand blijkt te gaan met geld besparen.
Volg Finance Queen
