Doe-het-zelf hypotheektips

Er zijn een heleboel financiële zaken die je prima zelf kunt regelen. Je hypotheek is een van de grootste kostenposten elke maand en daarom ook heel belangrijk om regelmatig eens goed onder de loep te nemen. En hoewel het natuurlijk heel belangrijk is om je goed te laten adviseren als je een hypotheek afsluit, zijn er toch een heleboel dingen die je zelf kunt doen. Met deze doe-het-zelf tips kun jij zelf uitzoeken of het voor jou mogelijk is om te besparen op je hypotheeklasten.

Extra aflossen

Aflossen kun je natuurlijk altijd zelf doen. Misschien heb je een hypotheekvorm waarbij je elke maand automatisch een stukje aflost, zoals bij een annuïteitenhypotheek, maar veel mensen hebben ook een aflossingsvrije hypotheek. Dit betekent dat als je tussendoor niets extra aflost, de schuld aan het einde van de looptijd nog exact hetzelfde is als toen je de hypotheek afsloot.
Door extra af te lossen verlaag je dus die schuld en vergroot je de overwaarde die je hebt op je woning. Daarnaast ga je elke maand minder rente betalen als je schuld lager is. En als je al die rente die je had moeten betalen voor de rest van de looptijd bij elkaar optelt, kun je dus een heel leuk bedrag besparen door extra af te lossen.
Bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je heel makkelijk extra aflossen. In veel gevallen kun je jaarlijks 10% boetevrij aflossen. Wil je meer aflossen, dan moet je een boete betalen. Dit kan dus een stuk minder interessant zijn. Deze boete betaal je overigens niet als je je huis verkoopt en/of gaat verhuizen.
Houd er rekening mee dat je het geld dat je eenmaal afgelost hebt, niet eenvoudig meer in je handen krijgt. Wil je flexibeler zijn met het opbouwen van vermogen, dan is beleggen wellicht een betere optie.

Je risico-opslag verlagen

De hoogte van de hypotheekrente die je betaalt is afhankelijk van de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van je woning. Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van je woning, hoe meer rente je moet betalen. De geldverstrekker loopt daardoor namelijk meer risico en hiervoor brengen ze een risico-opslag in rekening.
Maar de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van je woning kan natuurlijk door de jaren heen veranderen. Bijvoorbeeld omdat je woning meer waard is geworden; door de stijgende huizenprijzen, door verbeteringen die je hebt aangebrach of doordat je extra hebt afgelost.
In dat geval kan het zomaar zo zijn, dat je inmiddels een te hoge risico-opslag betaalt. En dat is natuurlijk zonde. Als je aan kunt tonen dat het verschil tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning dusdanig groter is geworden dat je in een andere risicoklasse zou moeten zitten, kan deze verlaagd worden. Je gaat dan dus minder rente betalen, waardoor je kunt besparen op je hypotheeklast. Je kunt dit aantonen door middel van de WOZ-beschikking of een taxatierapport.

Het vastzetten van je hypotheekrente

Als het einde van je rentevaste periode begint te naderen, kan het interessant zijn om deze alvast te verlengen. Dit is vooral het geval als de actuele hypotheekrente lager is dan de hypotheekrente die je betaalt. Je moet dan vaak wel een boeterente betalen, maar deze is wel aftrekbaar. Of dit aantrekkelijk is, is dus helemaal afhankelijk van de hoogte van de boete en de grootte van het rentevoordeel dat je kunt behalen.
Is de boeterente zo hoog dat het voor jou niet aantrekkelijk is om de rentevaste periode opnieuw vast te zetten? Dan is rentemiddeling ook nog een optie. In dat geval wordt de boete verwerkt in je nieuwe rentepercentage, waardoor je hem uitsmeert over een langere periode, maar je toch minder rente gaat betalen en je maandlast dus omlaag gaat. Voor de aanpassing van je rente betaal je vaak 200 tot 500 euro aan administratiekosten.

Je rentevaste periode opknippen

Veel mensen hebben één rentevaste periode voor hun hele hypotheek. Maar als je meerdere lening delen hebt, kunnen deze ook wisselende rentevaste periodes hebben. Door hiermee te spelen, kun je het risico dat je straks ineens heel erg omhoogschiet in je laste beperken. Aan de andere kant kan het ook zo zijn dat je hierdoor een mogelijke renteverlaging misloopt.  Let er wel op dat dit je ook minder flexibel maakt om je hypotheek over te sluiten!

Let op bij een spaarhypotheek!

Met bovenstaande tips kun je dus heel makkelijk flink besparen op je hypotheeklasten. Als je een spaarhypotheek hebt, moet je hier echter wel mee oppassen. De rente die je op een spaarhypotheek ontvangt is namelijk gekoppeld aan de hoogte van je hypotheekrente. Een lagere hypotheekrente is daarom in dat geval niet altijd voordeliger.
In het geval van een spaarhypotheek is het heel belangrijk om te overleggen met je geldverstrekker óf en zo ja, hoeveel je extra kunt aflossen en wat de consequenties zijn.

Gebruik de klantenservice!

Omdat sommige wijzigingen van hypotheken geld kosten, nemen mensen veel te weinig contact op met hun geldverstrekker. Terwijl zij over het algemeen gewoon een klantenservice hebben waarmee je kunt bespreken wat er mogelijk is in jouw situatie.
Je kunt veel zelf uitzoeken via internet en door jouw hypotheekakte door te spitten. Maar je kunt het jezelf ook makkelijk maken en gewoon de klantenservice bellen. Met een specifieke vraag als; ‘Kom ik in aanmerking voor een lagere risicoklasse?’. Maar bel ook gerust met de vraag: ‘Zijn er nog verbeteringen mogelijk/kan ik nog besparen op mijn hypotheek(lasten)?’
Die mensen zien meestal vrij snel hoe jouw hypotheek in elkaar steekt en kunnen je snel tips geven. Natuurlijk kun je pech hebben met de persoon die je treft, probeer het dan gerust nog eens.

Deze blogs vind je vast ook interessant

Zo betaal je minder belasting over je vermogen
Zo check je of je voldoende pensioen hebt
Hoeveel levert extra aflossen op je hypotheek op?
Direct starten: beleggen met kleine bedragen

Disclaimer

Over Lydia

Lydia is makelaar van beroep en heeft twee jonge kinderen. Daarnaast werkt zij als tekstschrijver en belegt zij samen met haar man in vastgoed, ETF’s en aandelen met als doel het behalen van financiële vrijheid. Ze heeft dus een passie voor financiën en voor vastgoed, en ze deelt haar kennis graag met anderen! De andere blogs van Lydia vind je hier.