Goede financiële voornemens voor 2022-zo maak je ze waar!

De tijd van kerstkransjes en oliebollen ligt achter ons. Tijd om vooruit te kijken! Ook voor 2022 maken we massaal goede voornemens en in de top 10 staan er meerdere op het gebied van financiën. Schulden aflossen, sparen voor een specifiek doel of gewoon minder geld uitgeven bijvoorbeeld. Nu we in allemaal nog steeds geacht worden zoveel mogelijk thuis te blijven kun je mooi aan de slag met alle tips uit deze blog om er financieel een mooi 2022 van te maken. Dan kun je, zodra het weer kan, alle tijd besteden aan leuke dingen. En hoe mooi zou het zijn als je daar extra geld aan kunt besteden dat je hebt verdiend of bespaard met onderstaande stappen!?

Stap 1: overzicht van inkomsten en uitgaven

Jaja, boring! Ik hoor het je denken. Maar het is wat het is, zonder inzicht kom je niet goed verder. Dus pak je mobiel bankieren-app er bij en kijk eens goed hoe de vlag erbij hangt. Check als eerste of er niks afgeschreven wordt waar je geen gebruik meer van maakt. Een verzekering voor een oude smartphone, een abonnement waar je niks meer mee doet of andere incasso. Zo ja, meteen opzeggen, dan heb je de eerste besparing gerealiseerd.

Wil je goed aan de slag met het inzichtelijk maken van je financiële situatie? Download dan de Track your finance-excelsheets in de webshop. 

Als je de sheet voor de afgelopen maand, of het liefst 3 maanden, invult dan heb je een aardig beeld waar je geld naartoe gaat.

Stap 2: hoe sta je ervoor op andere punten

• Heb je schulden? Een studieschuld, een doorlopend krediet, roodstand bij je bank of een auto op afbetaling? Zet op een rijtje welk bedrag er open staat en hoeveel rente je betaalt.
• Check bkr.nl welke kredieten er op jouw naam geregistreerd staan. Het komt weleens voor dat dit niet helemaal (meer) klopt. Door nu actie te ondernemen kom je later niet in de problemen als je bijvoorbeeld een huis gekocht hebt en je je hypotheek niet rond krijgt. Of je treft een krediet waarvan je niet weet dat je ‘m had. Nasty! Hoe eerder je het weet hoe beter. Houd er rekening mee dat alle actieve kredieten die bij BKR geregistreerd staan een negatieve impact hebben op het verkrijgen van een nieuwe hypotheek. Dit geldt ook voor je mobiele telefoon.
• Misschien denk je dat je een goed pensioen opbouwt via je werkgever. Helaas blijkt dat vaak iets minder rooskleurig dan gedacht. Ik zeg niet dat je er iets mee moet doen, maar zorg dat je weet hoe je ervoor staat. Op mijnpensioenoverzicht.nl log je in met je Digid en in no time zie je wat je aan pensioen kunt verwachten. Op deze pagina heb ik alle pensioeninformatie verzameld.
• Heb je een hypotheek? Bekijk eens hoe hoog de schuld (nog) is. Hoeveel rente betaal je, heb je aflossingsvrij of los je al standaard af? Ook hier geldt: je hoeft er niet perse iets mee te doen, maar zorg dat je weet hoe je ervoor staat.
• Via Google vind je allerlei gratis woningwaardescans. Vul er eens een in om een schatting te krijgen van de actuele waarde van je woning. Het kan zijn dat de waarde van je woning hoger is dan gedacht. Lees hier mijn blog over de opties die je hebt om je hypotheeklasten te verlagen.
• En ik raad iedereen met een hypotheek aan om af en toe zijn bank te bellen met de vraag: “kan mijn hypotheek gunstiger?” Zij hebben jouw actuele dossier voor zich en geven pasklaar antwoord. Wellicht kun je een extra storting doen in je spaarhypotheek en als je woningwaarde gestegen is en/of je hebt afgelost dan kun je misschien rentekorting krijgen. Kleine moeite met wellicht grote positieve uitkomst.

Stap 3: breng je wensen in kaart

Nu je precies weet hoe je er financieel voor staat kun je nadenken over je doel. Wil je meer sparen, een (studie)schuld of hypotheek aflossen of vrij belegbaar vermogen creëren zodat je geld voor je kunt laten werken? Stel een redelijk doel. Van 10 jaar elk dubbeltje omdraaien wordt niemand vrolijk en dat houd je ook niet vol als het niet écht hoeft. Reserveer geld om te besteden aan wat jij leuk vindt; vakantie, nieuwe kleding, de nieuwste gadgets, elke dag koffie op het station, regelmatig uit eten- it’s up to you! Je hoeft ook niet 1 doel te kiezen. Er is niks mis met elke maand geld naar je beleggingsrekening overmaken en een deel af te lossen op je hypotheek. Het een sluit het ander absoluut niet uit. Integendeel! Wed liever niet op 1 paard en spreid je risico.

Stap 4: verlaag je vaste lasten

Loop je excelsheet na. Welke uitgaven kun je schrappen en welke kun je verlagen? Er is vast ruimte om je vaste lasten te verlagen.

• Je energierekening kun je verlagen door (elk jaar!) over te stappen van aanbieder. Ik doe dit het liefst via deze site.
  Daarnaast kun je door kleine ingrepen in huis te doen en je gedrag aan te passen een hoop besparen op je verbruik.
• Heb je je abonnement voor internet, tv en bellen nog nodig in de huidige vorm? Het is namelijk een flinke kostenpost. Ik kon zelf nog geen afscheid nemen van lineaire tv, dus wij hebben nu een abonnement op de app van NLziet. Dat kost €7,95 per maand en daarmee kijk je vrijwel alle Nederlandse zenders. Heel handig ook dat je tot ver in het verleden terug kunt kijken. Dit hebben we aangevuld met wifi van Tele2 voor 30 euro per maand.
• Wil je niet overstappen? Bel je provider en vraag naar de afdeling ‘opzeggingen’. Grote kans dat ze je korting geven omdat ze je graag willen behouden als klant. Het is niet uitgesloten van je met een telefoontje van 5 minuten 90 euro bespaart.
• Heb je een mobiel abonnement inclusief telefoon, overweeg de telefoon dan wat langer te gebruiken via Sim only. Of schaf aan het einde van je abonnementsperiode op eigen kosten een toestel aan en ga volledig verder met Sim only. Refurbished toestellen zijn goedkoper en duurzamer en vind je bij Leapp. Als je niet voor het nieuwste model kiest ben je sowieso voordeliger uit.
• Vraag je af of je alle verzekeringen nodig hebt die je nu hebt lopen. Als je voldoende buffer hebt is een smartphoneverzekering bijvoorbeeld onnodig. Dit kan ook gelden voor een huisdierverzekering of rechtbijstandsverzekering. En is je reisverzekering nodig zolang we amper op reis kunnen?
• Laat de verzekeringen die je wil houden checken via de verzekeringssamenwerking tussen Financequeen en KMS Verzekeringen.
• Bekijk je abonnementen; streamingdiensten, tijdschriften en producten- heb je ze allemaal echt nodig of kun je ze wellicht met iemand delen en de kosten splitten?

Stap 5: bekijk je variabele uitgaven

Als het goed is geeft je excelsheet je goed inzicht in je variabele uitgaven. Bepaal nu voor jezelf op welke zaken je wil besparen. Wil je bijvoorbeeld minder geld uitgeven aan boodschappen- maak een plan! Ga je naar een goedkopere supermarkt, koken met aanbiedingen, je boodschappen per week doen ipv elke dag. Er zijn vele opties om minder geld uit te geven aan boodschappen. Vind je het lastig om je er een voorstelling van te maken? Bewaar wat bonnetjes en markeer achteraf wat noodzakelijk is (groen), noodzakelijk is, maar goedkoper kan (oranje) of pure luxe (rood). Trap niet in de valkuil om alle rode en oranje uitgaven te schrappen en heel karig boodschappen te doen, maar calculeer wat ruimte in. Welke andere posten zijn hoog en wil je verlagen? Horeca, nieuwe kleding, hebbedingetjes voor in huis, vakanties? Als je dat wil en het kan vraag je dan af wat je wil; verminderen, schrappen of vervangen door een goedkoper alternatief?

Stap 6: bekijk je doel opnieuw

Ik hoop natuurlijk dat je flinke besparingen door hebt kunnen voeren. Misschien kun je je doel wel hoger stellen omdat je meer geld beschikbaar hebt om aan een financieel betere toekomst te werken.

Stap 7: maak het niet te gek

Bouwen aan een financieel goede toekomst juich ik natuurlijk alleen maar toe. En een ambitieus (be)spaardoel is natuurlijk te gek. Pas alleen wel op dat je niet doorslaat. Alleen maar karig boodschappen doen, extreem zuinig met energie omgaan en 100% besparen op leuke en luxe dingen ga je hoogstwaarschijnlijk niet volhouden. Zorg voor balans. Reserveer geld om leuke dingen te doen, te shoppen en of te verbrassen aan spullen die je niet nodig hebt. Als je het moeilijk vindt om overzicht te bewaren open dan een extra bankrekening, dan heb je er een voor de vaste lasten en een andere voor variabele uitgaven. Bij je variabele uitgaven kun je ervoor kiezen om een budget per week op je bankrekening te zetten zodat je zeker weet dat je aan het einde van de maand niet op zwart zaad zit. Als je geld wil uitgeven aan zaken die niet elke week voorkomen, zoals bijvoorbeeld kleding kopen of vakantie, kun je daar geld voor in een apart potje zetten. De meeste banken hebben een spaarrekening waar je 10 potjes in kunt aanmaken. Zet elke maand een bedrag in het potje kleding en neem daar geld uit op als je bijvoorbeeld gaat shoppen.

Stap 8: Motivatie

Als je de neiging hebt om alles uit te geven wat je hebt is het extra belangrijk om na te denken over je motivatie. Zoals ik al eerder schreef; maak het niet te gek, houd ruimte voor leuke en/of onverantwoorde dingen. Daarnaast is het pay yourself first principe belangrijk. Spaar niet wat er overblijft, maar maak het prioriteit. Dus zodra je je inkomsten ontvangt sluis je direct je geld door naar de doelen die je gesteld hebt. En op Pinterest vind je allerlei spaartrackers. Kies een plaatje dat je inspireert of bij je doel past en kleur de vakjes in. Ons brein wordt nou eenmaal graag beloond-zelfs van het inkleuren van een vakje maken we ons brein blij en blijft de motivatie hoog.

Stap 9: vergoot je inkomen

Je inkomen vergroten kan natuurlijk op allerlei manieren.

-Vraag om salarisverhoging. Als je al een tijdje bij hetzelfde bedrijf werkt kun je best eens onderzoeken of je meer waard bent geworden. Door heel brutaal om opslag te vragen en/of collega’s te polsen of op internet te checken wat je waard bent.
-Neem een bijbaan, bijvoorbeeld door van je hobby je werk te maken. Ga sportles geven in je sportschool, achter de bar staan in je favoriete café of pas een avondje in de week op andermans kinderen.
-Ik heb eerder een blog geschreven hoe je incidenteel extra inkomsten kunt verdienen. De opties zijn eindeloos. Spullen verkopen op Marktplaats is een van mijn favorieten, want: lucratief en duurzaam.
-Ook doe ik zo nu en dan mee aan marktonderzoeken waarvoor ik cash betaald word of een bol.com-bon ontvang. Ik geef dan mijn mening over een reclamespotje dat in ontwikkeling is, (de verpakking van) een product of de werking van een website. Ik vind het erg leuk om zo een kijkje in de keuken van allerlei bedrijven te krijgen. Je kunt je onder andere aanmelden bij beloonjemening.nl en respondenten.nl.
-Via euroclix.nl kun je online enquêtes invullen. Dit betaalt niet heel goed als je het omrekent naar een bedrag per uur. Daarentegen zijn er veel voordelen: het is vaak beschikbaar, je hoeft je niet vast te leggen en je kunt het tussen de bedrijven door doen. Als je je aanmeldt ontvang je meteen een startpremie. Als je het niks blijkt te vinden stop je er gewoon weer mee.

Als je je extra inkomsten toevoegt aan het bouwen van een financieel gunstige toekomst gaat het natuurlijk extra hard. Hoe eerder je start hoe sneller het gaat, dit komt door het rente op rente effect. Je kunt er ook voor kiezen een strakkere maandbegroting te maken en de extra inkomsten juist te gebruiken om jezelf te verwennen.

Stap 10: laat je vermogen groeien

Als je een buffer(tje) hebt kun je een deel van je bespaarde geld ook naar vermogensgroei laten gaan.

-Los je schulden af, te beginnen bij die met de hoogste rente. Dus eerst een schuld bij een postorderbedrijf, creditcard of roodstand bij je bank. Daarna bijvoorbeeld je studieschuld. Psychologisch kan het prettig zijn om met de kleinste schuld te beginnen, dan heb je er snel een weggewerkt en houd je de moed er wellicht makkelijker in. Financieel is het uiteraard het gunstigst om te starten met de hoogste rente.
-Ga je beleggen, doe dat in een goed gespreide indextracker zodat je kosten laag zijn en je maximaal rendement kunt maakt. Zelf beleg ik deels in fonds VWRL bij DEGIRO en deels in indextrackers van Brand New Day. Je kunt automatisch elke maand een bedrag overboeken of incidenteel geld inleggen.
– Zet extra geld opzij voor je pensioen als daar reden voor is. Zelf bouw ik extra pensioen op via Brand New Day. Er is een maximumbedrag dat je mag aftrekken van de inkomstenbelasting om pensioen op de bouwen, dit is de zogenaamde jaarruimte. Het voordeel van Brand New Day is dat hun product voor pensioenbeleggen het risico afbouwt naarmate je pensioendatum dichterbij komt. Als je nog een lange horizon hebt kun je prima met veel risico beleggen. Maar komt de einddatum dichterbij, dan wil je geen forse daling en kies je voor meer zekerheid. Brand New Day bouwt het risico automatisch af, dus daar heb je geen omkijken naar.
-Los af op je hypotheek. Zeker als de rente hoog is, kan dit een heel interessante optie zijn. Neem contact op met je geldverstrekker voor de voorwaarden en een eventuele rentekorting die je op kunt bouwen.
-Ga sparen in een deposito. Je kunt hier een depositoladder mee bouwen zodat niet al je geld lang vast staat. Hiermee maak je in deze tijd geen geweldig rendement, maar nog altijd een stuk meer dan op een spaarrekening. Bij Raisin kun je ook kiezen voor aanbieders buiten Nederland. Dit is vaak gunstig voor je rendement, terwijl de dekking bij een eventueel faillissement van de bank dezelfde is als in Nederland. Ik heb daar zelf net een spaarrekening geopend met 0,25% rente. Nog steeds niet veel, maar nog altijd 25x meer dan bij een grootbank. Bovendien ontvang je een bonus als je het geld een half jaar laat staan.

Veel succes met het bouwen aan een financieel fitte toekomst! Ik ben heel benieuwd waar jij stappen in gaat zetten komend jaar. Laat je het me weten?