Hoeveel moet je sparen voor de studie van je kind?

Iedereen weet dat een studie nogal prijzig idee. Hoeveel een studie precies kost hangt van verschillende zaken af en is dus voor iedereen anders. Toch kun je prima naar een doelbedrag toewerken. Ik beschrijf hier wat een studie (gemiddeld) kost en hoe je met zoveel mogelijk rendement een studiepotje voor je kind bij elkaar kunt sparen of beleggen.

Wat kost een studie

Zoals ik al beschreef is er geen vaststaand bedrag voor een studie te noemen. Onder andere het studieniveau, de studierichting en of de woonsituatie van de student heeft invloed. Het HBO is duurder dan het MBO, de universiteit duurt vaak langer dan vier jaar  en op kamers wonen is uiteraard veel duurder dan thuis blijven wonen.
Daarom kun je een bepaald doelbedrag bepalen en eventueel later nog iets bijsturen.

Het Nibud rekent met de volgende gemiddelde bedragen per maand:

€ 256 collegegeld en studiemateriaal

€ 208 Boodschappen en kleding

€ 417 huur

€ 246 Vervoer, telefoon en vrijetijdsuitgaven

€ 1.127 totaal per maand.

Per jaar is dat €13.500 en voor 4 jaar €54.096. En dan heb ik geen inflatie meegerekend, dus dit bedrag zal tegen die tijd nog veel hoger zijn vermoed ik.

Hoeveel draag je als ouders bij aan de kosten

Voor nu reken ik zonder inflatie en ga uit van € 54.000 aan studiekosten, dat is al een enorm bedrag. En al helemaal als je dat bedrag vermenigvuldigt als je meer kinderen hebt! Het is voor bijna niemand mogelijk om dat bedrag bij elkaar te sparen. En wat mij betreft hoeft dat ook helemaal niet. Ik heb zelf het overgrote gedeelte van mijn studie zelf betaald door de vele bijbaantjes die ik had. En een studieschuld is ook geen ramp, die is juist bedoeld om een studie van te betalen. Zorg dat je je kind een goede financiële opvoeding geeft, dan kan hij of zij zelf ook heel prima bijdragen aan de kosten en verstandig omgaan met een eventuele studieschuld.

Ik ben een groot voorstander van goed zorgen voor later, maar vergeet ook het nu niet. Leuk als je kind een grote pot geld voor zijn studie krijgt, maar herinneringen aan leuke vakanties in de kindertijd zijn ook iets waard. Zorg voor een goede balans, waar je je zelf prettig bij voelt.

Lees ook:  Alles wat je moet weten over zakgeld geven aan je kind

Doelbedrag bepalen

Stel dat je het hele bedrag voor een studie, €54.096, bij elkaar wil sparen, hoe ga je dan te werk? Als je start bij de geboorte en wil sparen tot de 18e verjaardag van je kind moet de inleg in deze berekening €250 per maand zijn. Dan ga ik er vanuit dat je geen rente op spaargeld ontvangt, zoals nu het geval is.

Dat is ook meteen een goede reden om beleggen te overwegen. Als je 4% rendement maakt (en dat is behoudend gerekend) hoeft je inleg nog maar €172 per maand te zijn. Dat is een behoorlijk verschil met de €250 die ik hierboven voorrekende.

Je kunt ook besluiten om alleen te sparen voor de studiekosten, maar niet voor de kosten om je kind op kamers te laten wonen. in dat geval zijn de studiekosten €256 per maand. Per jaar is dat €3072 en voor 4 jaar €12.288. Als je 4% rendement maakt zou de inleg €39 euro per maand moeten zijn. Zonder rendement moet de inleg €57 zijn om hetzelfde bedrag te bereiken.

Of kies ervoor om de kinderbijslag te beleggen. Met een inleg van €221,49 per kwartaal beleg je, met 4% rendement, in 18 jaar €23.235 bij elkaar. Zonder rendement is het eindkapitaal €15.912.

En kun je €25 per maand missen, start daar dan mee. Laat je in ieder geval niet ‘verlammen’ door de onduidelijkheid van het doelbedrag of de gedachte dat je €50.000 per kind bij elkaar moet zien te krijgen.

Goed gespreid beleggen

Niet iedereen is fan van beleggen. In mijn tijd als vermogensadviseur sprak ik dagelijks mensen die ‘hun lesje wel hadden geleerd’, zij zouden zich niet meer wagen aan beleggen. En dat is zo zonde! Laat me uitleggen waarom:

De ene belegging is de andere niet. Je kunt aandelen kopen van 1 bedrijf, bijvoorbeeld Ahold. 1 enkel bedrijf kan failliet gaan of een gigantische koersdip krijgen die nooit meer goed komt. Aandelen van een bedrijf kopen noem ik dan ook geen beleggen, maar speculeren. Of gokken.

Beleggen houdt, wat mij betreft, in dat je goed spreidt. Gespreid over veel verschillende bedrijven in veel verschillende regio’s en sectoren. Spreiding dempt het risico. Beleg je in indexfondsen waarin duizenden bedrijven vertegenwoordigd zijn en je hebt een heel ander risico dan bij beleggen in één bedrijf. Er zullen bedrijven failliet gaan en andere bedrijven zullen geweldige rendementen behalen. Door het grote aantal bedrijven behaal jij het gemiddelde rendement van de individuele uitschieters naar boven en beneden.

Tijd dempt het risico

Naast spreiding is tijd de belangrijkste factor bij beleggen. Als je maar genoeg tijd hebt kun je elke beurscrash opvangen. Natuurlijk kan ik de toekomst niet voorspellen, maar het verleden kan daar wel enige duidelijkheid over geven.

Als je minimaal 15 jaar de tijd had om te beleggen dan was elk jaar in het verleden goed om te starten met beleggen. Als je maar 15 jaar de tijd had dan was het in 100% van de gevallen gunstiger om te beleggen in aandelen dan om te sparen. Het ene instapjaar bleek gunstiger dan het andere, maar ook de minst gunstige jaren waren nog beter dan sparen.

Brand New Day heeft een artikel geschreven met een vergelijk tussen sparen en beleggen over een periode van 20 jaar. Maar zelfs in periodes van 10 jaar komt het zelden voor dat sparen meer loont dan beleggen.

En bij deze manier van beleggen wordt het risico van beleggen in aandelen sowieso afgebouwd door obligaties toe te voegen.

Dan heb ik het wel over goed gespreid beleggen en niet over gokken op een bedrijf of een sector. Goed gespreid belegd in de 2200 grootste bedrijven wereldwijd. Dan zijn er altijd bedrijven die failliet gaan en ook bedrijven die bizar goede resultaten behalen. Omdat je in zoveel verschillende bedrijven belegt krijg je een stabiel gemiddelde. En dat kan in een extreem slecht jaar nog steeds 20% de min in duiken, maar met voldoende tijd trek je dat weer recht.

Risico-afbouw als het doel dichterbij komt

Zelf beleg ik voor de studie van mijn kinderen via Brand New Day. Het mooie aan hun product is dat je een automatische risico-afbouw in kunt stellen. Want die eventuele  daling van 20% kun je prima opvangen als je kind 4 jaar is, maar als je kind 15 jaar is wordt het een ander verhaal. Daarom verschuiven je beleggingen van voornamelijk aandelen in het begin naar voornamelijk obligaties richting de einddatum. Ik schreef een een blog waar ik het verschil tussen aandelen en obligaties uitleg.

Je kunt er natuurlijk voor kiezen om al in het begin met minder risico te starten, dat is geen enkel probleem. Realiseer je echter wel dat aandelen naar verwachting een veel beter rendement leveren dan obligaties. Tenzij je echt wakker ligt van het risico, kies dan voor een tandje risico minder. En doe anders gewoon wat Brand New Day automatisch voorstelt.

Als je kind al wat ouder is

Ook als je kind al even uit de luiers is kun je prima starten met beleggen. Brand New Day adviseert je dan automatisch om minder risicovol te beleggen. Je belegt dan een iets groter gedeelte in obligaties. Als je al vanaf de babytijd zou beleggen zou het risico op dat moment ook al iets teruggeschroefd worden door meer in obligaties te gaan beleggen.

Open hier je rekening bij Brand New Day

Alternatief voor beleggen

Hoewel ik een groot voorstander ben van beleggen kan het natuurlijk zijn dat je dat écht niet ziet zitten. Dan kun je overwegen om geld te sparen in een deposito. Dan staat het spaargeld voor langere tijd vast en krijg je in ieder geval nog een beetje rente. Hoe lang je het geld vastzet bepaal je zelf. Dit varieert van enkele maanden tot 10 jaar.

Bij Raisin kun je geld sparen bij allerlei banken in Europa waardoor je meer keuze hebt en een hogere rente kunt verkrijgen. De garantie, is net als bij Nederlandse banken, €100.000 per rekeninghouder.

Lees ook: Hogere spaarrente met een depositoladder; zo werkt het

Open hier je rekening bij Raisin

Ik ben heel benieuwd of jij al belegt of spaart voor de studie van je kind. Laat je het me weten bij de reacties onder deze blog of op social media?

Facebookgroep

Ben je al lid van de Facebookgroep ‘Groep van Financequeen.nl’? In deze groep kan iedereen berichten posten met tips of een vraag. Zelf reageer ik natuurlijk ook geregeld. Elke week licht ik een case uit door een vraag uitgebreid te beantwoorden door in te zoomen op iemands persoonlijke situatie. Je kunt je daarvoor elke week aanmelden.

No Comments Yet

Leave a Reply

Finance Queen

Het platform met inzicht om op slimme manieren met geld om te gaan op het gebied van besparen, het vergroten van je inkomen en vermogensopbouw.

Privacy statement
Disclaimer
Favorieten

 

Volg Finance Queen