Hoeveel moet je sparen voor je pensioen?

Hoeveel je moet sparen voor je pensioen is een vraag die helaas niet kant en klaar te beantwoorden is. En eerlijk gezegd geloof ik er ook niet in dat je die route lang van tevoren exact kunt uitstippelen. Voor de meeste mensen die dit lezen is hun pensioen tientallen jaren in de toekomst.

Waarom kun je het niet exact voorspellen?

In tientallen jaren kan er vanalles gebeuren. Negatieve dingen als ziekte of ander onheil. Of positieve; misschien heb je wel heel grote financiële meevallers. Hoe ontwikkelt je inkomen zich? En misschien nog wel belangrijker; wat zijn je wensen, hoe wil je je pensioentijd invullen? En dan hebben we het nog niet eens over economische zaken als inflatie, rentestanden, beleggingsresultaten, huizenprijzen en besluiten door de regering die invloed hebben op jouw persoonlijke situatie.

Wat kun je wel doen?

Nu niet afhaken omdat het allemaal geen zin zou hebben! Hoewel ik je het antwoord niet precies kan geven kan ik je wel op weg helpen. Met deze stappen kun je zelf een raamwerk maken voor je pensioen en dan is het een kwestie van af en toe bijsturen. Of gewoon beginnen natuurlijk, want iets doen is beter dan niets!

Stap 1: Visualiseer je pensioen

Zie jij jezelf lekker tuinieren, vrijwilligerswerk doen en op je kleinkinderen passen? Dan zullen je uitgaven veel lager liggen dan als je in een moordend tempo de wereld over wil reizen. Voordat je in bedragen gaat denken; met weke bezigheden hoop jij jouw pensioentijd in te gaan vullen?
De volgende vraag is; wat wil je minimaal bereiken en wat zou fijn zijn om te kunnen doen? De kans is namelijk aanwezig dat je het door jou gewenste bedrag niet helemaal bij elkaar kunt krijgen. Dan is het goed om een minimaal en een gewenst scenario te schetsen.
Bijvoorbeeld: ik wil minimaal twee keer per jaar een weekje naar de zon kunnen, maar het ultieme doel is dat ik elk jaar drie maanden in Spanje kan overwinteren.

Stap 2: Breng in kaart wat je huidige situatie is

Hoeveel geld geef je nu per maand uit en hoeveel houd je over? En welke kosten zullen anders zijn als je met pensioen bent? Ik heb het nu nog niet over inflatie, daar kom ik later op terug. Maar wel over zaken waarvan je weet dat ze anders zullen zijn. Je hebt dan bijvoorbeeld geen kosten voor kinderen meer en misschien is een deel van je hypotheek wel afgelost. Probeer je enigszins te verplaatsen in jouw toekomstige zelf.
Maak deze berekening niet te precies, het gaat voorlopig om een grove berekening. Je kunt nou eenmaal niet precies weten hoe je situatie tegen die tijd zal zijn.
Reken met bruto bedragen!

Stap 3: Bekijk wat je al hebt

Hoeveel pensioen en AOW je opbouwt check je op mijnpensioenoverzicht.nl. Je logt in met je Digid en kunt heel makkelijk achterhalen hoeveel pensioen je al op hebt gebouwd. Vooral interessant is hoeveel pensioen je op gaat bouwen tot je pensionering. Zo kun je snel berekenen hoeveel geld je per maand al op gaat bouwen. Voor deze berekening kijken we naar je AOW (eerste pijler) en werkgeverspensioen (tweede pijler) dat je bruto gaat ontvangen.

Stap 4: Bepaal het gewenste pensioenbedrag

In stap 3 heb je berekend hoeveel pensioen je al per maand opbouwt. En in stap 2 berekende je hoeveel pensioen je nodig denkt te hebben. Als je die van elkaar aftrekt weet je hoeveel je per maand tekort komt. En als je geluk hebt is het al genoeg natuurlijk! Vermenigvuldig het maandbedrag dat je waarschijnlijk tekort komt met 12  maanden voor elk jaar dat je je pensioen aan wil vullen.
Dit is meteen een lastig punt want hoeveel geld wil je nou echt opbouwen? Als je een duidelijk beeld hebt van het bedrag dat je nodig hebt is dat helemaal geweldig natuurlijk, maar voor de meeste mensen geldt dat niet.
De oplossing is rekenen met grove bedragen. Bijsturen doe je later sowieso nog. Vermenigvuldig de jaarbedragen met 20 jaar. 20 jaar is de gebruikelijke periode om je pensioen in uit te laten keren. De keuze over welke periode je je geld uit wil laten keren hoef je overigens pas te maken als je met pensioen gaat. Houd er rekening mee dat we steeds ouder worden met z’n allen, dus reken niet bij voorbaat met een heel korte uitkeringsperiode.

Stap 5: Maak een berekening van je inleg

Als je weet welk bedrag je in totaal nodig hebt kun je via deze tool terugrekenen naar een inleg.

• Je vult het gewenste bedrag in dat je op wil bouwen. Dat kan een flink bedrag zijn. Als je 500 euro per maand nodig hebt is dat in totaal 120.000 euro voor een periode van 20 jaar. Blijf met je gewenste kapitaal rekenen.
• Misschien heb je nu al een bedrag beschikbaar om in te leggen. Vul dat in als startkapitaal.
• Vul de looptijd in: het aantal jaar totdat je pensioen moet gaan uitkeren.
• Vul het rentepercentage in. Als je wil sparen is dat percentage 0%. Mijn voorkeur gaat uit naar beleggen. In dat geval zou ik nu rekenen met 5%.
• Pensioenopbouw is niet belast in box 3, dus dat antwoord is ‘nee’.

Stap 6: Onderzoek wat haalbaar is voor jou

Laat de uitkomst van deze berekening op je inwerken. Schrik je hiervan? Vergeet niet dat dit een bruto bedrag is! Het startkapitaal is aftrekbaar, dus daar krijg je waarschijnlijk al een deel van terug. Dit is afhankelijk van je jaarruimte.
Denk je dat je het kunt betalen? Zo nee, waar kun je eventueel terugschalen qua pensioenwens? En hoe kun je eventueel opschalen qua pensioeninleg. Er zijn allerlei knoppen om aan te draaien; door je vaste lasten te verlagen, inkomsten te verhogen of minder uit te geven aan allerlei zaken die niet perse noodzakelijk zijn.

Matcht je pensioenbehoefte niet met de ruimte die je nu hebt om in te leggen, maak jezelf dan niet gek. Het hoeft niet perfect! Waarschijnlijk heb je nog flink wat jaren tot je pensioen. Er kan nog zoveel gebeuren dat je ook gewoon vertrouwen moet hebben dat het goed komt. Maar laat dit alsjeblieft geen reden zijn om de handdoek in de ring te gooien, daarmee doe je jezelf echt tekort.

Stap 7: Begin, ook als het niet voldoende is om al je wensen te realiseren

Door te beleggen in de derde pijler kun je met een lage inleg toch al profiteren van belastingvoordeel en het rente op rente effect door de lange horizon. Als je de financiële ruimte hebt om je hele jaarruimte te benutten is dat top. Als je meer wil doen dan dat kun je in de vierde pijler zelf vermogen opbouwen, bijvoorbeeld met indexbeleggen. Je kunt hiervoor eventueel je belastingvoordeel van je inleg in de derde pijler gebruiken.

Je kuntegeen lange periode niet precies overzien

Stel dat je nu 40 jaar bent dan is de periode tot je pensioenleeftijd haast niet te overzien. Mijn advies: probeer dat ook niet te exact te doen. Er kan van alles gebeuren in je persoonlijke leven (scheiding of nieuwe liefde), werkzame leven (promotie met flinke salarisverhoging of de start van een eigen bedrijf) en financiële leven (je krijgt een onverwachte erfenis). En je wensen kunnen ook ontzettend veranderen. Waar jij nu denkt dat je heel actief of minder actief zal willen leven; ook dat kan anders blijken te zijn.
En het allermooiste is dat die lange periode juist een groot voordeel heeft: de tijd zorgt ervoor dat je geld voor je gaat werken. Je geld gaat steeds harder renderen door het rente op rente effect.

Stap 8: Stel je pensioen ieder jaar bij

De precieze invulling van je pensioen is dus niet goed in te schatten als je nog ver verwijderd bent van je pensioendatum. Maar elk jaar kom je een stapje dichterbij en zul je meer weten over alles dat hier invloed op heeft.

• Je persoonlijke omstandigheden
• Je financiële situatie
• De ontwikkeling van de inflatie
• Je werksituatie

Het bedrag dat je in eerste instantie berekend hebt zal niet voldoende zijn door de inflatie die er ongetwijfeld gaat komen. Maar als het goed is krijg je ook ieder jaar meer ruimte om in te leggen voor je pensioen door dezelfde inflatie.
Bekijk dus minimaal eens in de paar jaar, het liefst natuurlijk elk jaar, hoe de vlag erbij hangt. Doorloop deze stappen opnieuw. Pak je lijstje met inkomsten en uitgaven er weer bij en vraag je af of je berekening van vorig jaar realistisch was. Best kans dat alle bedragen, zowel je inleg als de opbrengst, met 2% omhoog bijgesteld moeten worden.

Als je elk jaar je jaarruimte benut blijf je in de pas lopen met je inkomen en profiteer je maximaal van de fiscale voordelen.

Leef (ook) in het nu

Dit lijkt misschien een beetje tegenstrijdig met mijn hele verhaal hiervoor en toch schrijf ik het op: je leeft nu. Heel goed om in actie te komen voor je pensioen, dat doe ik zelf ook en juich ik alleen maar toe. Maar laat het niet ten koste gaan van het nu. Als jij de eindjes aan elkaar moet knopen met je gezin om de pensioeninleg voor een zorgeloze oude dag te kunnen betalen is dat wij mij betreft de verkeerde volgorde.

Eerste moet het nu goed geregeld zijn, vervolgens het later. In dat geval zou ik wel kijken wat er mogelijk is om meer ruimte te creëren. Lees mijn blog eens wat je kunt doen om meer geld over te houden.

Of nu of later belangrijker is hangt dus af van een individuele situatie en vooral van je eigen visie daarop natuurlijk. Maar het blijft zo dat hoe eerder je begint hoe minder het je kost. Als je niet de middelen hebt, of wil uitgeven, aan je gewenste pensioen, begin dan in ieder geval met een klein deel. Al is het maar een paar tientjes per maand. (bruto!)

Vraag hulp als je je situatie niet kunt overzien

Het kan natuurlijk zijn dat je het na het lezen van deze blog nog lastig vindt om jouw persoonlijke situatie te overzien. In dat geval is mijn algemene advies dat iets doen beter is dan niets doen. Ook kleine beetjes helpen. Uitstellen kost je letterlijk geld omdat je minder gebruik kunt maken van het rente op rente effect.
Je kunt ook overwegen om een financieel coach in te schakelen die met je meedenkt. In 1 a 2 uurtjes heb je de boel dan ongetwijfeld helder(der) gekregen.

In mijn eerdere blogs over pensioenopbouw beschreef ik wat de opties zijn om pensioen op te bouwen. Daarin beschrijf ik ook waarom ik voor Brand New Day kies.

Welkomstaanbieding

Soms heeft Brand New Day een welkomstaanbieding voor nieuwe klanten. Check hier of er op dit moment een aanbieding geldt.

Deze blog heb ik geschreven in samenwerking met Brand New Day. Dit betekent dat ik vergoeding ontvang voor elke rekening die via mijn linkje geopend wordt. De inhoud is uiteraard voor 100% van mij. Ik beleg zelf ook voor mijn pensioen bij Brand New Day en ben een tevreden klant.