Is het beter om de hypotheekrente voor 10 of 20 jaar vast te zetten?

Iedereen die een nieuwe woning koopt of z’n hypotheek oversluit breekt z’n hoofd over de vraag: welke rentevastperiode zal ik kiezen voor mijn hypotheek? Wat het gunstigst is zal helaas pas achteraf blijken want niemand weet vooraf wat de ontwikkeling van de rente zal zijn. Toch zijn er wel zaken die je vooraf kunt inschatten en daarmee de waarschijnlijk beste keuze voor jouw persoonlijke situatie maken.

Nu de rente heel laag is kiezen mensen veel vaker voor 20 jaar (of zelfs 30 jaar) vast. Dat kan een goed idee zijn omdat je dan lange tijd gegarandeerd bent van de lage rente. De rente die je voor 20 jaar vast betaalt is echter wel hoger dan bij een rentevastperiode van 10 jaar.

20 jaar is bovendien een periode die (nog) moeilijk(er) te overzien is qua levensloop. Je kunt een volgend huis kopen met een partner in plaats van alleen of juist andersom omdat je relatie op de klippen is gelopen. Je inkomen kan skyhigh gaan of juist een stuk lager worden. Emigratie, een erfenis, gezondheidsproblemen- de invloeden op je woon(on)mogelijkheden zijn eindeloos.

Hypotheek meenemen naar een volgende woning

In mijn advieswerk bij ING hoorde ik vaak van mensen dat ze hun hypotheek mee kunnen nemen naar een volgende woning. Laat me daarover meteen een misverstand de wereld uit helpen: een hypotheek is 1 op 1 gekoppeld aan een woning, aan een adres dus. Als je verhuist kun je je hypotheek niet meenemen. Alleen sommige voorwaarden kun je soms meenemen zoals bijvoorbeeld de hypotheekrente.

De geldverstrekker zal bij het aangaan van een nieuwe hypotheek jouw financiële situatie beoordelen alsof je een nieuwe klant bent, je moet er niet vanuit gaan dat je bevoordeeld wordt als vaste klant.

Het kan zelfs zo zijn dat je nu een hypotheek hebt van €400.000 en de geldverstrekker je geen nieuwe hypotheek wil verstrekken, bijvoorbeeld omdat je inkomen is gedaald of omdat hun beleid is gewijzigd. Zelfs als je voor de nieuwe woning bijvoorbeeld maar een hypotheek van €300.000 nodig hebt. Dat kan krom aanvoelen, maar is wel hoe het in de praktijk werkt.

Waarom je je hypotheekvoorwaarden meestal niet meeneemt naar een nieuwe woning

Er zijn allerlei situaties denkbaar waardoor het helemaal niet zo gunstig is om bij je huidige geldverstrekker te blijven als je verhuist. De kans is groot dat je een hoger hypotheekbedrag nodig hebt. Dan neem je deel A mee tegen gunstige voorwaarden, maar heeft het extra deel dat je leent, deel B, wellicht een dusdanig hogere rente -tov de concurrentie- dat het niet meer interessant is om je huidige rente mee te nemen.

Het kan ook zijn de huidige geldverstrekker je niet meer accepteert omdat iets aan jouw persoonlijke situatie als risico gezien wordt en niet meer past in hun beleid. Ook kan de geldverstrekker stoppen met het aanbieden van nieuwe hypotheken.

Het gebeurt in de praktijk dus weinig dat mensen hun gunstige hypotheekrente meenemen naar een volgende woning. Terwijl ze dan wel al die tijd een hogere rente betaald hebben. Zonde!

Daarom raad ik je aan alleen voor 20 jaar rentevast te kiezen als je daadwerkelijk verwacht 20 jaar in de woning te blijven wonen.

Los de rente die minder betaalt direct af op je hypotheek.
Om te rente voor 20 jaar vast te zetten betaal je dus extra rente. Als je twijfelt hoe lang je in de woning blijft wonen kun je overwegen voor de lagere rente te kiezen die bij 10 jaar vast hoort en het verschil direct af te lossen op je hypotheek.

Als voorbeeld neem ik hypotheekrentes die op dit moment aangeboden worden:
10 jaar vast 1,44% of 20 jaar vast 1,79% (bij dezelfde geldverstrekker). Stel dat je €400.000 hypotheek hebt en je besluit de rente voor 10 jaar vast te zetten in plaats van 20 jaar. Dan bespaar je per maand (bruto) €117,- Als je dit bedrag elke maand aflost op je hypotheek dan heb je na 10 jaar ‘gratis’ €15.000 afgelost. Ik ben er dan wel vanuit gegaan dat je de rente die je extra bespaart door het aflossen óók aflost.

Omdat de rente maar 1,44% is, is de besparing door af te lossen niet enorm. Als je het verschil langdurig zou beleggen, in plaats van aflossen op je hypotheek, is de verwachting dat het verschil veel verder oploopt dan €15.000.

Conclusie: zet de rente alleen langdurig vast als je daadwerkelijk verwacht lang in de woning te blijven wonen!

No Comments Yet

Leave a Reply