Je hypotheeklasten omlaag brengen zonder kosten doe je zo

Hypotheeklasten nemen een grote hap uit je maandelijkse budget. Al zal de bank het je niet snel uit zichzelf melden; er is een manier om de rente omlaag te brengen. Dit heeft alles te maken met de ‘schuldmarktwaardeverhouding’ (smv). Prachtig jargon uit de bankenwereld. Lees hieronder wat dit precies betekent en vooral hoe jij dit kunt inzetten om veel geld te besparen!

De theorie

Een deel van de hypotheekrente die je betaalt reserveert de bank als risicokosten omdat niet alle klanten de lening volledig terug zullen betalen. Hoe hoger de hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning hoe hoger de risico-opslag. De bank loopt immers meer risico dat de lening niet terugbetaald wordt als de lening hoog is in verhouding tot de schuld. Dit is de schuldmarktwaardeverhouding.

Als de waarde van de woning €300.000 is en de hypotheek ook €300.000 is, is de verhouding 100%. Als de schuld lager wordt of de waarde van de woning stijgt, daalt dit percentage. Je schuldmarktwaardeverhouding wordt lager en dus gunstiger. De bank (en jijzelf!) loopt minder risico om achter te blijven met een schuld als de woning verkocht wordt.

Je krijgt korting op de rente als jouw schuldmarktwaardeverhouding de volgende, lagere ‘risicoklasse’ bereikt. Elke bank hanteert andere risicoklassen, dit varieert van 3 tot 12 klassen.

Hoe jij hiervan kunt profiteren

De eenvoudigste manier is contact opnemen met je bank, zij hebben alle voorwaarden van jouw hypotheek paraat. Laat je uitleggen wat het beleid van de bank is op dit gebied en wat er voor jou moet gebeuren om minder rente te betalen. Denk alvast na wat de verwachte actuele waarde van je woning is.

Als je het eerst zelf wil uitzoeken lees dan hieronder verder hoe dit in z’n werk gaat.

1. Achterhaal hoe hoog je actuele schuld is. Misschien los je maandelijks af met je annuïteitenhypotheek of heb je extra aflossingen gedaan en is je schuldrest lager geworden.
2. Schat wat de actuele waarde van je woning is. Voor nu is een schatting voldoende. Heb je geen idee, doe dan een gratis online waardebepaling. Via Google zijn meer dan genoeg aanbieders te vinden.
3. Deel de waarde van de woning door de schuldrest van je hypotheek. De uitkomst is het percentage van je schuldmarktwaardeverhouding.
4. Kijk in je hypotheekakte hoeveel risicoklassen jouw geldverstrekker hanteert, of check dit online. Het kan zijn dat jouw lening uit een tijd komt dat de bank andere klassen hanteerde. Vraag dit bij twijfel na bij je bank.
5. Bekijk in de staffel met risicoklassen of je rentekorting kunt krijgen op basis van je huidige schuldmarktwaardeverhouding.
6. Als je aanmerking komt voor rentekorting moet je bewijs aanleveren voor actuele waarde van de woning. Het mooiste is als dit kan via de WOZ-beschikking omdat daar geen kosten mee gemoeid zijn. Is je WOZ-waarde te laag dan kun je een taxatierapport overwegen. Een regulier rapport kost enkele honderden euro’s, dus het hangt van de mogelijke besparing af of dit interessant is. Vraag ook bij je bank na of ze de goedkopere taxatie van Calcasa accepteren.
7. Hangt het percentage van jouw schuldmarktwaardeverhouding net boven de volgende risicoklasse dan kun je overwegen een extra aflossing te doen. Je bespaart natuurlijk de rente over het deel dat je aflost. En daarnaast krijg je een rentekorting over de hele hypotheek die overblijft. Daarmee kan aflossing extra lucratief zijn.

De medewerker van de bank kan met je meerekenen en al deze stappen toepassen op jouw situatie. Ook kan de uitkomst zijn dat je voor rentekorting in aanmerking komt als de waarde van je woning een beetje stijgt. Zet dan meteen een aantekening in je agenda in maart volgend jaar zodat je met de nieuwe WOZ-waarde kunt checken of deze toereikend is voor jouw situatie. Lees ook mijn blog over de voordelen die je kunt behalen met slim gebruik van je agenda.

Wil je meer Financequeen of Financequeen supporten?

Vind je Financequeen leuk en wil je ons op eenvoudige wijze supporten? De blogs bevatten geregeld affiliatelinks. Als jij iets via zo’n linkje koopt, ontvangt Financequeen een kleine commissie. Uiteraard heb jij hier geen nadeel van. Ook kun je onze partnerlink gebruiken als je iets bij bol.com wilt bestellen. Alvast heel erg dank hiervoor!

Volg Financequeen op Instagram, Facebook of Pinterest.
Word lid van de online community van Financequeen of schrijf je in voor de nieuwsbrief.