Kun je beter sparen of beleggen (voor je pensioen)?

Sparen of beleggen? Het is een vraag die veel mensen bezighoudt. Mij niet, want ik heb hier een heel duidelijke mening over. In deze blog leg ik je precies de voor- en nadelen uit van sparen en beleggen. En dan in het bijzonder voor sparen of beleggen voor je pensioen.

De voordelen van sparen

Sparen heeft een paar heel duidelijke voordelen en die zijn; zekerheid en duidelijkheid. Je weet precies hoeveel rente je krijgt dus je weet precies waar je aan toe bent. Daarnaast geeft het zekerheid; je geld wordt niet minder waard, althans, als je geen negatieve rente hoeft te betalen. Dat is in deze tijd niet zo vanzelfsprekend helaas. Als de rente niet negatief is loop je geen risico dat je je doelbedrag niet haalt.
Een vrij opneembare spaarrekening heeft als extra voordeel dat het flexibiliteit geeft omdat je er altijd bij kunt. Dit gaat voor pensioensparen niet op omdat het moet blijven staan door het fiscale voordeel dat je hebt gehad.

Nadeel van sparen

Sparen heeft een heel groot nadeel; het rendement is laag. Zeker als je het vergelijkt met het rendement dat je bij beleggen verwacht op de lange termijn. Daar ga ik later uitgebreid op in.
Realiseer je dat sparen ook een risico op waardeverlies in zich heeft. Je saldo zal niet lager worden, maar door inflatie kan de werkelijke waarde wel aangetast worden. Omdat de huidige spaarrente extreem laag is, is de kans groot dat de werkelijke waarde van je saldo lager wordt door inflatie levensgroot. Stel dat je door inflatie 1% per jaar inteert op de waarde van je vermogen. Die 1% voor 1 jaar is niet zo’n ramp. Maar bekijk even goed de volgende berekening:

Als je nu 1.000 euro inlegt tegen 0% rente en de inflatie is 1% per jaar. Dan is jouw 1000 euro na 30 jaar nog 742 euro waard. Je koopkracht is dus meer dan een kwart afgenomen!
En dan reken ik nog maar met 1% inflatie. In een gezonde economie wordt 2% inflatie  acceptabel geacht door de overheid en centrale banken.
Dus diezelfde 1.000 euro tegen 0% rente is over 30 jaar nog maar 552 euro waard als je met 2% inflatie rekent. De waarde is dan bijna gehalveerd!

Pensioensparen is vrijgesteld van vermogensbelasting, maar zou je op deze manier sparen op een gewone spaarrekening, dan neemt de vermogensbelasting mogelijk óók nog een hap uit je rendement.

Met de huidige lage rente is sparen dus ook niet zonder risico – integendeel!

Voordeel van beleggen

Het grote voordeel van beleggen is de kans op een hoger rendement dan met sparen. Op de lange termijn is de kans op een hoger rendement dan met sparen bijna 100%, afhankelijk van de manier waarop je belegt. Dat leg ik verder in deze blog uitgebreid uit.

Nadelen van beleggen

Het grootste nadeel van beleggen is uiteraard het risico dat je inleg minder waard wordt. De ene manier van beleggen is echter de andere niet en ik deel hieronder mijn tips om dat risico ontzettend te beperken.
Een ander nadeel is dat het iets ingewikkelder is dan sparen. Maar het verschil in resultaat is te groot om je er niet in te verdiepen. Je zou jezelf enorm tekort doen.
Bovendien is het niet zo ingewikkeld als je mogelijk denkt. Bij Brand New Day beleg je in modelportefeuilles en dat betekent dat zij al het denk- en uitzoekwerk al gedaan hebben.

Je hebt de mogelijkheid om te kiezen, maar als je er niet veel van weet, het spannend vindt en/of geen zin hebt om je er uitgebreider in te verdiepen zou ik gewoon voor modelbeleggen van Brand New Day kiezen.

Modelbeleggen is wat Brand New Day standaard aanbiedt; een portefeuille die met de grootste zorg is samengesteld door hun beleggingsexperts. Je kunt hierin de nadruk leggen op aandelen (geschikter voor de langere termijn) of obligaties (geschikt voor de kortere termijn, maar geeft een lager verwacht rendement). Brand New Day stelt de meest ideale mix van aandelen en obligaties voor, toegepast op de tijd tot jouw doeldatum. Je kunt die mix aanpassen, net zoals je ook de keuze van fondsen aan kunt passen als je dat wil. Dat zou ik echter alleen doen als je daar een duidelijke visie op hebt. Als je wil opvolgen wat Brand New Day voorstelt is het een invuloefening als je de rekening opent.

Ik heb zelf overigens ook gewoon het voorstel van Brand New Day opgevolgd. Ik ben geen actieve belegger en heb meer vertrouwen in alle kennis en ervaring van de beleggingsprofessionals van Brand New Day dan in die van mezelf. Ik weet voldoende van beleggen, maar verdiep me niet tot in de details in alle (index)fondsen, dat laat ik aan gespecialiseerde mensen over.

Hoe je het risico van beleggen beperkt

Beleggen geeft geen zekerheid en je loopt kans op verlies. Dat is zeker waar. Maar nu ga ik daar wel een flinke nuance in aanbrengen:

De ene manier van beleggen is de andere niet. Beleg je in rubberplantages in Azië, in een vaag vastgoedfonds van dat foldertje in de brievenbus, bij een broker die heel hoge kosten rekent of koop je één aandeel Unilever? We noemen dit allemaal beleggen, terwijl het nauwelijks met elkaar te vergelijken valt.

Spreiding

Hoe goed en groot het bedrijf Unilever ook is, het kán failliet gaan. Daarom zou ik je nooit aanraden om aandelen van één bedrijf te kopen. Sterker nog; stap in een fonds waardoor je direct in duizenden bedrijven belegt. Er zullen er dan altijd een paar failliet gaan, een aantal maken megawinst en het grootste gedeelte doet wat je ongeveer zou verwachten. Je beperkt het risico enorm omdat het om een gemiddelde van duizenden bedrijven gaat.
Dit heet spreiding en daardoor kun je veel beter voorspellen wat het rendement zal zijn. Het langjarig gemiddelde rendement van wereldwijd gespreid aandelenbeleggen ligt op 8%.

Wat is indexbeleggen?

Indexbeleggen is een passieve manier van beleggen en daardoor laat je je niet leiden door de ontwikkelingen in de markt. Als de koersen dalen koop je voor hetzelfde geld meer participaties, je kunt het dan zien als een korting- de aandelen zijn in de uitverkoop. Als de koersen stijgen neemt je totale vermogen toe.
Wil je toch iets meer invloed hebben, dan kun je eventueel iets meer aandelen kopen als er een koersdipje is. Net zoals je bij Albert Heijn ook meer producten koopt als het in de bonus is.

Voldoende tijd

De 8% die ik hierboven noemde is een gemiddelde. Er zullen echter uitschieters zijn van 20% verlies in een jaar. Dat gebeurt als het wereldwijd slecht gaat met de economie en alle bedrijven daar last van hebben. Of als er iets heftigs gebeurt zoals een vliegtuig dat het World Trade Center binnenvliegt of de coronacrisis.

Als je de lange termijn voor ogen houdt maken de maandelijkse ups en downs niet uit. Houd je aan je plan en dan kom je uit op het gemiddelde rendement. Tijd heelt alle beursdips.

De goede jaren compenseren de slechte jaren gelukkig ruimschoots, ook daar zijn pieken van 20%, in de plus dit keer. Bij offensief beleggen zijn de uitschieters veel groter dan bij defensief beleggen. Zowel de plussen als de minnen zijn veel groter. Maar het langdurige rendement is hoger. In mijn blog ‘Wat is indexbeleggen?‘ ga ik hier dieper op in.

Als je pech hebt duik je na 1 jaar al 20% in de min en daarom moet je lang de tijd hebben om zo’n eventueel verlies goed te maken. En dat is precies wat het geval is bij pensioenopbouw; je hebt nog lang de tijd!

Automatische risico-afbouw

Beleggen in aandelen, ook al spreid je goed, is nog steeds risicovol als je kort de tijd hebt. En als je je pensioendatum nadert heb je op enig moment ook nog maar kort de tijd natuurlijk. Je zou niet willen dat je pensioengeld in het laatste jaar voor een groot deel verdampt omdat zich een plotselinge wereldwijde crisis aandient.
Om dat te voorkomen kun je bij Brand New Day kiezen voor automatische risico-afbouw. En dat is, zeker als het om pensioen gaat, echt aan te raden. Met pensioen werk je immers naar een harde datum toe, terwijl je met vrij beleggen soms nog zou kunnen kiezen om iets langer te beleggen.

Wat houdt die automatische risico-afbouw in? Als je nog ver van je pensioendatum verwijderd bent start je met 100% beleggen in aandelen. Naarmate je pensioendatum dichterbij komt bouw je in 5 stappen af naar 90% obligaties en 10% aandelen. Obligaties zijn veel minder risicovol dan aandelen. Daarentegen leveren ze ook veel minder rendement op. Voor de lange termijn hebben aandelen daarom de voorkeur. Obligaties gebruik je alleen in de laatste jaren om het risico te beperken.

Lees ook: Wat is het verschil tussen aandelen en obligaties? 

Conclusie

Er is helemaal niks mis met sparen, integendeel! Maar denk goed na waarvoor je spaargeld bedoeld is. Spaargeld is perfect als buffer, voor de bekende kapotte wasmachine. Maar ook voor spaardoelen op de korte termijn zoals een vakantie volgend jaar.

Voor de lange termijn moet je echt niet willen sparen als je het mij vraagt. De enige reden om niet te beleggen voor de lange termijn is als je elke nacht badend in het zweet wakker wordt van angst. Dat is het natuurlijk echt niet waard. In dat geval zou je overigens wel kunnen overwegen om een uurtje financiële coaching te nemen om je persoonlijk gerust te laten stellen. De kosten van coaching verdien je heel makkelijk terug in dit geval 😉

Waarom Brand New Day?

Ik beleg voor mijn pensioen bij Brand New Day om meerdere redenen. Ze hanteren lage kosten, hebben een overzichtelijk platform en een klantenservice die goed bereikbaar is en graag met je meedenkt.

Daarnaast zijn er voordelen die specifiek gericht zijn op het beleggen.

  1. Passief indexbeleggen met wereldwijde spreiding. Dit zorgt voor lage kosten en die belangrijke spreiding waar ik eerder over schreef.
  2. Modelbeleggen of vrije fondskeuze. In principe raad ik modelbeleggen aan, tenzij je je er goed in verdiept hebt/veel vanaf weet en van mening bent dat een ander fonds beter bij je past.
  3. Rendement automatisch herbelegd (rente-op-rente effect) Zo loopt je rendement extra snel op.
  4. De fondsen zijn dividendefficiënt. Omdat je het grootste deel van je inleg buiten Nederland belegt wordt er dividendbelasting ingehouden in andere landen. In veel gevallen heb je recht op teruggave daarvan. Als particulier is dat echter veel te ingewikkeld. Veel beleggingsfondsen kunnen dat zelfs niet regelen. Bij Brand New Day hebben ze dat wel voor elkaar gekregen. En dat betekent gemiddeld een extra rendement van 0,5% per jaar.
  5. Automatisch herbalanceren en risicoafbouw. De automatische risico-afbouw legde ik eerder in deze blog al uit. Herbalanceren zorgt ervoor dat de gewenste verhouding aandelen en obligaties intact blijft. Stel: je hebt 50% aandelen in je portefeuille en 50% obligaties. Als de aandelen vervolgens een gigantisch rendement maken, dan raakt de gewenste verdeling van 50/50 verstoord. Door te herbalanceren kom je weer op 50/50 terecht zodat je blijft beleggen met het risico dat past bij de fase waarin je belegt.
  6. Kosteloos switchen. Als je later toch in andere fondsen wil beleggen dan bij de start dan kan dat kosteloos.

Wat doe jij voor de lange termijn? Ben je team sparen of team beleggen? Ik ben heel benieuwd en ook vooral naar je argumenten om te sparen. Wil je een rekening bij Brand New Day openen, klik dan hier.

Deze blog heb ik geschreven in samenwerking met Brand New Day. Dit betekent dat ik vergoeding ontvang voor elke rekening die via mijn linkje geopend wordt. De inhoud is uiteraard voor 100% van mij. Ik beleg zelf ook voor mijn pensioen bij Brand New Day en ben een tevreden klant.

Dit is de tweede blog uit een serie van vier over pensioen. Eerder verscheen al de blog: Sparen voor je pensioen: dit zijn de opties.

Hi, ik ben Sabine

Ik ben van jongs af aan gefascineerd door persoonlijke financiën. Hoe kun je slimmer met je geld omgaan en waarom maken mensen bepaalde keuzes zijn vragen die me altijd blijven interesseren. Toen ik bij ING ging werken leerde ik alle theorie over sparen, beleggen, hypotheken en verzekeren. En kon ik de hele dag met klanten over mijn favoriete onderwerp praten; FINANCIEN!

Op financequeen.nl geef ik inzicht om op slimme manieren met geld om te gaan op het gebied van besparen, het vergroten van je inkomen en vermogensopbouw.

Ook deel ik daar mijn ontdekkingstocht naar simpele manieren om je leven duurzamer in te richten. Dus niet; je mag nooit meer vliegen, maar wel; is er een alternatief voor het kopen van een nieuw product of kun je een duurzamere keuze maken? Het mooie is dat dat vaak hand in hand blijkt te gaan met geld besparen.

Wil je meer Financequeen.nl?

Volg Financequeen op Instagram, Facebook of Pinterest.
Word lid van de besloten Facebookgroep van Financequeen

Er zijn nog geen comments

Laat een bericht achter

 

Lorem ipsum

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur a dipiscing elit. Vivamus leo ante,

FOLLOW US ON

North - responsive WooCommerce Theme