Pensioenbeleggen: zoveel méér levert dat op dan pensioensparen

Steeds meer mensen regelen zelf iets voor hun pensioen. Dat is ook helemaal niet zo gek, want steeds meer mensen werken parttime of zijn zelfstandig ondernemer. Bovendien zijn de mogelijkheden om zelf iets op te bouwen voor je pensioen met belastingvoordeel aanzienlijk ruimer sinds per 1 juli 2023 de nieuwe Pensioenwet is ingegaan. Als je zelf iets gaat opbouwen voor je pensioen, wil je natuurlijk wel een beetje een leuk rendement hebben. Vandaag laten we je daarom zien hoeveel pensioenbeleggen méér oplevert dan pensioensparen.

Pensioensparen versus pensioenbeleggen

Als je zelf iets voor je pensioen gaat regelen kun je ervoor kiezen te gaan sparen of te beleggen. Kies je voor pensioensparen, dan wordt je geld op een speciale pensioenspaarrekening gezet, waar het vast blijft staan tot je de pensioenleeftijd hebt bereikt. Vaak is dit nog een hele tijd en in ruil daarvoor is de bank bereid je een wat hoger rentepercentage te geven. Een pensioenspaarrekening heeft dan ook veel weg van een depositorekening.

Bij pensioenbeleggen wordt je geld daarentegen op een beleggingsrekening gezet. Ook dit staat vast tot je de pensioenleeftijd hebt bereikt. Tussentijds opzeggen kan vaak wel, maar dan moet je een enorme boete betalen- let op; dit geldt zowel bij sparen als beleggen voor je pensioen. Bovendien kun je dan geen gebruik meer maken van het belastingvoordeel waar je van kunt profiteren door je jaarruimte te benutten. Het geld dat op deze beleggingsrekening staat wordt belegd in aandelenfondsen.

Alles over de opbouw van pensioen lees je hier.

Rendement en risico

Pensioensparen kent een laag risico. Het enige risico dat je loopt is eigenlijk dat je bank waar je je geld hebt gestald failliet gaat, maar zolang je een bank hebt gekozen die onder het depositogarantiestelsel valt, is je geld tot een bedrag van 100.000 euro verzekerd in geval van faillissement van de bank. Mensen die weinig risico te nemen kiezen daardoor makkelijk voor pensioensparen.

Pensioenbeleggen kent dan wel een hoger risico, maar ook een aanzienlijk hoger verwacht rendement, zoals je in de rekenvoorbeelden hieronder kunt zien. En hoewel het risico bij pensioenbeleggen hoger is dan bij pensioensparen, valt het risico eigenlijk nog wel mee. Bij de meeste pensioenbeleggingsrekeningen wordt je geld namelijk belegd in aandelenfondsen met een spreiding over duizenden verschillende bedrijven wereldwijd.

Met zo’n grote spreiding is de kans dat je je hele  inleg verliest zeer onwaarschijnlijk. Dan zouden bijvoorbeeld ALLE duizend grootste bedrijven ter wereld failliet moeten gaan.

Laten we er in het onderstaande rekenvoorbeeld eens vanuit gaan dat je 40 jaar de tijd hebt om voor je pensioen te sparen en dat je bij pensioenbeleggen een gemiddeld rendement van 6,50% behaalt en bij pensioensparen een gemiddeld rendement van 2%:

*dergelijke bedragen zijn realistisch voor zelfstandigen die geen ander pensioen opbouwen. Mensen in loondienst kunnen vaak met een lager bedrag hun pensioen aanvullen.

Zoals je in bovenstaande tabel kunt zien, levert pensioenbeleggen een aanzienlijk hoger eindkapitaal op dan pensioensparen. Met dezelfde inleg en dezelfde looptijd kun je dus door ‘veilig’ te blijven sparen heel veel geld mislopen.

Is pensioensparen ook voordelig als je minder lang de tijd hebt?

Natuurlijk heeft lang niet iedereen nog 40 jaar te gaan tot zijn of haar pensioenleeftijd. Toch is pensioenbeleggen ook aanzienlijk voordeliger dan pensioensparen als je korter de tijd hebt.
Laten we daarom nog eens hetzelfde voorbeeld nemen, maar dan met een looptijd van 20 jaar in plaats van 40:

Als je goed naar bovenstaande tabel kijkt, vallen er twee dingen op. Ten eerste is pensioenbeleggen ook met deze kortere looptijd nog altijd aanzienlijk interessanter dan pensioensparen.
Ten tweede zie je dat de looptijd gehalveerd is, maar de opbrengst veel lager is dan de helft. Dit heeft te maken met het rente-op-rente-effect. Hoe langer je de tijd hebt om te sparen of te beleggen, hoe meer je van dit effect kunt profiteren. Je kunt dus goed zien dat het echt loont om zo vroeg mogelijk te beginnen met beleggen voor je pensioen.

Deze blogs vind je vast ook interessant

Zo zorg je voor voldoende geld om met pensioen te gaan
7 vragen over indexbeleggen beantwoord
De meestgestelde vragen over pensioen beantwoord
Dit zijn de voordelen van beleggen op de lange termijn

Disclaimer

Over Lydia

Lydia is makelaar van beroep en heeft twee jonge kinderen. Daarnaast werkt zij als tekstschrijver en belegt zij samen met haar man in vastgoed, ETF’s en aandelen met als doel het behalen van financiële vrijheid. Ze heeft dus een passie voor financiën en voor vastgoed, en ze deelt haar kennis graag met anderen! De andere blogs van Lydia vind je hier.