Update: Via Raisin is een nieuwe Franse bank beschikbaar; Distingo die 3,31% rente biedt tegen 2,9% voor Renault Bank. Alle punten uit deze blog (o.a. bronbelasting en rating Frankrijk) zijn hetzelfde voor Renault Bank en Distingo. Er is wat mij betreft geen reden om op dit moment voor Renault Bank te kiezen. Waar in dit artikel Renault Bank wordt genoemd kun je ook Distingo Bank lezen.
Ook al is de spaarrente belabberd- sparen blijft altijd belangrijk. Voor doelen waar je binnen een paar jaar geld voor nodig hebt moet je sparen. Althans, als je niet roekeloos met je geld om wil gaan. Ik ben groot voorstander van beleggen omdat je daar veel meer rendement mee kunt maken dan met sparen, maar dan wel met geld dat bestemd is voor de lange termijn.
Voor de korte termijn zit er wat mij betreft dus niks anders op dan te sparen. Maar dan wel graag met iets meer rente dan 0%.
Tijd voor een onderzoek. Want hoe krijg je meer spaarrente zonder meer risico te lopen? Ik heb het gevonden; via Raisin krijg ik nu 2,9% spaarrente.
Raisin: de grootste spaarbemiddelaar van Europa
Ik kwam uit bij Raisin, de grootste spaarbemiddelaar van Europa. Via hen kun je een spaarrekening bij banken in verschillende Europese landen openen.
De landen waar je een rekening kunt openen variëren van Letland tot Italië en van België tot Zweden. Het gaat om landen die aangesloten zijn bij de Europese Unie.
Je kunt sparen tegen variabele rente of vaste rente. Bij een variabele rente kun je je geld op elk gewenst moment opnemen. Kies je voor een vaste rente, een deposito, dan zet je je geld voor een bepaalde periode vast.
Is Raisin een betrouwbare partij?
Ja. Raisin is een Duits bedrijf en staat onder toezicht van de Duitse Autoriteit voor Financieel Toezicht. Daarnaast heeft Raisin een vergunning van de Nederlandse Autoriteit Financiële Markten (AFM).
Hoe verdient Raisin geld?
Voor jou is het gratis om een rekening te openen via Raisin. Raisin ontvangt een vergoeding van de aanbieders van spaarproducten. In ruil daarvoor is het voor jou als Nederlander mogelijk om spaarrekeningen te openen bij buitenlandse banken én is alle informatie in het Nederlands beschikbaar.
Waar moet je op letten als je een rekening opent via Raisin?
Omdat het om buitenlandse spaarrekeningen gaat komt er net iets meer bij kijken dan bij een Nederlandse spaarrekening. Let daarom op de volgende zaken:
Valutarisico
Als je je spaargeld onderbrengt bij een bank die gevestigd is in een land waar een andere munt gevoerd dan de euro loop je valutarisico. Je wisselt je euro’s om in een tegoed in de lokale valuta. Als je je geld wil opnemen kan er koersverschil ontstaan zijn. Als het gunstig uitpakt maak je extra winst, maar het kan natuurlijk ook anders uitpakken. Zelf zou ik hier niet voor kiezen. Je spaart omdat je zekerheid wil, anders zou je wel gaan beleggen. Valutahandel is een zeer speculatieve bezigheid waar je niet zonder grondige kennis aan moet beginnen. Gelukkig zijn er via Raisin voldoende banken te vinden in Eurolanden.
Depositogarantiestelsel
In de Europese Unie gelden voor alle landen dezelfde voorwaarden voor het depositogarantiestelsel. Tot 100.000 euro per rekeninghouder wordt vergoed als een bank failliet gaat. Je ontvangt je geld uiterlijk binnen 10 werkdagen terug. Meerdere landen houden nu al maximaal 7 werkdagen aan. Dit kun je vinden op de website van Raisin.
Als er aanspraak gemaakt wordt op het depositogarantiestelsel wordt dit betaald door de commerciële banken uit dat land.
Goed om te weten: de garantie van 100.000 euro geldt per rekeninghouder. Bij een en/of rekening wordt dus tot 200.000 euro vergoed. En als je een rekening op één naam hebt is het saldo van alle rekeningen samen tot 100.000 euro gedekt.
Bronbelasting
Het kan zijn dat het land waar jouw spaargeld gestald staat bronbelasting inhoudt. Als Nederland een verdrag met dat land heeft kun je dat geld weer (gedeeltelijk) terugvragen.. Ik kies voor de simpele weg en spaar alleen in landen waar geen bronbelasting geheven wordt. Dan loop ik geen risico dat de vork toch anders in de steel blijkt te zitten én ik voorkom administratief gedoe.
Welke landen zijn geschikt om je spaargeld te stallen?
Hoewel in elk EU-land hetzelfde depositogarantiestelsel van toepassing is kies ik voor de zekerheid toch voor de landen met een sterke economie. Daarom vallen kleine landen als Estland en Letland voor mij af. Dit is puur mijn persoonlijke mening, maak hier zeker je eigen afweging in.
Daarnaast kies ik niet voor landen waar de euro niet gevoerd wordt, in verband met het valutarisico. Daarom vallen Zweden, Polen en Tsjechië af.
Ook wil ik een land waar geen bronbelasting geheven wordt. Deze belasting wordt niet geheven in Duitsland, Estland, Frankrijk, Italië en Zweden. De landen die aan al mijn eisen voldoen zijn: Duitsland, Frankrijk en Italië.
Mijn keuze: Renault bank
Ik heb mijn spaargeld ondergebracht bij het Franse Renault Bank. Je kunt deze bank vergelijken met het Nederlandse Leaseplanbank. Renault haalt op deze manier geld op om haar bedrijfsactiviteiten te financieren.
Zoals ik hierboven al beschreef voldoet Frankrijk aan alle eisen die ik stel aan een buitenlandse bank; het is een grote economie (met AA-rating), het heft geen bronbelasting en je loopt geen valutarisico omdat het een euroland is.
Ik wilde een variabele spaarrekening zodat ik op elk moment bij mijn geld kan. Renault Bank is met 2,9% rente per jaar de bank met de hoogste vergoeding die via Raisin aangeboden wordt.
Nadeel
Het enige nadeel dat ik kan noemen is dat het aanvraagproces wat voeten in de aarde heeft. Eerst open je een account bij Raisin. Zodra dit gebeurd is maak je je spaargeld over naar Raisin. Daarna open je de gewenste spaarrekening.
Uiteindelijk stelt het niet zoveel voor, maar houd er rekening mee dat je de stappen twee keer moet doorlopen. Dus houd je legitimatie bij de hand en een bewijs waar je adres op staat, bijvoorbeeld je energierekening.
Ik heb graag wat gedoe over voor de hogere rentevergoeding + welkomstbonus.
Kies jij ook voor sparen bij een buitenlandse bank?
Zelf kies ik ervoor om zoveel mogelijk te beleggen, want dat is uiteindelijk veel interessanter dan spaarrente. Maar er zijn genoeg redenen om te sparen;
- Je buffer wil je altijd op een spaarrekening aanhouden voor het geval je onverwachts geld nodig hebt. Niet alles valt te plannen helaas
- Als je écht niet wil beleggen. Verdiep je er alsjeblieft wel in, want de ene manier van beleggen is de andere niet. Lees deze blog als je niet goed weet waar te beginnen
- Als je je geld binnenkort nodig hebt. Wij waren op zoek naar een nieuwe woning toen ik deze rekening opende. Ik hoopte dat ik dit geld binnen afzienbare tijd nodig zou hebben voor een nieuwe woning. Daarom was beleggen met dit geld geen optie. (Inmiddels hebben we een huis gekocht, joehoe!)
Disclaimer
Dit artikel bevat affiliatelinks.
Deze blogs vind je vast ook interessant
Kun je beter sparen of beleggen (voor je pensioen)?
Beleggen voor de studie van je kind: zo werkt het
25x makkelijk besparen