Hoe langer je je geld laat renderen, hoe sneller je kapitaal stijgt. Dit komt door de samengestelde rente- het rente op rente-effect. Albert Einstein noemde dit al het achtste wereldwonder en ik ben het met hem eens. Zorg ervoor dat je hiermee bekend bent! Hoe bereken je de rente op rente en hoe geld voor je kan werken?
Rente op rente berekenen via online tool
De makkelijkste manier om rente op rente uit te rekenen vind ik via een tool op berekenhet.nl. Je kunt van een eenmalige en/of periodieke inleg naar een eindbedrag rekenen, maar ook van een eindbedrag naar een inleg. Binnen no time is de berekening klaar. Je kunt dus ook makkelijk spelen met de getallen. Pas de looptijd, de inleg of het rendementspercentage aan en kijk wat het verschil is in doelbedrag. Zo kun je dus simpel verschillende scenario’s met elkaar vergelijken en voor jezelf bepalen of je het de moeite waard vind om €50 per maand extra in te leggen bijvoorbeeld.
Op berekenhet kun je onder andere ook rekenen met loonbelasting, hypotheken en schenken. Een ideale site om allerlei berekeningen te maken.
Hoeveel impact heeft het rente op rente effect precies?
Ik zet twee scenario’s naast elkaar, het zijn best wat getallen bij elkaar, maar het is niet moeilijk. De verschillen tussen deze scenario’s zijn bizar groot.
Belegger A begint te beleggen als hij 19 jaar is met €200 per maand, dus €2.400 per jaar. Na 11 jaar stopt hij ermee, hij is dan 30 jaar. Het geld laat hij staan tot hij 65 jaar is. De totale inleg is €26.400
Met een gemiddeld rendement van 8% per jaar (gemiddeld rendement op wereldwijd gespreide aandelenportefeuille) is zijn totale opbrengst maar liefst: €688.948 als hij 65 jaar is.
Belegger B start pas met beleggen als hij 30 jaar is. Ook hij legt €2.400 per jaar in en blijft dit doen tot hij 65 jaar is. De totale inleg is dan €86.400.
Met 8% rendement per jaar is de totale opbrengst €484.969
Belegger A heeft €26.400 ingelegd met een opbrengst van €688.948
Belegger B heeft €86.400 ingelegd met een opbrengst van €484.969
Exponentiële groei van het kapitaal
De lange looptijd, in combinatie met het hoge rendement, zorgt voor dit enorme resultaat. Het kapitaal stijgt exponentieel. Het rente op rente effect zorgt voor een sneeuwbal die gaat rollen en steeds groter wordt. Steeds blijft er meer rente aan plakken en meer rente genereert nog meer rente. Begin daarom liever eerder dan later met het opbouwen van vermogen. Al is het maar een paar tientjes in de maand.
Risico’s van beleggen
Om 8% rendement per jaar te halen zul je in de meeste gevallen volledig in aandelen moeten beleggen. Dat klinkt risicovol, maar met zo’n lange horizon valt het risico heel erg mee. Zorg voor een goede spreiding. Beleg in heel veel verschillende bedrijven, verspreid over de hele wereld en actief in diverse sectoren. Als een sector, regio of bedrijf heel erg geraakt wordt of een bedrijf failliet gaat, dan heeft dat niet zoveel effect op jouw portefeuille omdat de andere duizenden bedrijven het wél goed doen.
Gedurende de tijd krijg je altijd te maken met grote koersschommelingen, ook als je goed gespreid belegt. De waarde kan fors naar beneden gaan, maar wordt niet 0. Dat kan alleen als álle bedrijven in jouw portefeuille failliet gaan. Dat scenario is onwaarschijnlijk als je belegt in duizenden bedrijven.
Als je minder dan 5 á 10 jaar de tijd hebt om te beleggen doe dat dan niet volledig in aandelen, maar voeg ook obligaties toe om het risico te dempen. Als er namelijk vlak nadat jij start een beurscrash komt dan heb je gewoon tijd nodig om te herstellen. Heb je langer dan 10 jaar de tijd dan is de kans heel gering dat je met verlies eindigt. Heb je tientallen jaren de tijd dan is de kans op verlies nagenoeg 0.*
Goede spreiding door beleggingsfondsen
Zelf aandelen van duizenden verschillende bedrijven kopen is haast niet te doen. Zowel financieel als praktisch gezien een flinke opgave. De makkelijkste manier om dit te doen is door beleggingsfondsen te kopen. Een beleggingsfonds is een mandje met kleine stukjes van heel veel verschillende aandelen. Zo kun je ook met een klein bedrag stukjes van heel veel verschillende aandelen kopen.
Exchange Traded Funds (ETF’s)
Binnen de beleggingsfondsen ben ik groot fan van de tak ETF’s. Deze beleggingsfondsen volgen een bepaalde index, bijvoorbeeld de AEX van Amsterdam of de Dow Jones in Amerika. Er bestaan indexen van vrijwel alle landen en regio’s.
Het grote voordeel van ETF’s zijn de lage kosten. Omdat de vooraf bepaalde index gevolgd wordt komt er geen dure fondsmanager aan te pas die alle jaarverslagen leest, aandeelhoudersvergaderingen bezoekt en grondige analyses maakt. Veel lagere kosten dus. En grappig genoeg is het rendement in vrijwel alle gevallen ook hoger dan bij beleggingsfondsen die actief beheerd worden. Dat komt simpelweg omdat de markt zich niet laat voorspellen.
Beleggen bij DEGIRO en Brand New Day
Zelf beleg ik altijd in een wereldwijd gespreide index. Bij DEGIRO doe ik dat in Vanguard FTSE All World. Bij Brand New Day beleg ik in een wereldwijd gespreid fonds waarin 2200 bedrijven opgenomen zijn. Brand New Day leid je er stap voor stap door alles heen als je een rekening opent. Daar dekt de naam altijd precies de lading zodat iedereen dat kan begrijpen. En ze helpen je er ook telefonisch doorheen als je wil.
Ik ben heel benieuwd of jij al belegt! En zo niet; waarom niet?