De schuld-marktwaardeverhouding (SMV) is een term die vaak wordt gebruikt als het gaat over je hypotheek. Maar wat betekent deze term eigenlijk en waarom is het belangrijk? In deze blog leggen we precies uit wat de schuld-markwaardeverhouding betekent, waar je deze voor kunt gebruiken en wat de consequenties ervan kunnen zijn.
Wat is de schuld marktwaardeverhouding?
De schuld-marktwaardeverhouding, ook wel bekend als de loan to value of LTV, is een maatstaf die wordt gebruikt om de verhouding tussen de schuld die je hebt en de marktwaarde van het onderpand te berekenen. Deze verhouding wordt meestal uitgedrukt als een percentage en geeft een indicatie van het risico dat een geldverstrekker of bank bereid is te nemen bij het verstrekken van een lening.
In eenvoudige bewoordingen betekent een lage schuld-marktwaardeverhouding dat je een kleinere schuld hebt in verhouding tot de waarde van je woning. Dit wordt over het algemeen als gunstig beschouwd, omdat het aangeeft dat je financieel gezonder bent en minder risico loopt.
Hoe wordt de schuld marktwaardeverhouding berekend?
De berekening van de schuld-marktwaardeverhouding is vrij eenvoudig. Deel de hoogte van je hypotheek door de marktwaarde van je woning. Vermenigvuldig dit met 100% en je weet jouw schuld-marktwaardeverhouding.
Laten we eens kijken naar een voorbeeld om dit duidelijker te maken. Stel dat je een huis bezit ter waarde van 300.000 euro en je hebt een hypotheekschuld van 200.000 euro. De berekening van jouw schuld-marktwaardeverhouding zou als volgt zijn:
(200.000/300.000)*100%=66,67%
Jouw woning is dan voor 66,67% gefinancierd met een hypotheek.
Rentekorting bij een lagere SMV
De hoogte van jouw schuld-marktwaardeverhouding geeft de hoogte van het risico voor een bank aan. Het is vrij logisch dat een SMV van 110% veel risicovoller is dan een SMV van 33%. Sinds een aantal jaar mag je daarom ook nog maar maximaal 100% van de waarde van de woning financieren.
Vaak bestaat jouw hypotheekrente voor een deel uit risico-opslag. Je betaalt bijvoorbeeld 0,2% risico-opslag binnen jouw hypotheekrente. Als jouw SMV daalt kan die 0,2% mogelijk vervallen omdat het risico voor de bank kleiner is geworden. En minder hypotheekrente betalen betekent simpelweg euro’s besparen.
Verschillende risicoklasses
Elke geldverstrekker hanteert andere risicoklasses. Soms zijn er 2 risicoklasses, maar soms wel 12 of nog meer. Hoe meer risicoklasses er zijn, hoe sneller je in aanmerking komt voor renteverlaging.
In je hypotheekakte vind je jouw risicoklasses, maar veel makkelijker is het om jouw geldverstrekker te bellen. Hier hoef je niet voor te betalen, het is gewoon een belletje naar de klantenservice. Je kunt natuurlijk ook op de website kijken, maar de kans is aanwezig dat er (in de loop van de tijd) met verschillende risicoklasses gewerkt wordt. Bellen geeft jou direct duidelijkheid.
Lagere risicoklasse door af te lossen
Zoals gezegd kun je in een lagere risicoklasse komen als de waarde van je woning stijgt. Maar dit kan ook als je aflost op je hypotheekschuld. Je moet niet lukraak je hypotheek aflossen, maar rentekorting kan wel een bijkomend voordeel zijn.
Daarom is het plegen van een telefoontje ook aan te raden. De medewerker kan met je meekijken naar jouw situatie. En wie weet kom jij door 500 euro af te lossen op je hypotheek in een lagere renteklasse waardoor je 0,3% rente bespaart op je hele hypotheek. Het is natuurlijk afhankelijk van de hoogte van je hypotheek, maar dit heb je waarschijnlijk heel snel terugverdiend!
Zo toon je de hogere woningwaarde aan
Als jouw woning in waarde is gestegen moet je daar bewijs voor aanleveren. Meestal kan dit door middel van je WOZ-waarde, alleen is die waarde vaak lager dan de marktwaarde. Een taxatierapport is altijd goed, maar kost natuurlijk geld. De medewerker van je geldverstrekker kan met je meerekenen of het de kosten van een taxatierapport waard is.
Daarnaast accepteren sommige banken een desktoptaxatie die maar enkele tientjes kost. Laat je dus goed voorlichten over de mogelijkheden!
Dus hup, pak snel de telefoon en check direct hoe de vlag er voor jou bij hangt!
Disclaimer
Dit artikel bevat affiliatelinks waardoor Financequeen mogelijk een vergoeding ontvangt als jij op die link klikt. Uiteraard heb jij hier geen nadeel van.
Deze blogs vind je vast ook interessant
Dit is het verschil tussen pensioenbeleggen en gewoon beleggen
Overlijdensrisicoverzekering; zo werkt verpanding aan je hypotheek
Annuïtaire of lineaire hypotheek; wat is het verschil?
Verbeter je financiële situatie met de kaasschaafmethode
Over Lydia
Lydia is makelaar van beroep en heeft twee jonge kinderen. Daarnaast werkt zij als tekstschrijver en belegt zij samen met haar man in vastgoed, ETF’s en aandelen met als doel het behalen van financiële vrijheid. Ze heeft dus een passie voor financiën en voor vastgoed, en ze deelt haar kennis graag met anderen! De andere blogs van Lydia vind je hier.
Ik ben van jongs af aan gefascineerd door persoonlijke financiën. Hoe kun je slimmer met je geld omgaan en waarom maken mensen bepaalde keuzes zijn vragen die me altijd blijven interesseren. Toen ik bij ING ging werken leerde ik alle theorie over sparen, beleggen, hypotheken en verzekeren. En kon ik de hele dag met klanten over mijn favoriete onderwerp praten; FINANCIEN!
Op financequeen.nl geef ik inzicht om op slimme manieren met geld om te gaan op het gebied van besparen, het vergroten van je inkomen en vermogensopbouw.
Ook deel ik daar mijn ontdekkingstocht naar simpele manieren om je leven duurzamer in te richten. Dus niet; je mag nooit meer vliegen, maar wel; is er een alternatief voor het kopen van een nieuw product of kun je een duurzamere keuze maken? Het mooie is dat dat vaak hand in hand blijkt te gaan met geld besparen.
Volg Finance Queen
