Het is geen leuke boodschap, maar wel waar: je bouwt niet voldoende pensioen op. Althans, als je zelf niks (extra) regelt. Vroeger werd de pensioenopbouw voor mensen in loondienst door de werkgever geregeld en was dat meestal voldoende. Tegenwoordig bouw je in loondienst nog steeds vaak pensioen op via je werkgever, maar is dit zelden voldoende. En dus zul je, werknemer of zelfstandige, zelf je pensioen moeten fixen!
Stappenplan om je pensioen structureel goed te regelen
Met de stappen in de volgende alinea’s kun je je pensioen structureel goed regelen. Veel makkelijker wordt het niet, dus snel aan de slag!
Stap 1: Bekijk hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd
Als je inlogt op mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel pensioen (en AOW) je al hebt opgebouwd. Als je in loondienst bent zie je ook hoeveel pensioen je op gaat bouwen als er niets in jouw situatie verandert.
Stap 2: Laat de cijfers even op je inwerken
Laat de getallen uit stap 1 even op je inwerken. Als je pensioen nog ver weg is weet je waarschijnlijk nog niet hoeveel geld je precies nodig hebt. Naar mijn mening hoef je dat ook niet precies te weten, de grote lijnen kun je nu al invullen en elk jaar dat je pensioen dichterbij komt kun je de details verder invullen.
Houd hierbij in gedachten dat je na je pensionering minder belasting betaalt dan daarvoor. Als vuistregel kun je 70% van je laatstverdiende inkomen aanhouden. Als je nog pensioen aan het opbouwen bent weet je waarschijnlijk niet precies wat je laatstverdiende inkomen zal zijn. Je kunt je huidige inkomen gebruiken om mee te rekenen en dit later aanpassen als dat nodig is.
Stap 3: bereken je jaarruimte
Je mag niet onbeperkt aanvullend pensioen opbouwen. Althans, niet met belastingvoordeel. Je bent uiteraard vrij om een flinke spaar- of beleggingsrekening aan te leggen.
Aanvullend pensioen, met belastingvoordeel, wordt begrensd door de zogenaamde jaarruimte. De jaarruimte is een formule waarvan de uitkomst grofweg wordt bepaald door de hoogte van je inkomen en de hoogte van jouw pensioenaangroei in dat jaar. De uitkomst van die formule, de jaarruimte, is het bedrag dat je maximaal in mag leggen op een aanvullende pensioenrekening. Dit geeft tevens jouw pensioengat weer. Heb je een grote jaarruimte, dan heb je een groot pensioengat en andersom. Het geeft dus inzicht hoe goed jouw werkgeverspensioen is. Of als ondernemer wat je zou moeten doen om voldoende pensioen op te bouwen.
De jaarruimte is het bedrag dat je kunt aftrekken van de inkomstenbelasting. In deze blog lees je meer over de jaarruimte en hier ga ik uitgebreid in op de fiscale voordelen van aanvullend pensioenopbouw.
Aanvullend pensioen kun je opbouwen door te sparen of te beleggen. De voor- en nadelen van beide mogelijkheden lees je in deze blog.
Je kunt overigens ook gebruik maken van reserveringsruimte. Dit betekent dat je tot uiterlijk 7 jaar terug een deel van de jaarruimte in kunt halen.
Stap 4 Bedenk hoeveel geld je wil inleggen
Als je de jaarruimte, en eventueel de reserveringsruimte, hebt berekend, is de vraag hoeveel geld je wil inleggen. Je hoeft natuurlijk niet je hele jaarruimte in te leggen, het is een maximum.
Deze tool geeft je een indicatie van het bedrag dat je op kunt bouwen bij een bepaalde inleg. Maak dus die berekening dus zeker om te zien hoeveel jij moet inleggen om je beoogde doel te behalen.
Je kunt de berekening twee keer maken; één keer met de volledige jaarruimte en één keer met het bedrag dat je in wil leggen.
Stap 5: het hoeft niet perfect
De kans is aanwezig dat je een heel hoog bedrag in moet leggen om jouw gewenste pensioenbedrag te bereiken. Als dit hoger is dan nu haalbaar is voor jou, start dan met het bedrag dat je wél kunt missen. Iets is altijd beter dan niets. Wellicht verdien je over een paar jaar meer geld of zijn je kinderen het huis uit waardoor er meer financiële ruimte komt.
Ook kun je af en toe extra geld storten. Als je een financiële meevaller hebt, een deel van je vakantiegeld of de teruggaaf op je energierekening bijvoorbeeld.
Daarnaast kun je kijken of je een extra storting kunt doen die opgebouwd is uit veel kleine bedragen. Zet het geld opzij dat je verdient met tweedehands verkopen, vul af en toe een online enquête in en gebruik cashbacksites. Dit soort kleine bedragen kunnen zomaar enkele honderden euro’s per jaar opleveren en dat zet zeker wel zoden aan de dijk voor je pensioenopbouw!
Regel dit voor 1 januari
Omdat de maximale inleg voor je aanvullend pensioen begrensd wordt door de jaarruimte is het slim hier zo snel mogelijk mee aan de slag te gaan. Jouw jaarruimte geldt namelijk per kalenderjaar. Jaarruimte die je niet gebruikt schuift deels door naar de reserveringsruimte, maar niet volledig. Je raakt dit elk jaar op 1 januari een stukje van je jaarruimte kwijt. Snel aan de slag dus!
Alle blogs over pensioen vind je hier.
Welkomstaanbieding
Soms heeft Brand New Day een welkomstaanbieding voor nieuwe klanten. Check hier of er op dit moment een aanbieding geldt.
Disclaimer
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Uiteraard is de inhoud 100% Financequeen. Als je via een linkje in dit artikel een rekening opent bij Brand New Day ontvangt Financequeen een vergoeding, hier heb jij uiteraard geen nadeel van.
Beleg alleen met geld dat je langere tijd kunt missen en als het past bij je persoonlijke situatie!
Ik ben van jongs af aan gefascineerd door persoonlijke financiën. Hoe kun je slimmer met je geld omgaan en waarom maken mensen bepaalde keuzes zijn vragen die me altijd blijven interesseren. Toen ik bij ING ging werken leerde ik alle theorie over sparen, beleggen, hypotheken en verzekeren. En kon ik de hele dag met klanten over mijn favoriete onderwerp praten; FINANCIEN!
Op financequeen.nl geef ik inzicht om op slimme manieren met geld om te gaan op het gebied van besparen, het vergroten van je inkomen en vermogensopbouw.
Ook deel ik daar mijn ontdekkingstocht naar simpele manieren om je leven duurzamer in te richten. Dus niet; je mag nooit meer vliegen, maar wel; is er een alternatief voor het kopen van een nieuw product of kun je een duurzamere keuze maken? Het mooie is dat dat vaak hand in hand blijkt te gaan met geld besparen.
Volg Finance Queen
