Veel mensen zetten geld voor de studie van hun kinderen opzij. In de meeste gevallen wordt dat geld op een spaarrekening geparkeerd. Best zonde, want beleggen is in de meeste gevallen een prima optie om een studiepotje op te bouwen.
De voor- en nadelen van sparen
Een belangrijk nadeel van sparen is natuurlijk de rente. Die is bedroevend laag op dit moment. Bij kinderrekeningen is de rente nog wel boven de 0%, maar het houdt niet over.
Het voordeel is dat je zekerheid hebt over het op te bouwen bedrag. Realiseer je alleen dat het wel een zekerheid is op verlies. Hoe dat komt lees je hieronder.
Inflatie
De inflatie is op dit moment extreem hoog, tussen de 6 en 9%. Het streefniveau voor inflatie ligt op 2%. Een inflatie van 2% betekent dat 10.000 euro nu over 18 jaar nog maar een koopkracht van minder dan 7.000 euro vertegenwoordigt. Op de bankrekening staat dus wel 10.000 euro, maar je kunt er 30% minder aankopen van doen.
Belangrijk dus om daar voldoende rendement tegenover te zetten!
Beleggen voor de studie van je kind
Is het niet risicovol om te beleggen voor de studie van je kind? Natuurlijk wil je dit goed geregeld hebben en voorkomen dat je kind met lege handen de studiebanken in moet. Je bent niet voor niks begonnen om dat potje te vullen.
Hoe beperk je het risico van beleggen?
Horizon
Zoals altijd is het belangrijk dat je beleggingshorizon lang genoeg is. Met andere woorden; dat je het geld niet binnen een paar jaar nodig hebt. Houd als minimum vijf jaar aan. Hoe langer hoe beter, het risico neemt dan steeds verder af. In onderstaande grafiek zie je wat het verschil was tussen het rendement op sparen en beleggen bij een periode van 20 jaar.
Een leuke hack om de horizon iets te verlengen: houd niet de startdatum voor de studie aan (bijvoorbeeld 18 jaar) maar de einddatum van de studie (bijvoorbeeld 22 jaar). Een kind kan kosteloos geld lenen zolang het nog studeert en kan zo de studie voorfinancieren. Dit druist misschien tegen je gevoel in, maar denk er maar eens over na of je dit ziet zitten. Als de studie afgerond is moet er mogelijk wel rente betaald worden, afhankelijk van de rentestand.
Spreiding
Als je al je geld investeert in één bedrijf ben je volledig afhankelijk van de prestaties van dat ene bedrijf. Als er een boekhoudschandaal of grote productiefout ontdekt wordt ben je de sjaak. Het is belangrijk om je inleg te spreiden over heel veel bedrijven. En niet alleen in heel veel bedrijven, maar ook verspreid over diverse landen en sectoren.
Hoe beter je je inleg spreidt hoe minder afhankelijk je wordt van individuele prestaties. Als je in duizenden bedrijven tegelijk belegt beweegt jouw koers mee met ‘de markt’.
Dan heb je natuurlijk nog steeds te maken met koersschommelingen, vooral de dalingen zijn vervelend 😉 Door te spreiden bescherm je je kapitaal beter tegen gigantische koersschommelingen dan bij beleggen in losse aandelen. Op basis van het verleden kun je natuurlijk geen garantie voor de toekomst geven. Maar als je naar de grafiek hieronder kijkt zie je dat het risico op verlies zelfs bij een periode van vijf jaar beperkt is. Mits je zorgt voor goede spreiding. Hierboven zie je de resultaten van 20 jaar beleggen en dan is het rendement altijd beter dan bij sparen.
Risicoprofielen
Daarnaast kun je verschillende risicoprofielen kiezen. Bij een zeer defensief profiel beleg je bij Brand New Day 90% in obligaties en 10% in aandelen. In vijf stappen loopt het risicoprofiel op tot zeer offensief en dan beleg je 100% in aandelen. Obligaties kennen een lager risico, maar ook een lager verwacht rendement.
In de tabel hieronder zie je de rendementen van Brand New Day voor de verschillende risicoprofielen.
Aan de linkerkant zeer offensief met het hoogste risico, en rechts zeer defensief met het laagste risico. Als het links slecht gaat, gaat het rechts minder slecht of goed. De resultaten zijn gematigder.
Als je meer dan 10 jaar de tijd hebt kun je prima 100% in aandelen beleggen, een flinke dip naar beneden kun je dan nog makkelijk opvangen omdat je lang genoeg de tijd hebt. Hoewel ik niks kan garanderen over de toekomst durf ik dit zo te stellen omdat alle resultaten uit het verleden dit ondersteunen, mits goed gespreid belegd natuurlijk.
Komt de einddatum dichterbij, dan wordt het lastiger. Je hebt dan een paar opties:
- Genoegen nemen met een lagere opbrengst
- De einddatum verschuiven naar de toekomst. Als het rendement matig is kun je eventueel je horizon verlengen en wachten met het opnemen van je geld totdat de beurs weer wat is aangetrokken.
- Tussentijds je risico steeds verder afbouwen door langzaam van aandelen naar obligaties te switchen. Zo profiteer je optimaal van het hogere verwachte rendement van aandelen en het beperkte risico van obligaties. Bij Brand New Day kun je dit doen in de vorm van automatische risico-afbouw.
De laatste optie is wat in officiële stukken altijd geadviseerd wordt. En daar sta ik ook helemaal achter. Kun en wil je wat meer risico dragen, dan kun je ook voor de eerste twee opties gaan. Als je voldoende middelen achter de hand hebt is dat zeker het overwegen waard. Wil je meer zekerheid, dan is de automatische risico-afbouw een grote pré.
Je kunt overigens ook starten met een lager risico. Bij het openen van een rekening geeft Brand New Day de suggestie welk risicoprofiel je kunt kiezen. Dit gebeurt op basis van je horizon. Uiteraard kun je altijd besluiten om te starten met een lager risicoprofiel.
Wat is het verschil in opbrengst tussen sparen en beleggen?
Bij beleggen reken ik in dit geval met het redelijke percentage van 4,5%. Elk jaar opnieuw. En dat betekent dat je ook rendement gaat maken over je rendement van het jaar ervoor. Dat is het rente op rente-op-rente-effect.
Rekenvoorbeeld
Als je 50 euro per maand inlegt is dat na 18 jaar €10.800. Met een rendement van gemiddeld 4,5% per jaar loopt dit op tot €16.503.
Veel mensen zetten de kinderbijslag opzij voor de studie van hun kind. In dit voorbeeld reken ik met een inleg van €1.000 per jaar. De totale inleg is dan €18.000. Met 4,5% rendement per jaar loopt dit op tot €28.064.
Bijna 6.000 en ruim 10.000 euro extra dus! Gerekend met een bescheiden rendement van 4,5%, want stiekem verwacht ik meer rendement waardoor de verschillen nog groter worden.
Ik hoop je zo iets meer inzicht te hebben gegeven in het beperkte risico van beleggen voor de studie van je kind. In deze blog reken ik je voor hoeveel de studie van je kind kost.
Disclaimer
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Uiteraard is de inhoud 100% Financequeen. Als je via een linkje in dit artikel een rekening opent bij Brand New Day ontvangt Financequeen een vergoeding, hier heb jij uiteraard geen nadeel van.
Beleg alleen met geld dat je langere tijd kunt missen en als het past bij je persoonlijke situatie!
De grafieken en tabellen in deze blog komen van de website van Brand New Day.
Ik ben van jongs af aan gefascineerd door persoonlijke financiën. Hoe kun je slimmer met je geld omgaan en waarom maken mensen bepaalde keuzes zijn vragen die me altijd blijven interesseren. Toen ik bij ING ging werken leerde ik alle theorie over sparen, beleggen, hypotheken en verzekeren. En kon ik de hele dag met klanten over mijn favoriete onderwerp praten; FINANCIEN!
Op financequeen.nl geef ik inzicht om op slimme manieren met geld om te gaan op het gebied van besparen, het vergroten van je inkomen en vermogensopbouw.
Ook deel ik daar mijn ontdekkingstocht naar simpele manieren om je leven duurzamer in te richten. Dus niet; je mag nooit meer vliegen, maar wel; is er een alternatief voor het kopen van een nieuw product of kun je een duurzamere keuze maken? Het mooie is dat dat vaak hand in hand blijkt te gaan met geld besparen.
Volg Finance Queen
