FIRE (Financial Independence Retire Early) komt steeds vaker voorbij in de media. Zelf werd ik onlangs ook over FIRE geïnterviewd door Flair. Wat is FIRE precies, hoe word je FIRE en moet je wel echt financiële onafhankelijkheid na willen nastreven- je leest het allemaal in deze blog.
Wat is FIRE?
De term FIRE is een aantal jaar geleden over komen waaien uit Amerika. FIRE staat voor Financial Independence Retire Early. Het doel op zichzelf is niet om heel rijk te worden, maar om toe te werken naar een datum waarop je financieel onafhankelijk bent en dus niet perse meer hoeft te werken om in je levensonderhoud te voorzien. Het helpt natuurlijk enorm als je levensonderhoud minder kost, mede daarom is het slim om te focussen op het verlagen van je vaste lasten.
Financieel onafhankelijk worden
Wat betekent financieel onafhankelijk zijn eigenlijk? Dat je genoeg geld hebt om van te leven, zonder nog te hoeven werken. Hoeveel dat is hangt af van je eigen levensstandaard.
De FIRE-beweging heeft als uitgangspunt dat je kunt leven van het rendement op je vermogen. Het idee is dus dat je toewerkt naar een bepaald vermogen om daar inkomen uit te halen. Uiteraard kun je ook zorgen voor inkomen later in de vorm van pensioen of passief inkomen.
Naast volledig FIRE worden kun je ook ‘FIRE light’ worden. Dit wordt Barista FIRE genoemd. Je hebt dan een basisinkomen uit je vermogen en vult dat aan met parttime werk of werk dat minder betaalt en wellicht minder stress geeft. Op die manier verlaag je het doelbedrag en is het voor meer mensen haalbaar.
Hoe word je FIRE?
Om dat vermogen in de toekomst te bereiken ga je je geld zo slim mogelijk investeren. Hoeveel geld dat is hangt af van je inkomsten en uitgaven.
Stap 1: Verlaag je uitgaven
Hoe lager je vaste lasten zijn hoe meer geld je overhoudt om te investeren. En het is zo makkelijk. Je gaat een (half) uurtje per product zitten en de besparing komt elke maand weer terug. Door over te stappen van energieleverancier of je autoverzekering te checken bijvoorbeeld. Hier vind je de blogs die ik eerder schreef over het verlagen van je vaste lasten.
Daarnaast heb je natuurlijk je variabele uitgaven. Bepaal voor jezelf wat je belangrijk vindt en reserveer daar geld voor, want je leeft ook nu. Maar er zijn vast genoeg posten waar je simpel op kunt besparen. Wat die zijn is heel persoonlijk, maar denk aan het volladen van je winkelmandje bij de Action, nog meer kleding kopen, telkens voor gemak kiezen met boodschappen doen of eten bestellen. En misschien kun je vaker voor tweedehands kiezen in plaats van nieuw.
Wat is voor jou belangrijk en waar wil jij mee minderen of stoppen? Lees hier mijn eerdere blogs over besparen op variabele uitgaven. Daar staan trouwens ook veel slimme tips tussen om te shoppen met korting of te investeren in herbruikbare producten zodat je uiteindelijk minder geld kwijt bent. Dan houd je nog meer geld over om aan belangrijke leuke dingen uit te geven of om extra te investeren voor later.
Het verlagen van je uitgaven is makkelijker dan meer geld verdienen.
Stap 2 Verhoog je inkomen
Er zijn allerlei manieren om je inkomen te verhogen. Je kunt meer uren werken, je tarief verhogen of om opslag vragen. En denk eens aan een side hustles. Verkoop spullen die je niet meer nodig hebt op Marktplaats. Realiseer wat extra inkomsten door enquetes in te vullen en cashbacks te krijgen, neem een bijbaan of start een eigen bedrijfje naast je reguliere werk.
Kijk eens naar: Airbnb-startpakket. Zorgeloos je huis verhuren.
Stap 3 Investeer het verschil tussen je inkomsten en uitgaven
Hier begint het leukste gedeelte. Hoe hoger je inkomen en hoe lager je uitgaven, hoe meer geld je natuurlijk overhoudt om te investeren.
De basis is wat mij betreft altijd een buffer op je spaarrekening. Voor tegenvallers op korte termijn is het belangrijk om spaargeld achter de hand te hebben.
Houd daarnaast rekening met andere doelen op kortere termijn. Een huis kopen, trouwen, mooie reis- beleg niet met geld dat je binnen 5 jaar nodig verwacht te hebben, maar spaar dat gewoon. Wel kun je dan een deposito overwegen voor iets meer rente dan op een reguliere spaarrekening.
Met het geld dat je langer kunt missen kun je echt goed rendement maken. Door het rente op rente effect gaat geld voor je werken en daar zit de grootste winst.
Het meeste rendement maak je meestal door te beleggen. Als je dat voor de lange termijn doet en je spreidt goed dan is het risico op verlies héél klein en het risico dat je alles kwijt raakt nihil. Als je beleggen spannend vindt maar het toch wil proberen raad ik Brand New Day aan. Een broker met lage kosten en vooral een heel vriendelijk platform waar je stap voor stap geleid wordt naar de keuze die goed bij je past. Ga je vooral voor lage kosten, lees dan deze blog.
Het aflossen van je hypotheek kan ook een goede optie zijn. De hoogte van je hypotheekrente bepaalt je rendement. Als je een lage rente betaalt dan is het grootste voordeel dat je zekerheid creëert. Het nadeel is dat je waarschijnlijk minder rendement maakt dan met beleggen en dat je het geld niet makkelijk meer op kunt nemen als je dat om wat voor reden dan ook zou willen.
Wanneer ben je financieel onafhankelijk?
Het principe van FIRE is dat je 25 keer je jaaruitgaven opbouwt. Met die pot geld maak je 4% rendement per jaar. Die 4% rendement gebruik je om van te leven. De pot geld groeit weer aan tot de 100% die het was en het volgende jaar kun je weer geld opnemen.
Voorbeeldberekeningen
Voorbeeld 1
Je verdient nu €3.000 netto per maand. Je totale uitgaven zijn €2.300 per maand dus je houdt €700 per maand over om te investeren. Je doelbedrag is €2.300 x 12 maanden x 25 jaar = €690.000
Met €700 inleg per maand duurt het 33 jaar om €690.000 bij elkaar te beleggen. Ik reken in dit geval met 5% rendement omdat je bij de opbouw meer risico kunt nemen dan in de periode dat je het geld opneemt.
Je kunt deze berekening zelf maken op Berekenhet.nl
Voorbeeld 2
Je verdient nog steeds €3.000 netto per maand en je verdient met een side hustle €400 per maand bij. Daarnaast verlaag je je uitgaven met €250 per maand.
Je inkomen is nu €3.400 en je uitgaven zijn €2.050 waardoor je €1.350 per maand overhoudt.
De rekensom ziet er dan zo uit:
Je doelbedrag is €2.050 x 12 maanden x 25 jaar = €615.000
Met €1.350 inleg per maand duurt het 21 jaar en 5 maanden om €615.000 bij elkaar te beleggen.
Omdat je uitgaven omlaag zijn gegaan wordt je doelbedrag ook lager. Daarnaast leg je een veel hoger bedrag in per maand. Het effect is dus dubbel; je houdt meer geld over om te investeren en het doelbedrag wordt lager.
Je kunt uiteraard ook andersom rekenen. Bijvoorbeeld: ik heb €500 per maand beschikbaar om te beleggen voor later. Hoeveel kan ik bij elkaar beleggen in 30 jaar? Gerekend met 5% rendement is het antwoord €409.349. Deze berekening vind je hier. Speel eens met die bedragen en rekentools en kijk waar je je goed bij voelt.
Passief inkomen en hypotheek aflossen
Als je passief inkomen genereert dan kun je dat bedrag aftrekken van het bedrag dat je per maand nodig hebt. De berekening wordt dan:
€2.050 nodig per maand – €500 passief inkomen = €1.650 nodig
€1.650 x 12 x 25 = €495.000
Als de verhuur van vastgoed iets is dat je overweegt is dit boek een enorme aanrader!
Als je je hypotheek (deels) aflost, daalt waarschijnlijk het doelbedrag. Je hebt simpelweg minder geld nodig om van te leven. Vergeet dit niet mee te nemen in je berekening.
Die bedragen zijn zo hoog dat is voor mij niet weggelegd, ik wil nu ook leven!
Dat de bedragen hoog zijn valt natuurlijk niet te ontkennen. Of het haalbaar is om financieel onafhankelijk te worden hangt uiteraard af van je positie en mogelijkheden. Ben je afgekeurd en ontvang je een uitkering dan zijn je mogelijkheden veel beperkter dan voor iemand die een goed inkomen heeft en daarnaast genoeg energie overhoudt om extra inkomsten te genereren.
Daarnaast draait het heel erg om je wens. Om 100% FIRE te worden zul je dingen moeten doen en laten. Het is een heel legitieme vraag of je daartoe bereid bent. Vraag jezelf af wat FIRE je gaat brengen. Het gaat uiteindelijk niet om het geld maar wat je met dat geld doet. Wil je stoppen met werken, alle keuzevrijheid hebben of vind je het gewoon een cool idee?
Weinig mensen kunnen en willen het opbrengen om nu extreem zuinig te leven om straks alle vrijheid te hebben. Daar moet een enorme wens of motivatie achter zitten.
Het is niet alles of niks
Zoals ik al schreef kan Barista FIRE een mooie tussenoplossing zijn. En er is ook helemaal niks mis met het níet nastreven van FIRE en de nadruk op NU genieten te leggen. Vergeet in dat geval niet dat je met een kleinere inleg ook veel kunt opbouwen, met name als je nog lang de tijd hebt. Ook dan kun je geld voor je laten werken. Dan zie je later wel of je dat potje geld gebruikt om eerder met pensioen te gaan, een sabbatical te nemen of als aanbetaling op je droomhuis bijvoorbeeld. Geld opzij zetten voor later is iets dat iedereen zou moeten overwegen als je het mij vraagt.
Ter indicatie: met een inleg van €100 per maand en 5% rendement per jaar bouw je in 25 jaar bijna €60.000 kapitaal op. Lees daarom nog eens mijn blog over beleggen, want het is zo zonde als je dit enorme voordeel laat liggen!
Hoe voorkom je dat je doorslaat
Als mensen eenmaal enthousiast gestart zijn met FIRE gebeurt het regelmatig dat ze na een tijdje gefrustreerd raken. Ze leven te zuinig en dat knelt. Dat is heel logisch want als je iets wil bereiken dat (tien)tallen jaren duurt dan hou je het niet vol om extreem zuinig te leven. Het nu is ook heel belangrijk.
Probeer de balans te vinden. Geef jezelf bijvoorbeeld een bedrag per week of per maand om te besteden aan iets waar jij blij van wordt. Of beloon jezelf met de extra’s die je af en toe ontvangt. Zoals de opbrengst van tweedehands verkopen, de welkomstpremie van je energieleverancier of een onverwachte bonus van je werkgever bijvoorbeeld.
En misschien is Barista FIRE wel veel prettiger omdat het je meer lucht geeft in de opbouwtijd.
Mijn situatie
Voor de Flair werd ik geïnterviewd over FIRE. Grappig genoeg ken ik de definitie van FIRE pas een paar jaar en heb ik nooit naar een doelbedrag in de toekomst gerekend.
Ik ben wel altijd bewust met mijn geld omgegaan. Vaste lasten laag houden is mijn favoriet. (Op dit moment zijn die iets meer dan €900) Ook doe ik meer dan gemiddeld mijn best om te besparen op overige uitgaven. Ik verdiep me in mogelijkheden om korting te scoren, let op prijs kwaliteit en kies zelden de duurste optie. Ik ben flexibel in de keuze van een vakantiebestemming bijvoorbeeld. Daardoor koop ik vliegtickets altijd voor een bodemprijs.
Daarnaast heb ik altijd tijd gestoken in het verdienen van extra inkomen naast mijn reguliere werk. Verkopen via Vinted, enquetes invullen via EuroClix en ons huis verhuren via Airbnb tijdens vakanties bijvoorbeeld.
Deze lifestyle in combinatie met 2 goede inkomens en een gunstige hypotheekrente heeft ervoor gezorgd dat mijn vriend en ik inmiddels 5 woningen verhuren waar we passieve inkomsten uit halen.
Wij startten daarmee toen we allebei fulltime in loondienst werkten en 2 kleine kinderen hadden. Hoewel het relatief makkelijk geld verdienen is heeft het heel wat bloed, zweet en tranen gekost om dat te realiseren. Woningen bezichtigen, verbouwen, contact met huurders en nog veel meer. We hebben ons nek op verschillende vlakken uitgestoken, risico genomen, en ook zeker geluk gehad, en dat betaalt zich nu uit.
Technisch gezien ben ik misschien FIRE, of Barista FIRE. Het ligt er een beetje aan hoe je het bekijkt; mijn vriend is in loondienst, maakt mij dat FIRE ja of nee. En reken ik mijn extra inkomsten van Vinted en Airbnb mee of niet. Ik vind het ook niet zo belangrijk eerlijk gezegd. Er is een grote kans dat we een keer gaan verhuizen. (Dat hadden we overigens al lang kunnen doen, maar wij kozen ervoor om relatief eenvoudig te wonen om te kunnen investeren in vastgoed) Als we verhuizen stijgen onze maandlasten en dalen onze inkomsten omdat we dan waarschijnlijk vastgoed gaan verkopen. Dan is er zeker geen sprake meer van FIRE. En wie weet verkopen we het toekomstige huis op enig moment weer om vervolgens goedkoper te gaan wonen en de overwaarde te gebruiken om van te leven.