Je kunt je spullen in huis verzekeren met een inboedelverzekering. Als je woningeigenaar bent, sluit dan ook een opstal- of woonhuisverzekering af. De opstalverzekering is overigens meestal verplicht als je een hypotheek hebt. Er zitten best wat regels en voorwaarden aan deze verzekeringen. Daardoor durven mensen vaak geen nieuwe verzekering af te sluiten. Ze zijn bang dat ze dan niet meer goed verzekerd zijn. In deze blog leg ik je precies uit wat de voor- en nadelen zijn van de verschillende verzekeringen zodat ook jij met een gerust hart een nieuwe woonverzekering af kunt sluiten. Zo profiteer jij ook van de laagste premies.
*Update*
In deze blog leg ik uit hoe je verzekeringen vergelijkt op internet. Inmiddels kan ik je een veel betere optie aanbieden. Daar lees je alles over op Verzekeringsactie.
De woonhuisverzekering
De woonhuis- of opstalverzekering- deze namen worden door elkaar gebruikt- dekt schade aan het pand en alles wat daar aan vastzit. Zoals een keuken of sanitair. Je zou kunnen zeggen dat dit alles dekt wat je achter laat als je zou verhuizen.
Heb je een appartement? Dan is je huis in de meeste gevallen al verzekerd door de Vereniging van Eigenaren.
Controleer wel bij de VVE of het eigenaarsbelang is meeverzekerd. Dat wil zeggen de verbouwingen aan het appartement zoals de keuken, badkamer en vloeren. Als dit niet meeverzekerd is op de opstalverzekering van de VVE dan kan je dit apart meeverzekeren op de inboedelverzekering.
De inboedelverzekering
De inboedelverzekering is er voor de losse spullen in je huis. Grofweg kun je hier stellen: alles wat je mee zou nemen bij een verhuizing. Er zijn echter twijfelgevallen, bijvoorbeeld bij een laminaatvloer. Een laminaatvloer die los gelegd is kun je meenemen, maar als het vastgespijkerd is niet.
Dit is een voorbeeld van een grijs gebied in de verzekering. Omdat het soms onduidelijk is waar de dekking van de inboedelverzekering stopt en die van de woonhuisverzekering begint is het handig om beide verzekeringen bij dezelfde verzekeraar onder te brengen. Dan kan er nooit discussie ontstaan welke verzekeraar moet uitkeren bij een eventuele schade.
Over- en onderverzekering
Als je oververzekerd bent, zijn je spullen voor een hoger bedrag verzekerd dan de werkelijke waarde. Je betaalt meer premie dan nodig is. De verzekeraar keert namelijk nooit meer uit dan de (geschatte) waarde van je bezittingen. Het is wettelijk verboden om er beter uit te komen bij een schade, dus het is alleen maar zonde van de premie die je betaalt.
Bij onderverzekering verzeker je je eigendommen voor een te laag bedrag. Dan betaal je minder premie. Maar dat betekent ook dat je bij schade een lagere vergoeding ontvangt dan de werkelijke waarde van je bezittingen.
Garantie tegen onderverzekering
De meeste verzekeraars bieden een garantie tegen onderverzekering. De waarde van je inboedel wordt geschat op basis van een aantal indicatoren zoals je inkomen, gezinssamenstelling en woonoppervlakte. Het algoritme van de verzekeraar bepaalt vervolgens wat de verzekerde som is en de bijbehorende premie. Zo weet je precies waar je aan toe bent en hoef je geen enorme lijsten te maken van alles wat je in huis hebt. Bij eventuele schade is alles gedekt.
Extra uitgebreide of allrisk dekking
Je kunt bij de opstal- en inboedelverzekering kiezen uit twee soorten dekkingen: de extra uitgebreide dekking en de allriskdekking. De premie voor de allriskdekking is uiteraard hoger, maar de dekking heeft een aantal belangrijke voordelen.
Bij de allriskdekking is ook schade verzekerd die jijzelf (of je kinderen!) veroorzaakt. Denk aan een pot verf die je op je vloer laat vallen, de pan die op de inductiekookplaat valt met een barst tot gevolg of het kind dat met een voetbal de TV raakt.
Ook is schade aan glas ín de woning gedekt. Zoals aan een douchewand of ruitjes boven een binnendeur. Die schade wordt namelijk uitgesloten bij de uitgebreide dekking. Glazen ruiten aan de buitenkant van de woning vallen onder de glasverzekering, daar kom ik later op terug.
Extra dekkingen bij je woonhuis- en inboedelverzekering
Je kunt je woonhuis- en inboedelverzekering aanvullen met de volgende extra opties:
Glasverzekering
Een glasverzekering kun je afsluiten als je huis bijvoorbeeld glas-in-loodramen, veel of grote ruiten heeft. Schade aan ruiten is namelijk niet gedekt op je reguliere inboedel- en opstalverzekering, ook niet als je een allriskdekking hebt. De kans op ruitbreuk is klein maar de kosten zijn tegenwoordig erg hoog voor het geïsoleerde glas.
Kostbaarhedendekking
Heb je kostbare schilderijen, sieraden of horloges? Sluit dan een kostbaarhedenverzekering af. Die vallen namelijk buiten de reguliere inboedeldekking.
Buitenhuisverzekering
Je kunt kiezen voor een buitenhuisverzekering voor dure spullen die je vaak mee naar buiten neemt, bijvoorbeeld je laptop. Omdat dit een prijzige toevoeging is, is dit alleen van toegevoegde waarde als je regelmatig met een hele serie Apple-producten op pad bent bijvoorbeeld en/of een heel duur horloge draagt.
Aansprakelijksheidsverzekering
De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) is een aparte verzekering, maar wordt vaak in combinatie met een inboedel- en opstalverzekering afgesloten. Soms wordt het ook als een extra dekking gepresenteerd.
Het maakt niet uit of je deze verzekering apart afsluit of als ‘dekking’ bij je woonhuisverzekering, maar zorg wel dát je ‘m afsluit!
De aansprakelijkheidsverzekering dekt schade die je aan een ander toebrengt. Het typische voorbeeld is de dure vaas die je omstoot als je bij iemand op bezoek bent. Maar veel belangrijker nog is de dekking voor letselschade. Als jij op de fiets zit en een ongeluk veroorzaakt waardoor de tegenpartij letselschade oploopt krijg je waarschijnlijk een forse rekening gepresenteerd. Dit kan in de tonnen of zelfs miljoenen lopen als de tegenpartij veel medische kosten moet maken en mogelijk langdurig niet kan werken.
Ook schade die door je kinderen en huisdieren veroorzaakt wordt is gedekt.
Een no brainer of je deze verzekering wil afsluiten als je het mij vraagt. Bij Pricewise kun je kiezen uit 2 verzekerde sommen: €1.250.000 en € 2.500.000. Ik kies zelf voor de hoogste dekking. Het scheelt namelijk niet of nauwelijks in de premie omdat het simpelweg zelden gebeurt dat er meer dan 1,25 miljoen uitgekeerd moet worden. Maar áls het gebeurt dat je aansprakelijk gesteld wordt voor een enorme letselschade is het heel fijn als je goed verzekerd bent.
Fun fact; de aansprakelijkheidsverzekering wordt door bijna iedereen WA-verzekering genoemd. Dit klopt niet. WA staat voor wettelijke aansprakelijkheid, dat is de verplichte verzekering die je moet afsluiten als je een auto hebt. Het lijkt op elkaar- de WA dekt schade veroorzaakt als je in de auto zit en de aansprakelijkheidsverzekering in alle andere situaties- maar is toch echt een andere verzekering.
Bekijk regelmatig je verzekeringen
Check regelmatig of je spullen en je huis nog goed verzekerd zijn. Kijk bij een verandering in je persoonlijke situatie altijd of je verzekeringen nog passen bij je nieuwe situatie. Situaties waarin je je verzekering zeker opnieuw moet bekijken:
- Verandering in gezinssamenstelling- zowel uitbreiding als het vertrek van een gezinslid.
- Verbouwing
- Het plaatsen van zonnepanelen
Als je inkomen wijzigt hoef je dat niet door te geven Als je lang bij dezelfde verzekeraar blijft zal die zich na 5 of 10 jaar vanzelf melden om te vragen naar nieuwe gegevens.
Een nieuwe woonhuisverzekering afsluiten
Los van wijzigingen zoals hierboven genoemd raad ik je sowieso aan om elk jaar te checken of je premie nog een beetje in de pas loopt. Sommige verzekeraars laten premies veel harder stijgen dan andere, dus je bent een dief van je eigen portemonnee als je dat stilzwijgend jarenlang laat gebeuren.
Ik gebruik graag Pricewise voor de overstap van mijn verzekeringen. Pricewise helpt je op een overzichtelijke manier door het hele proces heen. Alle mogelijke extra dekkingen heb ik hierboven beschreven. Een kind kan de was doen.
Heb je nog vragen? Laat het me weten!