Zo bepaal je de hoogte van je buffer

Voordat je kunt denken aan het aflossen van je hypotheek, beleggen in aandelen of sparen voor je pensioen is het belangrijk om een buffer aan te leggen. Er zijn altijd tegenvallers en vroeg of laat zullen die zich aandienen. Met een buffer ben je voorbereid op de financiele gevolgen daarvan. Hoe hoog moet die buffer zijn en met welke zaken moet je rekening mee houden? Lees hieronder meer over de persoonlijke afwegingen over de hoogte van de aan te leggen buffer.

Vuistregel
Als vuistregel wordt vaak een half jaar aan inkomen of uitgaven aangehouden. Hoe hoog een buffer precies moet zijn hangt af van zaken als gezinssamenstelling, inkomenssituatie, staat van de woning en het hebben van een auto bijvoorbeeld. Daarnaast speelt je eigen risicobereidheid mee. In mijn advieswerk bij ING sprak ik klanten die slecht sliepen als ze minder dan €250.000 op hun spaarrekening hadden staan. En er zijn mensen die alles kunnen alles opvangen uit hun maandelijkse inkomen. Althans, dat denken ze, ik betwijfel of dat echt zo is 😉

Bufferberekenaar
Voor een eerste globale aanzet vul je in een paar minuten de bufferberekenaar van het Nibud in. bufferberekenaar.nibud.nl

Houd je netto inkomen en kenteken van je auto bij de hand.

De uitkomst is voor de meeste mensen schokkend hoog. Ik denk zelf dat het Nibud nogal ruim rekent, zeker als je een auto hebt. Hieronder heb ik per categorie wat zaken op een rij gezet.

Inkomen
Het Nibud vraagt niet of je zelfstandig ondernemer bent. In dat geval zou ik eerder een hogere buffer aanhouden dan een lagere omdat je inkomen nou eenmaal minder stabiel is dan bij een persoon in loondienst. De coronacrisis heeft laten zien hoe kwetsbaar ondernemers kunnen zijn.
Maar ook in loondienst zijn er grote verschillen. Hoe makkelijk kom je aan een nieuwe baan als je ontslagen wordt? Het ene CV is nou eenmaal niet het andere en branches onderling verschillen ook.

Vaste lasten en variabele uitgaven
Gaat je maandelijkse inkomen nagenoeg op aan vaste lasten en boodschappen dan is het hebben van een ruime buffer belangrijk omdat er dan geen ruimte is om terug te schakelen in je uitgavenpatroon.
Als je elke maand spaart en daarnaast royaal geld uitgeeft kun je je afvragen of je alle uitgaven achter de hand wil houden of dat je terugschakelt in uitgaven op het moment dat het nodig is.

Woning
Heb je een koop- of huurwoning, wat is de staat van de woning en hoe handig ben je zelf? Zomaar wat zaken die invloed hebben op de kosten in deze categorie.
Omdat ik zelf a-technisch ben zijn dit voor mij lastige vragen om te beantwoorden. Vereniging Eigen Huis heeft een handige richtlijn op papier gezet: https://www.eigenhuis.nl/wonen/onderhoud/kosten#/

Inventaris
Het Nibud adviseert mij €10.000 apart te houden om noodzakelijke meubels en apparaten te kunnen vervangen. Dat lijkt me persoonlijk nogal aan de hoge kant. Alles wat door brand of diefstal verdwijnt of beschadigt is gedekt op je inboedelverzekering. Het gaat dus om apparaten en meubels die vervangen moeten worden omdat ze kapot gaan.

Je hebt apparaten in huis die je meteen wil vervangen zoals een wasmachine, koelkast of vaatwasser. En misschien een laptop of tablet. Een bank of bed is niet van de ene op het andere moment kapot, dus die zou ik niet meenemen in m’n buffer.
Welke spullen wil je direct kunnen vervangen en hoeveel kost dat? Kan het (tijdelijk) op een goedkopere manier opgelost worden bijvoorbeeld door tweedehands of minder luxe te kopen? En wat is de kans dat er veel tegelijk stuk gaat? €2.000 lijkt mij in mijn geval ruim voldoende.

Auto
Het Nibud adviseert de waarde van je auto beschikbaar te houden als buffer. Op basis van je kenteken wordt de vervangingswaarde bepaald. Je kunt je afvragen of je dat hele bedrag beschikbaar moet hebben. Als je niet allrisk verzekerd bent kan je auto door een aanrijding van jouw schuld total loss raken en dan ben je je auto in een klap kwijt. Moet er in dat geval direct een nieuwe auto komen en moet deze ook luxe en/of groot zijn?

Houd rekening met onderhoudskosten en reparaties. Het Nibud geeft hier een richtbedrag voor afhankelijk van de waarde van je auto.

Onverwachte rekeningen
Bijvoorbeeld het eigen risico van je zorgverzekering, een naheffing van de belastingdienst of je energiemaatschappij of een verkeersboete. Dat er onverwachte rekeningen komen kun je verwachten, neem dit mee in je buffer.

Conclusie
Deze categorieën kunnen je een globaal beeld geven van de gewenste hoogte van je buffer. De buffer kun je opbouwen/ aanhouden op een reguliere spaarrekening, maar je kunt ook denken aan het maken van een depositoladder.

BOEKENTIPS