Zo bepaal je hoe je je vermogen verdeelt

Een veelgestelde vraag aan mij is; ‘Wat kan ik het beste met mijn spaargeld doen?’. Hoewel deze vraag niet klip en klaar te beantwoorden is omdat ik de achtergrond van de situatie niet ken, zal ik in deze blog op een rij zetten waar je rekening mee kunt houden. Zo kun je zelf inschatten welke vormen van vermogensopbouw bij jouw situatie passen.

Spaargeld

Linksom of rechtsom; een bedrag aan spaargeld blijft belangrijk. Je hebt altijd een buffer nodig voor onverwachte financiële tegenvallers. Hoe hoog die buffer moet zijn hangt van een aantal zaken af;

  • Hoeveel geld geef je uit. Als je forse vaste lasten hebt is het aan te raden je buffer hier op aan te passen.
  • Hoe makkelijk kun je tegenvallers opvangen. Als jij je baan kwijtraakt verwacht je dan heel snel een baan te vinden waarbij je hetzelfde salaris verdient? Het maakt hierbij uit of jij een goed CV hebt en of er veel vraag is naar jouw expertise.
  • Ben je ondernemer of in loondienst. Als ondernemer ben je gemiddeld genomen vatbaarder voor financiële tegenslag. Een corona-crisis, ziekte of opdrogende inkomsten van je bedrijf.
  • Hoe goed wil je dit geregeld hebben voor jezelf. Als jouw auto total loss raakt, en je geen uitkering van de verzekering krijgt, wil je dan een vergelijkbare auto terugkopen of voldoet een oud barrel ook?

Het Nibud heeft een bufferberekenaar ontwikkeld. Persoonlijk vind ik die zeer behoudend. Als jij bijvoorbeeld een auto met een waarde van 20.000 euro bezit, telt het Nibud al 20.000 euro bij jouw benodigde buffer op. Net als de waarde van je meubels bijvoorbeeld.

Als vuistregel kun je een half jaar aan minimale uitgaven aanhouden. Je minimale uitgaven zijn je vaste lasten waar je niet in kunt schrappen zoals je huur of hypotheek, maar zonder Netflix bijvoorbeeld. Daarnaast reken je het minimale bedrag aan boodschappen, dus zonder luxe hapjes in het weekend en Hello Fresh, maar wel voor de basisbehoeften.

Zet dit bedrag op een spaarrekening met en goede rente. Een groot bedrag aan spaargeld bij je huisbank is zonde! Je kunt makkelijk een groot bedrag aan extra rente ontvangen, bijvoorbeeld door te sparen in het buitenland. Op deze pagina vind je een overzicht van verschillende spaarrekeningen.

NL Savings 1030x250

Breng jouw wensen in kaart

Is jouw buffer op orde, dan kun je kijken wat er verder mogelijk is met jouw geld. Hieronder bespreek ik verschillende manieren om vermogen op te bouwen met hun voor- en nadelen.
Vraag jezelf eerst af wat jouw wensen zijn. Of wellicht zelfs doelen met dit geld. Probeer te denken in termijnen. Geld dat bedoeld is voor een luxe vakantie volgend jaar of om een naheffing van de Belastingdienst te betalen zet je ook op je spaarrekening. De termijn is simpelweg te kort om meer risico mee te nemen.
Houd daarnaast de balans tussen nu en later in de gaten. Een perfect pensioen is prachtig, maar als er vervolgens geen geld meer overblijft om nu leuke dingen te doen, schiet je volgens mij je doel voorbij.

Je pensioen aanvullen

Of je wil of niet; nadenken over je pensioen is belangrijk. Vrijwel niemand bouwt voldoende pensioen op, ook niet als je in loondienst werkt. Als ondernemer ben je uiteraard volledig zelf verantwoordelijk voor de opbouw van je pensioen.
Via deze tool kun je berekenen hoeveel pensioen je nodig hebt. Vervolgens maakt deze berekening inzichtelijk hoeveel je zou moeten inleggen om dat bedrag te bereiken. Deze uitkomsten hoef je niet één op één over te nemen, maar geven je wel een indicatie wat te overwegen is.

Hierboven doel ik op het opbouwen van aanvullend pensioen met belastingvoordeel. Uiteraard kun je ook vermogen opbouwen met één van de opties die ik hieronder benoem waarmee je je pensioen aanvult.

Beleggen

Je kunt beleggen voor je pensioen, maar ook vrij beleggen. Het verschil is dat je bij pensioenbeleggen belastingvoordeel krijgt, maar niet flexibel bent om het geld op te nemen. En bij vrij beleggen krijg je geen belastingvoordeel, maar kun je op elk moment besluiten je beleggingen te verkopen.

Hoewel je geld bij vrij beleggen niet vast staat is het wel aan te raden dit te doen met geld dat je lange tijd niet nodig hebt. Zelf doe ik aan indexbeleggen. Dat is een manier van beleggen waarbij je weinig omkijken hebt naar je beleggingen en je inleg gespreid wordt over duizenden bedrijven. Ondanks de goede spreiding kan de waarde flink fluctueren. Het zou jammer zijn als je nu een bedrag inlegt en je de beleggingen volgend jaar met verlies moet verkopen omdat je het geld nodig hebt.
Afhankelijk van het risicoprofiel dat je kiest kun je een minimale periode van vijf tot tien jaar aanhouden. Overigens hoef je geen einddatum te kiezen bij vrij beleggen.

Hypotheek aflossen

Als je je hypotheek aflost verlaag je je vaste lasten en daarmee ook het bedrag dat je aan pensioen nodig hebt. Hoe interessant dit is hangt af van een paar zaken:

  • Hoe hoog is jouw hypotheekrente. Bij een hoge rente is dit sneller lucratief dan als je een lage hypotheekrente betaalt natuurlijk.
  • Wat is je risicobereidheid. Hoewel beleggen voor de lange termijn een vrij betrouwbare manier van vermogensopbouw is, krijg je natuurlijk nooit een garantie. Als je aflost op je hypotheek weet je precies waar je aan toe bent.
  • Hoe lang je het geld kunt missen. Eenmaal afgelost op je hypotheek komt het geld er niet meer (snel) uit. Het is dus niet flexibel. Natuurlijk kun je weer een hypotheek op je woning afsluiten. Dit is echter meestal vrij duur en bovendien krijg je over dat bedrag geen hypotheekrente-aftrek meer. Doe dit alleen als het onverhoopt nodig is, maar in principe niet als plan vooraf.
  • Hoe hoog je vermogen is. Tot 57.000 euro per persoon (het dubbele voor fiscaal partners) is jouw vermogen vrijgesteld van de vermogensbelasting in box 3. Daarboven betaal je vermogensbelasting. Geld dat je aflost op je hypotheek telt niet mee als vermogen in box 3 en dat levert je dus mogelijk een belastingvoordeel op. Verdiep je hier goed in voordat je om die reden een aflossing op je hypotheek zou doen!

Kort gezegd; aflossen op je hypotheek is niet flexibel, het rendement hangt af van de hypotheekrente die je betaalt plus de eventueel bespaarde vermogensbelasting en het voordeel is dat je rendement gegarandeerd is en je dus weer waar je aan toe bent.

Conclusie

Het belangrijkste is dat je het doel achter het doel bepaalt. Denk niet in financiële producten, maar in persoonlijke wensen. Wat wil je uiteindelijk met het geld doen?
Vind je het lastig om te bepalen wat in jouw situatie de beste verdeling van je vermogen is? Overweeg dan eens om financiële coaching te boeken. In de meeste gevallen kan ik je in één gesprek van een tot anderhalf uur duidelijkheid geven.
Heb je inhoudelijke vragen over beleggen of pensioen, dan kun je hier een gratis belafspraak maken. Ideaal om je vragen live beantwoord te krijgen!

Disclaimer

Dit artikel bevat affiliatelinks. Dit betekent dat Financequeen mogelijk een vergoeding ontvangt als jij op een link klikt. Uiteraard heb jij hier geen nadeel van.

Hi, ik ben Sabine

Ik ben van jongs af aan gefascineerd door persoonlijke financiën. Hoe kun je slimmer met je geld omgaan en waarom maken mensen bepaalde keuzes zijn vragen die me altijd blijven interesseren. Toen ik bij ING ging werken leerde ik alle theorie over sparen, beleggen, hypotheken en verzekeren. En kon ik de hele dag met klanten over mijn favoriete onderwerp praten; FINANCIEN!

Op financequeen.nl geef ik inzicht om op slimme manieren met geld om te gaan op het gebied van besparen, het vergroten van je inkomen en vermogensopbouw.

Ook deel ik daar mijn ontdekkingstocht naar simpele manieren om je leven duurzamer in te richten. Dus niet; je mag nooit meer vliegen, maar wel; is er een alternatief voor het kopen van een nieuw product of kun je een duurzamere keuze maken? Het mooie is dat dat vaak hand in hand blijkt te gaan met geld besparen.

Volg Finance Queen

Wil je meer Financequeen?

Volg Financequeen op Instagram, Facebook of Pinterest.
Word lid van de online community van Financequeen of schrijf je in voor de nieuwsbrief.

Finance Queen

Het platform met inzicht om op slimme manieren met geld om te gaan op het gebied van besparen, het vergroten van je inkomen en vermogensopbouw.

Privacy statement
Disclaimer
Favorieten

Bedrijfsgegevens Financequeen.nl

Jan de Beijerhof 28
1191 EP Ouderkerk aan de Amstel
sabine@financequeen.nl
Kvk-nummer: 81113544

Volg Finance Queen