Ik hamer er vaak op; zorg dat je checkt of je voldoende pensioen hebt. Want vrijwel niemand bouwt genoeg pensioen op in loondienst en als ondernemer ben je helemaal zelf verantwoordelijk natuurlijk. Tijd voor een uitleg hoe je checkt of je voldoende pensioen opbouwt.
Kijk wat je al hebt opgebouwd
Als inwoner van Nederland heb je recht op AOW. In principe is dit bedrag voor iedereen hetzelfde – er wordt wel onderscheid gemaakt tussen singles en koppels – maar als je een tijdje uitgeschreven was uit Nederland ontvang je minder. Dit kan zijn omdat je pas op latere leeftijd naar Nederland kwam of omdat je er een tijdje tussenuit bent geweest.
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel AOW je ontvangt. Ook zie je daar hoeveel pensioen je in loondienst op hebt gebouwd, of misschien nog steeds opbouwt.
Laat deze uitkomst bezinken
Online heb je gezien hoeveel pensioen je kunt verwachten als je niks extra’s doet. Vraag jezelf af wat het voor jouw situatie betekent als je niks doet. Houd geen rekening met inflatie, maar reken met de prijzen van nu.
Vraag je af hoe jouw leven eruit ziet als je met pensioen bent. Hoe vul jij je dagen? Ben je van plan veel te lezen, tuinieren en fietsen, dan heb je minder pensioen nodig dan iemand die champagne wil drinken over de hele wereld.
Ook is het slim om te kijken naar je financiële verplichtingen en omstandigheden tegen die tijd. Misschien heb je dan een lagere hypotheek en zijn je kinderen het huis uit bijvoorbeeld.
Maak de uitkomst concreet
Zet eens op een rij hoeveel geld je nu uitgeeft. Dat is niet alleen handig om inzichtelijk te krijgen hoeveel pensioen je op moet bouwen, voor je huidige situatie biedt het ook veel toegevoegde waarde. Door je uitgaven op een rij te zetten zie je heel snel waar er geld weglekt en waar je op kunt besparen.
Bekijk jouw huidige uitgavenpatroon en vraag je het volgende af:
- Wil je je uitgaven op die manier door blijven zetten? Of wordt het meer of minder als je met pensioen bent. Bijvoorbeeld meer omdat je meer tijd hebt voor leuke dingen. Of juist minder omdat je geen reis- en representatiekosten meer voor je werk hebt.
- Vallen er uitgaven weg? Je hypotheek en kinderopvang zijn bekende voorbeelden. Maar misschien huur je dan ook minder mensen in om klussen in huis te doen, neem je veel meer tijd om aanbiedingen te scoren en kies je minder voor gemak zoals afhaalmaaltijden.
Als je deze vragen voor jezelf beantwoord hebt, kijk dan nog eens naar jouw huidige lijstje uitgaven en pas deze aan naar jouw verwachte nieuwe situatie.
Vergelijk jouw gewenste bedrag met het bedrag dat je opgebouwd hebt
Nu kun je gaan vergelijken. Hoeveel inkomsten ontvang je als je met pensioen bent en hoeveel (gewenste) uitgaven heb je. Het bedrag dat overblijft ga je proberen aan te vullen.
Lees ook eens: De meest gestelde vragen over pensioen beantwoord
Mogelijkheden om aanvullend pensioen op te bouwen
Je kunt aanvullend pensioen opbouwen op een pensioenrekening of op een vrij opneembare spaar- of beleggingsrekening. In het laatste geval ben je uitermate flexibel, maar loop je mogelijk wel belastingvoordeel mis.
Je kunt flink belastingvoordeel behalen als je aanvullend pensioen opbouwt. Je inleg is dan namelijk aftrekbaar van de inkomstenbelasting en dat kan oplopen tot 49,5%. Over het belastingvoordeel schreef ik eerder een uitgebreide blog.
Het nadeel van aanvullend pensioenopbouw is dat je het geld vastzet. Als jij over tien jaar, om wat voor reden dan ook, je geld op zou willen nemen, heb je een probleem. Dit kan overigens ook een voordeel zijn. Je besluit nu dat je dit geld voor je pensioen wil gebruiken en weet dan ook zeker dat je niet in de verleiding komt om het geld ergens anders voor te gebruiken.
Om niet al je geld vast te zetten tot je pensioen kun je ervoor kiezen om naast een speciale pensioenrekening, nog een beleggingsrekening te openen waar je geld niet vaststaat. Dan bouw je ook een stukje pensioen op waar je flexibel over kunt beschikken.
Iets anders om op te letten: je ontvangt het geld na je pensioenleeftijd niet in één keer. Je kunt 10% opnemen op het moment dat je AOW-gerechtigd bent, het overige deel wordt periodiek uitgekeerd.
Sparen of beleggen?
Omdat pensioen voor de meeste mensen iets is dat nog vrij ver in de toekomst ligt vind ik pensioenbeleggen in de meeste gevallen een goed idee. Met beleggen is de verwachting dat je een hoger rendement maakt dan met sparen. In deze blog ga ik uitgebreid in op overwegingen om te sparen of beleggen.
Hoeveel geld heb je in totaal nodig?
Als je weet hoeveel geld je per maand of per jaar nodig hebt aan aanvullend pensioen, kun je gaan rekenen. Brand New Day heeft een handige rekentool ontwikkeld waarmee je berekent hoeveel geld je nu per maand of per jaar in moet leggen om jouw gewenste pensioenaanvulling op te bouwen.
Wat als het teveel is?
Als er een bedrag uit die rekentool komt dat prima behapbaar is; gefeliciteerd, ga lekker aan de slag. Maar ik zal eerlijk met je zijn. De kans dat je schrikt van de uitkomst van die rekentool is nogal aanwezig. Zorg ervoor dat het bedrag je niet lamslaat, want dan gebeurt er helemaal niks.
Je hebt meerdere mogelijkheden:
- Begin met aanvullend pensioenopbouw met het bedrag dat je nu wél kunt missen. Iets is beter dan niets!
- Stel je wensen bij. Misschien zou je het liefst een uitbundig pensioenleven leiden. Het belangrijkste is dat je rond kunt komen. Al het andere is luxe en extra.
- Vertrouw erop dat het goedkomt. Wie weet wat de toekomst brengt waardoor het er allemaal rooskleuriger uit komt te zien.
- Schrap nú in je uitgaven. Als je nu je vaste lasten verlaagt of minder geld uitgeeft ook boodschappen bijvoorbeeld houd je meer geld over om je pensioen aan te vullen. En dat kan flink aantikken door het rente op rente effect.
- Creëer extra inkomsten. Verkoop alles wat je niet meer nodig hebt en stort de opbrengst op je pensioenrekening. Verhuur je huis via Airbnb. Ontdek welke andere sidehustle bij jou past en bouw actief aan een goed pensioen!
Mijn allerbelangrijkste tip? Begin!! Liever gisteren dan vandaag. De grijze versie van jezelf zal je dankbaar zijn!
Welkomstaanbieding
Soms heeft Brand New Day een welkomstaanbieding voor nieuwe klanten. Check hier of er op dit moment een aanbieding geldt.
Disclaimer
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Uiteraard is de inhoud 100% Financequeen. Als je via een linkje in dit artikel een rekening opent bij Brand New Day ontvangt Financequeen een vergoeding, hier heb jij uiteraard geen nadeel van. De grafieken en tabellen in deze blog komen van de website van Brand New Day.
Beleg alleen met geld dat je langere tijd kunt missen en als het past bij je persoonlijke situatie!
Ik ben van jongs af aan gefascineerd door persoonlijke financiën. Hoe kun je slimmer met je geld omgaan en waarom maken mensen bepaalde keuzes zijn vragen die me altijd blijven interesseren. Toen ik bij ING ging werken leerde ik alle theorie over sparen, beleggen, hypotheken en verzekeren. En kon ik de hele dag met klanten over mijn favoriete onderwerp praten; FINANCIEN!
Op financequeen.nl geef ik inzicht om op slimme manieren met geld om te gaan op het gebied van besparen, het vergroten van je inkomen en vermogensopbouw.
Ook deel ik daar mijn ontdekkingstocht naar simpele manieren om je leven duurzamer in te richten. Dus niet; je mag nooit meer vliegen, maar wel; is er een alternatief voor het kopen van een nieuw product of kun je een duurzamere keuze maken? Het mooie is dat dat vaak hand in hand blijkt te gaan met geld besparen.
Volg Finance Queen
