Zo werkt het (buitenlands) depositogarantiestelsel

Om spaarders te beschermen bestaat het zogenaamde depositogarantiestelsel. Hiermee is je spaargeld, tot een bepaald bedrag, verzekerd. Dat is natuurlijk heel fijn, maar wat houdt het depositogarantiestelsel precies in, wanneer heb je waar recht op en hoe zit dat als je spaargeld in het buitenland hebt?

Wat houdt het Europees depositogarantiestelsel precies in?

Het depositogarantiestelsel houdt in dat je spaargeld verzekerd is in het geval dat je bank failliet gaat. In Nederland vallen alle banken met een Nederlandse bankvergunning onder het depositogarantiestelsel. Je kunt heel makkelijk zelf checken of jouw bank onder het depositogarantiestelsel valt).

In de hele Europese Unie geldt dat spaargeld tot een ton gedekt is. Dit bedrag geldt per persoon, dus als je een partner hebt is er maximaal 200.000 euro gedekt als je bank failliet gaat.
Alle landen moeten zelf zorgen dat ze zich hieraan houden. In Nederland betekent dit dat De Nederlandse Bank (DNB), indien nodig, het geld uitkeert aan spaarders. Daarna verhaalt DNB de kosten bij de desbetreffende bank.
Een heel belangrijk verschil sinds de kredietcrisis is dat er een fonds is aangelegd waar alle Europese banken geld in storten. Dit fonds, dat een gigantisch bedrag bevat, is het eerste vangnet als banken failliet gaan. Pas als dit fonds – tegen alle verwachtingen in- niet toereikend is, wordt het vestigingsland, van de bank waar jij spaart, aangesproken.
Om extra zekerheid te verkrijgen kun je kiezen voor een land met een goede rating. Dan heb je eerst het fonds en vervolgens een land met een stabiele economie om op terug te vallen. Daarmee is sparen in het buitenland, als het land een goede rating heeft, net zo veilig als in Nederland.

Wat valt er allemaal onder het depositogarantiestelsel?

In principe valt al het geld op zowel spaarrekeningen als lopende rekeningen en spaargeld dat je op een depositorekening hebt staan onder het depositogarantiestelsel. Geld op een achtergesteld deposito valt hier niet onder. Ook beleggingen, zoals aandelen, ETF’s en obligaties, vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Wel is er voor beleggingen het beleggerscompensatiestelsel. En misschien overbodig, maar we noemen het toch even: cryptocurrency valt onder geen enkele garantieregeling.

Hoe zit het dan met spaargeld buiten de EU?

Als je je spaargeld in een land buiten de EU hebt gestald, vraag je je misschien af: is mijn spaargeld buiten de EU ook verzekerd? Dit is helemaal geen onterechte vraag, want na het Icesace-debacle in 2008 zijn spaarders een stuk voorzichtiger geworden met het onderbrengen van spaargeld in het buitenland.
Voor wie zich het niet meer kan herinneren: in 2008, in de aanloop naar de kredietcrisis, was Icesave een van de eerste banken ter wereld die in de problemen kwam. Veel Nederlanders hadden een spaarrekening bij deze IJslandse bank, vanwege de aantrekkelijke rente en voorwaarden. De bank kwam dusdanig in de problemen, dat zij geen spaartegoeden meer kon uitkeren aan haar spaarders. De Nederlandse overheid is toen bijgesprongen en heeft in totaal ongeveer 145 miljoen euro voorgefinancierd aan Nederlandse spaarders die een spaarrekening hadden bij Icesave.
Maar, spaargeld buiten de EU dus. Buiten de EU is verschillende wet- en regelgeving van toepassing. Elk land kan in principe zijn eigen regels bepalen, dus of jouw geld veilig staat bij een land buiten de EU is afhankelijk van de daar geldende wetten en regels. Noorwegen, IJsland en Liechtenstein bijvoorbeeld, vallen niet binnen de EU, maar kennen zelf wel een soortgelijk garantiestelsel.

Zorg voor zekerheid

Zekerheid heb je natuurlijk nooit, maar als je veilig wil sparen, kies je het beste voor een bank die valt onder het Europese depositogarantiestelsel. Ook dan zijn er namelijk genoeg opties om te sparen in het buitenland tegen een aantrekkelijker rentetarief dan in Nederland. Heb je meer dan een ton aan spaargeld te stallen? Dan kan het verstandig zijn je spaartegoeden over meerdere banken te spreiden, om zo het risico te verkleinen.

Deze blogs vind je vast ook interessant

Sparen in het buitenland; zo werkt bronbelasting
Pensioenbeleggen: zoveel méér levert dat op dan pensioensparen
Sparen bij BUNQ of Trade Republic; wat levert meer rente op?
Dit zijn de voordelen van beleggen op de lange termijn

Disclaimer

Over Lydia

Lydia is makelaar van beroep en heeft twee jonge kinderen. Daarnaast werkt zij als tekstschrijver en belegt zij samen met haar man in vastgoed, ETF’s en aandelen met als doel het behalen van financiële vrijheid. Ze heeft dus een passie voor financiën en voor vastgoed, en ze deelt haar kennis graag met anderen! De andere blogs van Lydia vind je hier.