Zo werkt samengestelde rente

Samengestelde rente werd door Einstein ook wel het achtste wereldwonder genoemd. En dat is niet zo gek, want samengestelde rente is de reden waarom het beleggers lukt hun geld te laten groeien. ‘Je geld voor je aan het werk zetten’ wordt ook wel eens gezegd, wat grotendeels veroorzaakt wordt door samengestelde rente. Samengestelde rente is een interessant fenomeen dus, maar hoe werkt dat dan precies?

Rente op rente

Samengestelde rente wordt ook wel ‘samengestelde interest’, ‘compound interest’ of ‘rente op rente’ genoemd. Simpel gezegd houdt dit in dat je rente krijgt over eerder ontvangen rente. Je krijgt dus rente over de rente die je al eerder ontvangen hebt.

Lees ook eens: Rente op rente berekenen: zo doe je dat

Vermogensgroei zonder extra inleg

Het mooie van samengestelde rente is dat je vermogen harder blijft groeien, ook als je stopt met inleggen. Hoe hard dit gaat is natuurlijk afhankelijk van de hoogte van het rendement, maar het is natuurlijk altijd lekker om te zien dat je spaargeld of beleggingen meer waard worden, ook als je stopt met inleggen.
Het enige wat je in feite hoeft te doen, is een bedrag inleggen, waarna de samengestelde rente en de tijd de rest voor je doen. Dat is nog eens je geld voor je aan het werk zetten! Als je maar lang genoeg de tijd hebt, is het rente op rente effect heel groot. Het creëert namelijk exponentiële groei. En dát is dus precies waarom Einstein samengestelde rente het achtste wereldwonder noemde!

Rekenvoorbeeld samengestelde rente

Om goed uit te leggen hoe samengestelde rente precies werkt, is een rekenvoorbeeld wel zo handig. Voor het berekenen van samengestelde rente wordt gebruik gemaakt van de formule B (1 + r)^j = K, waarbij:

B = het oorspronkelijk gestorte bedrag
r = het rentepercentage gedeeld door honderd (3% wordt 0,03)
j = het aantal jaren
K = het eindsaldo

Stel dat je 10.000 euro inlegt met een rentepercentage van 5% per jaar (dit lijkt veel, maar als je je geld belegt is dit een voorzichtig rentepercentage. Zelfs als je kiest voor sparen in het buitenland is dit percentage al bijna haalbaar), dan ontvang je aan het einde van het eerste jaar 5.000 euro aan rente (1.05 x 10.000) Je hebt dan na één jaar dus 10.500 euro.

In het tweede jaar zou je bij enkelvoudige rente wéér 500 euro aan rente ontvangen, namelijk 5% over je initiële inleg van 10.000 euro. Maar bij samengestelde rente ontvang je nu 5% rente over die 10.500 euro. Aan het eind van het tweede jaar heb je dan dus 11.025 euro (1.05 x 10.500), zonder extra in te leggen.

Na drie jaar heb je 11.576,25 euro (1.05 x 11.025). Dat is al 76,25 euro meer dan wanneer je drie jaar lang enkelvoudige rente zou hebben ontvangen. Kun je nagaan wat het rente-op-rente-effect doet over een langere periode, van bijvoorbeeld 20 jaar. In dat geval loopt het kapitaal zelfs op tot 26.533 euro!

Let op! In bovenstaand rekenvoorbeeld is er vanuit gegaan dat je niets extra inlegt en ook geen geld opneemt tussentijds.

Maakt het uit hoe vaak je de rente ontvangt?

Het maakt zeker uit of je bank of broker de rente jaarlijks, halfjaarlijks, per kwartaal of maandelijks uitbetaalt. Er zijn zelfs al (beleggings)rekeningen die wekelijks of zelfs dagelijks uitbetalen, zoals Trade Republic en Trading 212. Hoe vaker je rente ontvangt, hoe harder je vermogen zal groeien met behulp van het rente-op-rente-effect.

De 72-regel

Als je wil weten hoeveel tijd het kost om je inleg te laten verdubbelen door samengestelde rente, kun je de 72-regel toepassen. Deze luidt alsvolgt:

72 : r = j

‘r’ is hierbij het rentepercentage en ‘j’ is het aantal jaren die je nodig hebt om je inleg te verdubbelen. Dus bij een rentepercentage van 5% krijg je:

72 : 5 = 14,4

Met een rentepercentage van 5% is je inleg dus na 14,4 jaar verdubbeld, zonder daarna extra in te leggen en mits je tussentijds niets opneemt. Dit is een handig hulpmiddel om snel een inschatting te kunnen maken hoe snel je rendement oploopt.

Deze blogs vind je vast ook interessant

Sparen in het buitenland; zo werkt bronbelasting
Pensioenbeleggen: zoveel méér levert dat op dan pensioensparen
Sparen bij BUNQ of Trade Republic; wat levert meer rente op?
Dit zijn de voordelen van beleggen op de lange termijn

Disclaimer

Over Lydia

Lydia is makelaar van beroep en heeft twee jonge kinderen. Daarnaast werkt zij als tekstschrijver en belegt zij samen met haar man in vastgoed, ETF’s en aandelen met als doel het behalen van financiële vrijheid. Ze heeft dus een passie voor financiën en voor vastgoed, en ze deelt haar kennis graag met anderen! De andere blogs van Lydia vind je hier.